【摘要】近年來我國(guó)重大疾病發(fā)病率持續(xù)攀升，為了更好地防范疾病，保監(jiān)會(huì)發(fā)布我國(guó)首套重疾表。為了提前防范重大疾病發(fā)病風(fēng)險(xiǎn)，我們應(yīng)該及早購(gòu)買重疾險(xiǎn)。

　　日前，保監(jiān)會(huì)發(fā)布了我國(guó)首份《中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表》(簡(jiǎn)稱“重疾表”)。據(jù)這份重疾表顯示，9歲男性和7歲女性重大疾病發(fā)病概率系數(shù)最低，而58歲的男性和57歲的女性因重大疾病死亡比率最高。對(duì)此，保險(xiǎn)專家表示，不論什么年齡段都有重大疾險(xiǎn)發(fā)病風(fēng)險(xiǎn)，年齡越大風(fēng)險(xiǎn)就越大，建議從0歲就開始投保終身重疾險(xiǎn)，以保障一生。

　　我國(guó)首套重疾表出爐
　　保監(jiān)會(huì)公布的這份重疾表是我國(guó)人身保險(xiǎn)行業(yè)第一套重疾表。根據(jù)保監(jiān)會(huì)通知，保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)包含重大疾病保險(xiǎn)責(zé)任的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品承保病種的范圍及病種定義，在評(píng)估下限的基礎(chǔ)上，按照審慎性原則進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整，確定法定責(zé)任準(zhǔn)備金的重大疾病發(fā)生率評(píng)估基礎(chǔ)。這一新政將會(huì)在今年12月31日起正式實(shí)施。
　　據(jù)了解，首份重疾表由中國(guó)精算師協(xié)會(huì)于2011年啟動(dòng)編制，歷時(shí)兩年才出爐，總共收集到7500余萬重大疾病產(chǎn)品樣本數(shù)據(jù)及85萬件理賠記錄。該套重疾表共有5張表，包括6病種經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率男性表和女性表、25病種經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率男性表和女性表，以及惡性腫瘤、急性心梗、腦中風(fēng)等3種主要重大疾病的單病種發(fā)生率參考表。

　　9歲男性發(fā)病率最低
　　根據(jù)重疾表內(nèi)容，在6病種經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率最低的階段為9歲的男性和7歲的女性，其發(fā)病概率系數(shù)僅為0.000209和0.000175。而男性在9歲以后、女性7歲以后，6病種經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率將隨著年齡逐年增長(zhǎng)。死亡比率方面， 57~60歲的男性和55~59歲的女性因6病種死亡比率較高，其中58歲的男性和57歲的女性死亡比率最高，分別為64.8%和64.63%。
　　25病種經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率方面，最低的是12歲的男性和7歲的女性，其發(fā)病概率系數(shù)僅為0.000301和0.000286。此后，25病種經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率亦隨著年齡逐年增長(zhǎng)。在死亡比率方面， 58~60歲的男性和55~58歲的女性因25病種死亡的比率較高，其中59歲的男性和57歲的女性死亡比率最高，分別為68.22%和67.9%。
　　統(tǒng)計(jì)相關(guān)數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，35歲的男性6病種經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率為0.001218，發(fā)病概率是男性發(fā)生率最低時(shí)的接近6倍；而到了50歲以后，則是發(fā)生率最低時(shí)的34倍。
　　6種重大疾病：惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)和終末期腎病。
　　注：重疾發(fā)生率是指重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率，每百萬樣本中出現(xiàn)的例數(shù)

　　重疾價(jià)格引關(guān)注 投保要盡早
　　重疾表的發(fā)布引起市場(chǎng)對(duì)重疾險(xiǎn)的價(jià)格是否會(huì)漲價(jià)的猜測(cè)。對(duì)此，保險(xiǎn)精算師李先生表示，從數(shù)據(jù)上看，新發(fā)布的重疾表和既往定價(jià)數(shù)據(jù)相比，沒有出現(xiàn)非常驚人的調(diào)整，因此預(yù)計(jì)對(duì)重疾險(xiǎn)價(jià)格不會(huì)有重大影響。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)郝演蘇則認(rèn)為，重疾表的出現(xiàn)對(duì)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格的影響不會(huì)是單向上漲或者是下降，而是會(huì)根據(jù)不同的產(chǎn)品表現(xiàn)出有升有降的不同情況。
　　李先生提醒，從重疾表數(shù)據(jù)來看，剛出生時(shí)抵抗力低風(fēng)險(xiǎn)較大，到7歲至9歲時(shí)身體發(fā)育風(fēng)險(xiǎn)降到最低，但隨著年齡增加，風(fēng)險(xiǎn)亦開始逐年增加。但從防范風(fēng)險(xiǎn)來說，不論什么年齡段都存在重大疾險(xiǎn)發(fā)病風(fēng)險(xiǎn)，年齡越大風(fēng)險(xiǎn)越大，因此建議市民盡早投保，構(gòu)筑重疾保障。“而且重大疾病保險(xiǎn)是年齡越小保費(fèi)越便宜，建議有條件的客戶從出生即0歲就購(gòu)買有終身重疾險(xiǎn)，一次投保終身保障。”

　　無憂保提示：根據(jù)重疾表顯示，年齡越大患重疾險(xiǎn)的概率就越大，而且近年來重大疾病發(fā)病率呈現(xiàn)出低齡化趨勢(shì)。所以消費(fèi)者應(yīng)該及早為自己和家人投保重疾險(xiǎn)，做好全面的健康保障。