【摘要】雙十一，京東聯(lián)合國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)和人保財(cái)險(xiǎn)推出“退換貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)”，“退換貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)”是國(guó)壽人保推出的首款互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。退換貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的推出意味著國(guó)壽人保正式加入互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)。

　　日前，京東正式推出“退換貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)”，這是電商業(yè)界首次推出退換貨“雙保險(xiǎn)”，時(shí)效長(zhǎng)達(dá)15天，且理賠范圍也從退貨擴(kuò)大到退換貨。同時(shí)，京東還在此基礎(chǔ)上引入國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)和人保財(cái)險(xiǎn)，消費(fèi)者購(gòu)買時(shí)可任意選擇。

　　“雙11”購(gòu)物狂歡之后，收到快遞的消費(fèi)者們總有對(duì)貨品不盡如人意的地方，近期就掀起了一股退貨、換貨潮。有分析人士指出，目前保險(xiǎn)公司正在從各領(lǐng)域介入互聯(lián)網(wǎng)金融，從退貨險(xiǎn)入手是險(xiǎn)企整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)戰(zhàn)略的一小步，未來(lái)借此擴(kuò)大市場(chǎng)才是其本義。

　　“退換貨運(yùn)險(xiǎn)”換貨首納入保險(xiǎn)范疇
　　所謂“退換貨運(yùn)險(xiǎn)”，是針對(duì)京東開(kāi)放平臺(tái)賣家商品推出的退換貨運(yùn)費(fèi)保險(xiǎn)服務(wù)，即當(dāng)用戶完成退換貨時(shí)，保險(xiǎn)公司將對(duì)用戶把商品寄回賣家的運(yùn)費(fèi)進(jìn)行賠付。例如李先生在京東開(kāi)放平臺(tái)買了一件毛衣，收到商品后覺(jué)得不喜歡想退換貨，后續(xù)支付了9元的退換貨郵費(fèi)，則該郵費(fèi)保險(xiǎn)公司會(huì)按照規(guī)定賠付給李先生。
　　據(jù)悉，該險(xiǎn)種與業(yè)界其它類似險(xiǎn)種有一定的不同，除了將理賠范圍擴(kuò)大至退、換貨外，理賠時(shí)效也更長(zhǎng)。目前業(yè)內(nèi)退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)理賠時(shí)效通常為7天，但京東推出的退換貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)7日內(nèi)可退貨，15日內(nèi)可換貨，保險(xiǎn)公司會(huì)在24小時(shí)內(nèi)進(jìn)行審批處理，確認(rèn)理賠后賠付金將直接支付至京東余額。同時(shí)，其賠付額覆蓋單程運(yùn)費(fèi)，但視地區(qū)有所差異，媒體人了解到，四川消費(fèi)者如果在外省購(gòu)物，可獲得9元—13元不等的郵費(fèi)賠償，而西藏等地區(qū)金額可能高達(dá)18元。
　　媒體人致電京東客服了解到，消費(fèi)者購(gòu)買的凡帶有“運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)”標(biāo)識(shí)的商品均表示賣家已為該商品投保了退換貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，無(wú)需用戶再購(gòu)買。保單在賣家完成發(fā)貨后生效，京東用戶在成功退換貨時(shí)無(wú)需自己申請(qǐng)理賠，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)發(fā)起，用戶可以在“我的訂單”中點(diǎn)擊 “退運(yùn)保險(xiǎn)”，查看保險(xiǎn)詳情，了解保單狀態(tài)。
　　值得關(guān)注的是，由于保險(xiǎn)理賠的基本原則是在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)以實(shí)際損失為限，對(duì)未實(shí)際發(fā)生的損失不予賠付。因此用戶在遇到分兩張訂單購(gòu)買同一賣家的商品并都有運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)時(shí)，退換貨時(shí)如果將兩張訂單的貨物用一個(gè)物流單號(hào)退回，則只能獲得一筆理賠款。此外，由保險(xiǎn)公司指定物流公司上門取貨的，賠款將由保險(xiǎn)公司直接支付給物流公司，且不涉及到京東用戶墊付運(yùn)費(fèi)和接受理賠款的問(wèn)題。
　　不過(guò)有不少賣家表示，依據(jù)在淘寶上的經(jīng)驗(yàn)，買了該險(xiǎn)之后可能會(huì)增加退貨率。

　　國(guó)壽人保加入互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)格局加劇
　　據(jù)了解，繼華泰財(cái)險(xiǎn)聯(lián)手淘寶網(wǎng)于2010年7月推出退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)以后，中國(guó)人壽財(cái)險(xiǎn)公司和人保財(cái)險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物退換貨運(yùn)費(fèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品日前在京東商城上線銷售，至此涉足退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的險(xiǎn)企達(dá)到3家。有知情人士透露，當(dāng)時(shí)參與京東商城退貨險(xiǎn)競(jìng)標(biāo)的包括華泰財(cái)險(xiǎn)以及其他幾家財(cái)險(xiǎn)公司，最終國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)和人保財(cái)險(xiǎn)成功中標(biāo)，華泰則因報(bào)價(jià)過(guò)高而出局。
　　媒體人了解到，目前在京東先行上線的是賣家版退換貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，人保財(cái)險(xiǎn)和國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)兩家公司的產(chǎn)品基礎(chǔ)費(fèi)率以及調(diào)整系數(shù)也有不同。“對(duì)于賣家版保險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)考慮到商品種類等因素，像服裝類商品退貨頻率較高，相應(yīng)的保費(fèi)會(huì)高些。”京東客服工作人員講到。盡管其現(xiàn)在只推出了賣家版保險(xiǎn)產(chǎn)品，但根據(jù)買家版保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，則會(huì)依靠大數(shù)據(jù)對(duì)買家的消費(fèi)習(xí)慣、退貨頻率進(jìn)行分析，對(duì)于平時(shí)退貨次數(shù)較多的買家購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)會(huì)相對(duì)高些。不過(guò)這些尚有待未來(lái)京東方面對(duì)保險(xiǎn)公司開(kāi)放后臺(tái)數(shù)據(jù)。
　　據(jù)介紹，對(duì)于退換貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的定價(jià)，初期跟淘寶的退貨險(xiǎn)差不多，基準(zhǔn)價(jià)在0.25元。但值得注意的是，華泰財(cái)險(xiǎn)推出退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)至今，產(chǎn)品仍未走出虧損經(jīng)營(yíng)的狀態(tài)。這種“退換貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)”推出后，作為合作保險(xiǎn)公司，中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)公司表示目前還沒(méi)有接到相關(guān)的賠償備案。
　　但有保險(xiǎn)專家表示，電商率先推出賣家版保險(xiǎn)，這樣無(wú)論網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的消費(fèi)者是真假退換貨，保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)都將被攤薄；同時(shí)，由于京東商城有自己的物流公司，因此賣家和物流公司聯(lián)手騙保的現(xiàn)象將得到較好的遏制。
　　“作為嘗試，財(cái)險(xiǎn)公司涉足退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)更大的用意在于打開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)。”某保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士解釋，退換貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)從投保到核保，再到理賠，都是依靠數(shù)據(jù)系統(tǒng)自動(dòng)實(shí)現(xiàn)，這正是互聯(lián)網(wǎng)金融的核心競(jìng)爭(zhēng)力—大數(shù)據(jù)大平臺(tái)自動(dòng)化。因此退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)作為網(wǎng)銷渠道的重要?jiǎng)?chuàng)新產(chǎn)品，具有戰(zhàn)略意義。“網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的產(chǎn)品都非常透明，無(wú)論是保險(xiǎn)公司還是網(wǎng)銷平臺(tái)都有很激烈的競(jìng)爭(zhēng)，因此微利經(jīng)營(yíng)是其長(zhǎng)期目標(biāo)。”
　　據(jù)國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)官方表示，國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)將會(huì)以退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)作為其鋪墊，開(kāi)發(fā)一系列的產(chǎn)品開(kāi)拓網(wǎng)銷市場(chǎng)。上述業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，“保險(xiǎn)公司的"動(dòng)作"足以表明保險(xiǎn)公司一步步進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)的"野心"，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將變得更大。”

　　無(wú)憂保提示：國(guó)壽人保推出退換貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，并且首次將換貨納入保險(xiǎn)范圍。退換貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)推出后，國(guó)壽人保還會(huì)推出其他的保險(xiǎn)產(chǎn)品從而實(shí)現(xiàn)擴(kuò)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的計(jì)劃。