【摘要】購(gòu)買雇主責(zé)任險(xiǎn)后，如果雇員在工作期間遭遇意外或因工致傷、殘或死亡，那么雇主的賠償可以由保險(xiǎn)公司代為繳納。但是很多用人單位卻認(rèn)為沒(méi)必要購(gòu)買雇主責(zé)任險(xiǎn)，這是錯(cuò)誤的認(rèn)識(shí)。

　　“今天有保險(xiǎn)（公司業(yè)務(wù)員來(lái)推銷，說(shuō)我這樣自己做老板的私營(yíng)企業(yè)，只要有雇員，就不能完全避免工作中員工發(fā)生傷殘或死亡的風(fēng)險(xiǎn)。他建議我買一款雇主責(zé)任險(xiǎn)，說(shuō)如果出現(xiàn)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司會(huì)承擔(dān)賠償責(zé)任，幫我轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。我說(shuō)已經(jīng)給員工買過(guò)意外險(xiǎn)了，況且還有工傷保險(xiǎn)，再買雇主責(zé)任險(xiǎn)等于重復(fù)保險(xiǎn)，浪費(fèi)錢。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員卻說(shuō)我沒(méi)弄明白他的意思。說(shuō)真的，我是沒(méi)搞清楚什么叫雇責(zé)險(xiǎn)，總覺(jué)得他只想讓我買保險(xiǎn)，好幫他完成業(yè)績(jī)……”

　　近日，某私營(yíng)企業(yè)主在某保險(xiǎn)網(wǎng)站的論壇發(fā)帖，稱自己遇到一心推銷的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員。事實(shí)上，從其反映的情況來(lái)看，這位企業(yè)主很可能誤會(huì)了對(duì)方的好意，因?yàn)樵谌粘９ぷ髦?，員工發(fā)生各類工傷事故或患上職業(yè)病的風(fēng)險(xiǎn)往往不可避免，企業(yè)主確有必要通過(guò)選擇合適的保險(xiǎn)來(lái)化解風(fēng)險(xiǎn)。其中，雇主責(zé)任險(xiǎn)就是值得購(gòu)買的一款產(chǎn)品。

　　社會(huì)屬性更強(qiáng)
　　所謂雇主責(zé)任險(xiǎn)，是指被保險(xiǎn)人所雇傭的員工在受雇過(guò)程中，從事與保險(xiǎn)單所載明的與被保險(xiǎn)人業(yè)務(wù)有關(guān)的工作而遭受意外或患與業(yè)務(wù)有關(guān)的國(guó)家規(guī)定的職業(yè)性疾病，所致傷、殘或死亡，被保險(xiǎn)人根據(jù)《中華人民共和國(guó)勞動(dòng)法》及勞動(dòng)合同應(yīng)承擔(dān)的醫(yī)藥費(fèi)用及經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，包括應(yīng)支出的訴訟費(fèi)用，由保險(xiǎn)人在規(guī)定的賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償?shù)囊环N保險(xiǎn)。
　　據(jù)了解，為保護(hù)勞動(dòng)者的利益，許多國(guó)家已經(jīng)立法規(guī)定企業(yè)必須購(gòu)買雇主責(zé)任險(xiǎn)。目前，雖然我國(guó)尚未立法強(qiáng)制實(shí)施該險(xiǎn)種，只是規(guī)定某些行業(yè)必須為從業(yè)人員購(gòu)買團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)，如建筑業(yè)、高危行業(yè)等。但保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士指出，與其他險(xiǎn)種相比，雇主責(zé)任險(xiǎn)具有更強(qiáng)的社會(huì)屬性，其不但能有效降低企業(yè)主在遭遇員工工傷事故時(shí)所需擔(dān)負(fù)的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，還可維護(hù)政府、企業(yè)和個(gè)人之間正常、有序的社會(huì)關(guān)系，提高政府公共管理效能。

　　并不“重復(fù)投保”
　　一項(xiàng)針對(duì)國(guó)內(nèi)企業(yè)主的調(diào)查顯示，目前不少企業(yè)過(guò)度追求經(jīng)濟(jì)效益，而往往忽略了安全意識(shí)，多數(shù)企業(yè)主認(rèn)為員工傷殘、疾病、身故等事件并不可能每年發(fā)生，因此，如同那位發(fā)帖的私營(yíng)企業(yè)主，他們往往覺(jué)得有了工傷保險(xiǎn)，再加上購(gòu)買意外險(xiǎn)，足夠防止可能發(fā)生在員工身上的各種“職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)”，這筆“重復(fù)投保”的雇主責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)根本不值得掏。其實(shí)，這恰恰是一個(gè)誤區(qū)。
　　先看雇主責(zé)任險(xiǎn)與工傷保險(xiǎn)的區(qū)別。據(jù)保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士介紹，作為一項(xiàng)強(qiáng)制性保險(xiǎn)，《工傷保險(xiǎn)條例》規(guī)定:職工發(fā)生工傷時(shí)，用人單位應(yīng)采取措施使工傷職工得到及時(shí)救治。但《工傷保險(xiǎn)條例》中規(guī)定的職工依法可享受的工傷保險(xiǎn)待遇，有一部分還是需要由企業(yè)自行承擔(dān)、支付。而且，即使企業(yè)參加了工傷保險(xiǎn)，也不能完全免除自身的法律責(zé)任。換句話說(shuō)，《工傷保險(xiǎn)條例》并非判定企業(yè)是否承擔(dān)賠償責(zé)任的唯一依據(jù)。對(duì)于不能依據(jù)《工傷保險(xiǎn)條例》獲得賠償?shù)膯T工，仍可通過(guò)法律訴訟途徑獲得賠償。
　　而雇主責(zé)任險(xiǎn)可以提供死亡賠償金、傷殘賠償金、誤工費(fèi)用、醫(yī)療費(fèi)、職業(yè)病賠償、訴訟費(fèi)用等各種保障，有效地轉(zhuǎn)嫁企業(yè)用工風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，由于雇主責(zé)任險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人和受益人是企業(yè)，在很大程度上，企業(yè)可借此解除其應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，降低自身的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。再看雇主責(zé)任險(xiǎn)與意外險(xiǎn)的區(qū)別。意外險(xiǎn)具有商品屬性，投保人是多樣的。企業(yè)主可以為自己買，也可以為員工購(gòu)買意外險(xiǎn)，企業(yè)主就是投保人。企業(yè)主為員工購(gòu)買意外險(xiǎn)，可以看做是給員工的一種福利。當(dāng)然，員工也可以作為投保人，為自己購(gòu)買意外險(xiǎn)。
　　而雇主責(zé)任險(xiǎn)的投保人是企業(yè)主，員工則不能為自己購(gòu)買該保險(xiǎn)，不能成為投保人。也就是說(shuō)，雇主責(zé)任險(xiǎn)是企業(yè)主為了自身利益給自己買一份保障。當(dāng)意外傷害發(fā)生，員工作為被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠償時(shí)，并不影響員工繼續(xù)向企業(yè)主請(qǐng)求民事賠償，以彌補(bǔ)因工作致害的損失，而雇主責(zé)任險(xiǎn)幫企業(yè)主承擔(dān)的，正是這一塊民事賠償?shù)呢?zé)任。

　　無(wú)憂保提示：購(gòu)買雇主責(zé)任險(xiǎn)可以讓雇員獲得更全面的保障，還可以減少雇主的經(jīng)濟(jì)損失。用人單位或個(gè)人在雇員工時(shí)購(gòu)買一份雇主責(zé)任險(xiǎn)，可以說(shuō)是十分有利的。