【摘要】產(chǎn)品質(zhì)量缺陷及其派生的各類安全隱患問題是我國(guó)當(dāng)前極為突出的社會(huì)頑疾，因此全面推行產(chǎn)品保證保險(xiǎn)極為重要。那么什么是產(chǎn)品保證保險(xiǎn)呢？投保產(chǎn)品保證保險(xiǎn)又有什么意義呢？

　　近年來，消費(fèi)者對(duì)高質(zhì)量產(chǎn)品的追求與現(xiàn)實(shí)產(chǎn)品質(zhì)量堪憂的矛盾日益突出，以致產(chǎn)品質(zhì)量在今天成了一些企業(yè)的“軟肋”。對(duì)此，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士提醒，企業(yè)在生產(chǎn)和提供服務(wù)的過程中，應(yīng)及時(shí)預(yù)見日后有可能因產(chǎn)品的質(zhì)量、效能所導(dǎo)致的與消費(fèi)者之間的糾紛，并通過投保相關(guān)險(xiǎn)種予以規(guī)避，如產(chǎn)品保證保險(xiǎn)，就能幫助企業(yè)有效轉(zhuǎn)嫁此類風(fēng)險(xiǎn)。

　　對(duì)買主承擔(dān)賠償責(zé)任產(chǎn)品保證保險(xiǎn)，亦稱產(chǎn)品信譽(yù)保險(xiǎn)或產(chǎn)品質(zhì)量保險(xiǎn)，是以被保險(xiǎn)人因制造或銷售的產(chǎn)品喪失或不能達(dá)到合同規(guī)定的效能，而應(yīng)對(duì)買主承擔(dān)賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的險(xiǎn)種。

　　據(jù)了解，在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，產(chǎn)品保證保險(xiǎn)經(jīng)常與產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)(承保廠家生產(chǎn)的產(chǎn)品因存在缺陷，造成使用、消費(fèi)該產(chǎn)品的人或第三者的人身傷害、疾病、死亡或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由廠家承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任)綜合承保，尤其在歐美國(guó)家，保險(xiǎn)人一般同時(shí)開辦這兩款字面相近，但區(qū)別明顯的險(xiǎn)種，而制造商或銷售商通常也都會(huì)同時(shí)購(gòu)買這兩款險(xiǎn)種。

　　由于產(chǎn)品保證保險(xiǎn)承保的是制造商、銷售商或修理商因其制造、銷售或修理的產(chǎn)品質(zhì)量有內(nèi)在缺陷而造成產(chǎn)品本身損失對(duì)用戶所負(fù)有的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，因此，該險(xiǎn)種的責(zé)任范圍是產(chǎn)品自身的損失及其有關(guān)費(fèi)用。以某險(xiǎn)企旗下的產(chǎn)品保證保險(xiǎn)為例，其在“保險(xiǎn)責(zé)任”條款中明確:在本保險(xiǎn)單明細(xì)表中列明的追溯期起始日之后，由被保險(xiǎn)人生產(chǎn)或銷售的產(chǎn)品，由于下列原因之一，導(dǎo)致權(quán)利人在保險(xiǎn)期限內(nèi)首次向被保險(xiǎn)人提出索賠，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)修理、更換或退貨責(zé)任，對(duì)于其中產(chǎn)品本身的質(zhì)量賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單明細(xì)表中約定的賠償限額內(nèi)予以賠償:不具備產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)具備的使用性能而事先未作說明的；不符合在產(chǎn)品或者其包裝上注明采用的產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)的；不符合以產(chǎn)品說明、實(shí)物樣品等方式表明的質(zhì)量狀況的。同時(shí)，由于產(chǎn)品的修理、更換或退貨引起的應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的鑒定費(fèi)用、運(yùn)輸費(fèi)用和交通費(fèi)用，保險(xiǎn)人也負(fù)責(zé)賠償。理賠責(zé)任有所“限制”

　　據(jù)了解，在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，產(chǎn)品保證保險(xiǎn)必須以投保企業(yè)信譽(yù)好、產(chǎn)品質(zhì)量高為承保條件。同時(shí)，由于該險(xiǎn)種的風(fēng)險(xiǎn)一般不易估算和控制，因此保險(xiǎn)公司通常采取與投保人共保的辦法，由險(xiǎn)企和企業(yè)各承擔(dān)一半比例(如50%)的責(zé)任。至于保險(xiǎn)金額，一般以被保險(xiǎn)人的購(gòu)貨發(fā)票金額或修理費(fèi)收據(jù)金額來確定，前者如出廠價(jià)、批發(fā)價(jià)、零售價(jià)等，具體以何種價(jià)格確定，可以由保險(xiǎn)雙方根據(jù)產(chǎn)品所有權(quán)的轉(zhuǎn)移方式及轉(zhuǎn)移價(jià)格為依據(jù)。而在保險(xiǎn)費(fèi)率的厘訂方面，保險(xiǎn)公司通常以下列因素為依據(jù)綜合考慮，包括:產(chǎn)品制造者、銷售者的技術(shù)水平和質(zhì)量管理情況，這是確定費(fèi)率的首要因素；產(chǎn)品的性能和用途；產(chǎn)品的數(shù)量和價(jià)格；產(chǎn)品的銷售區(qū)域；企業(yè)投保該類產(chǎn)品以往的損失記錄等。對(duì)于這些要素，欲購(gòu)買產(chǎn)品保證保險(xiǎn)的企業(yè)應(yīng)有所掌握。

　　保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示，企業(yè)投保產(chǎn)品保證保險(xiǎn)，能讓企業(yè)自身和消費(fèi)者達(dá)成雙贏。一方面，企業(yè)為生產(chǎn)的產(chǎn)品投保該險(xiǎn)種，能增強(qiáng)人們消費(fèi)或使用產(chǎn)品的安全感，有利于維護(hù)用戶或消費(fèi)者的正當(dāng)權(quán)益。另一方面，購(gòu)買產(chǎn)品保證保險(xiǎn)，能有效促進(jìn)企業(yè)的質(zhì)量管理，提高企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)能力，進(jìn)而促使整個(gè)社會(huì)生產(chǎn)力水平得以提升。

　　不過，雖然該險(xiǎn)種能為企業(yè)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，但并不代表可以為任何原因?qū)е碌谋ｋU(xiǎn)事故造成的損失買單。以某保險(xiǎn)公司推出的產(chǎn)品保證保險(xiǎn)為例，其“責(zé)任免除”條款中明確，下列產(chǎn)品造成的損失、費(fèi)用和責(zé)任，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償:出廠時(shí)未經(jīng)檢驗(yàn)的產(chǎn)品或雖經(jīng)檢驗(yàn)但屬于不合格產(chǎn)品(包括次品、處理品、廢品等)以及無法確定出廠日期或銷售日期的產(chǎn)品；用戶和消費(fèi)者不按照產(chǎn)品使用說明書要求安裝、使用或經(jīng)權(quán)利人自行拆裝、修理過的產(chǎn)品；出口到境外(包括港、澳、臺(tái)地區(qū))的產(chǎn)品；違法生產(chǎn)或銷售的產(chǎn)品；被保險(xiǎn)人因經(jīng)營(yíng)不善所致停業(yè)整頓或法院宣布破產(chǎn)以后銷售的產(chǎn)品。同時(shí)，下列損失、費(fèi)用和責(zé)任，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償:產(chǎn)品造成使用者或其他人的人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失；產(chǎn)品的自然磨損，運(yùn)輸、倉(cāng)儲(chǔ)過程中產(chǎn)品的損失，銷售企業(yè)自進(jìn)貨發(fā)票開出之日起，超出一年半之后出售的產(chǎn)品以及超過保質(zhì)期所致的損失；被保險(xiǎn)人不符合產(chǎn)品實(shí)際情況的產(chǎn)品宣傳引起的損失；罰款、罰金及懲罰性賠償；精神損害賠償；保險(xiǎn)事故造成的一切間接損失；保險(xiǎn)單中載明的應(yīng)由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)的每次事故免賠額(率)等。

　　無憂保提示：綜上所述可知，在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，產(chǎn)品保證保險(xiǎn)必須以投保企業(yè)信譽(yù)好、產(chǎn)品質(zhì)量高為承保條件。保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示，企業(yè)投保產(chǎn)品保證保險(xiǎn)，不僅能增強(qiáng)人們消費(fèi)或使用產(chǎn)品的安全感，還能有效促進(jìn)企業(yè)的質(zhì)量管理，提高企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)能力。