【摘要】今日存款保險制度引起群眾關(guān)注，我國存款保險制度還沒有出臺，目前正在加緊制定中，最快將在年內(nèi)出臺。

　　如果商業(yè)銀行出現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險，儲戶能得到多少賠償？醞釀多年的存款保險制度設(shè)計正逐漸明晰。日前，央行行長周小川明確提出了存款保險制度的設(shè)計思路，并指明存款保險制度是設(shè)立民營銀行的前提條件。據(jù)媒體報道，《存款保險條例》目前也正在加緊制定中，最早將在年內(nèi)出臺。這一法規(guī)將明確存款保險制度的基本功能和組織模式。

　　銀行將成真正經(jīng)營風(fēng)險的企業(yè)
　　醞釀已久的存款保險制度，在日前出版的《〈中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定〉輔導(dǎo)讀本》（下稱"《輔導(dǎo)讀本》"）得到了明確的提示。
　　央行行長周小川在《輔導(dǎo)讀本》發(fā)表署名文章表示，將實行強(qiáng)制性存款保險，使之覆蓋所有存款類金融機(jī)構(gòu)；實行限額賠付，規(guī)定限額內(nèi)全額賠付，超出部分仍有權(quán)從該機(jī)構(gòu)清算資產(chǎn)中得到追償；實行風(fēng)險差別費(fèi)率，以起到正向激勵和輔助監(jiān)管作用。
　　"存款保險制度是利率市場化下存款者的保護(hù)傘，為了存款人的利益，穩(wěn)定金融市場，推出存款保險制度很有必要。"海通證券表示，利率市場化的直接影響是銀行的利差收入減少，這會迫使銀行從事高風(fēng)險投資來彌補(bǔ)利差收入的減少，而高風(fēng)險投資會增加銀行經(jīng)營風(fēng)險，一些經(jīng)營不善的銀行面臨破產(chǎn)風(fēng)險。"利率市場化意味著銀行將成為真正經(jīng)營風(fēng)險的企業(yè)，必然會出現(xiàn)倒閉情況，這在西方國家比比皆是。"

　　儲戶、銀行可實現(xiàn)雙贏
　　所謂的存款保險制度，就是為從事面對公眾存款性業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，建立一個保險機(jī)構(gòu)，各機(jī)構(gòu)成員向保險機(jī)構(gòu)交納保險費(fèi)，當(dāng)金融機(jī)構(gòu)面臨危機(jī)或經(jīng)營破產(chǎn)時，保險機(jī)構(gòu)向其提供流動性資助或者代替破產(chǎn)機(jī)構(gòu)在一定限度內(nèi)對存款者給予償付的制度。
　　事實上，關(guān)于出臺存款保險制度，中國已做了較為充分的準(zhǔn)備。早在1993 年，《國務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決議》就提出了建立存款保險制度，2004年《存款保險條例》起草工作被提上日程。去年第四次全國金融工作會議后，周小川也指出，目前建立存款保險制度的條件已基本具備，將擇機(jī)出臺并組織實施，以完善金融安全網(wǎng)的建立，為進(jìn)一步推進(jìn)利率市場化改革做準(zhǔn)備。
　　據(jù)悉，《存款保險條例》最早或?qū)⒃谀陜?nèi)推出。業(yè)內(nèi)人士告訴小編，《存款保險條例》屬于行政法規(guī)，由國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)以簽署國務(wù)院令形式發(fā)布，它的效力次于法律、高于部門規(guī)章和地方法規(guī)。"條例出臺以后，存款保險制度的設(shè)立也是水到渠成。"該人士表示。
　　業(yè)內(nèi)人士表示，隨著利率市場化步伐的加快，預(yù)計存款保險制度有望在近期推出。隨著存款保險制度這一舉措的鋪開，中國的銀行不再由國家兜底，銀行破產(chǎn)也不再是不可能的事。"不過這也能帶來"雙贏"的效果，一方面可以提升全民的保險意識，儲蓄方式有望大轉(zhuǎn)變；另一方面還可以提高銀行的危機(jī)感，讓他們更好的經(jīng)營，更好地服務(wù)客戶。

　　無憂保提示：存款保險制度推出銀行將成為真正經(jīng)營風(fēng)險的企業(yè)，儲戶、銀行可實現(xiàn)雙贏。存款保險制度可以提升全民的保險意識，也可以提高銀行的危機(jī)感，讓銀行可以更好的服務(wù)客戶。