【摘要】作為保費規(guī)模近7000億元、每年以1000億元增速的中國車險市場，熱議已久的商業(yè)車險費率改革備受關(guān)注。據(jù)報道，商業(yè)車險費率改革方案有望在2015年一季度推出。那么這對中國車險市場有什么意義呢？

　　2014年的財產(chǎn)險行業(yè)，商業(yè)車險費率改革的推進無疑是濃墨重彩的一筆。

　　這一年，在保監(jiān)會的大力推動下，作為我國保險業(yè)市場化改革重要一環(huán)的商業(yè)車險費率改革步入實質(zhì)性操作階段。在幾經(jīng)業(yè)內(nèi)征求意見后，改革方案在2014年已經(jīng)基本確定。一位大型財產(chǎn)險公司高管對媒體人表示，此次改革的指導(dǎo)意見有望在2015年一季度推出。商業(yè)車險費率改革可謂箭在弦上、蓄勢待發(fā)。

　　改革方案已基本確定
　　2014年年初，保監(jiān)會主席項俊波在全國保險監(jiān)管工作會議上部署全面推進保險業(yè)改革創(chuàng)新的重點工作時提出，要“深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革，完善市場化的商業(yè)車險條款費率形成機制”。
　　這一年，商業(yè)車險費率市場化改革成為財產(chǎn)險行業(yè)推進市場化進程的重要內(nèi)容。
　　據(jù)了解，2014年一年間，保監(jiān)會先后召開10余次內(nèi)部會議，就商業(yè)車險費率改革方案向業(yè)內(nèi)專家、各地保監(jiān)局和各保險公司征求意見。保監(jiān)會及中國保險行業(yè)協(xié)會分別發(fā)布《關(guān)于深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革的指導(dǎo)意見(征求意見稿)》、《中國保險行業(yè)協(xié)會機動車綜合商業(yè)保險示范條款（征求意見稿）》，推進改革進程。
　　2014年6月底，中國保險行業(yè)協(xié)會第25屆全國機動車輛保險人聯(lián)席會在湖南長沙舉行，保監(jiān)會副主席陳文輝在會議上的講話成為2014年保監(jiān)會針對商業(yè)車險費率改革詳細闡述的首次公開發(fā)聲。陳文輝指出，商業(yè)車險改革要堅持3個基本原則：一是堅持市場化方向；二是保護保險消費者合法權(quán)益；三是積極穩(wěn)妥推進改革，把條款費率的制定權(quán)交給公司，選擇權(quán)交給市場。
　　媒體人了解到，此次商業(yè)車險費率市場化改革的總體思路是建立健全市場化的商業(yè)車險條款費率形成機制：在條款方面，進一步完善現(xiàn)行的商業(yè)車險行業(yè)示范條款，支持保險公司開發(fā)創(chuàng)新型產(chǎn)品，形成以行業(yè)示范條款為主體、以創(chuàng)新型條款為補充的商業(yè)車險條款體系；在費率方面，行業(yè)測算純保費將作為商業(yè)車險定價的基礎(chǔ)，并根據(jù)市場運行情況，賦予保險公司一定的定價自主權(quán)，逐步形成市場決定費率的機制；在監(jiān)管方面，將建立科學(xué)有效的商業(yè)車險條款費率形成、論證、審批、執(zhí)行、回溯、調(diào)整等全過程的監(jiān)管制度。
　　一位接近此次車險費率改革的專業(yè)人士對媒體人表示，目前改革的方案已經(jīng)基本確定，只待指導(dǎo)意見出臺后，行業(yè)各相關(guān)部門各司其職逐步推進。

　　邁向“車型定價”時代
　　2014年，在就改革方案廣泛征求意見并逐步完善的同時，車險費率改革的基礎(chǔ)工作也在同步推進。在此次商業(yè)車險費率改革中，“車型定價”是其中的一個重要內(nèi)容。有業(yè)內(nèi)人士認為，此次改革是以“車型定價”為基礎(chǔ)、以費率和條款為主線。
　　人保財險副總裁王和表示，從國外保險市場的發(fā)展情況看，“高保低賠”等問題的解決之道在于從“保額定價”逐步過渡到“車型定價”。而我國車險市場一直未能引入并實施“車型定價”模式，關(guān)鍵是缺乏實施的重要基礎(chǔ)——除了缺乏一個規(guī)范和發(fā)達的二手車市場外，還缺乏一個統(tǒng)一的車型數(shù)據(jù)庫。
　　2014年4月10日，中國保險行業(yè)協(xié)會、中國汽車維修協(xié)會聯(lián)合發(fā)布國內(nèi)常見車型零整比系數(shù)研究成果，首次披露了18種常見車型的“整車配件零整比”和“50項易損配件零整比”兩個重要系數(shù)。零整比數(shù)據(jù)在一定程度上揭示汽車產(chǎn)業(yè)鏈定價過程中前端與后端一些背離的現(xiàn)實，讓消費者了解各品牌、各車型之間的維修成本差異，為車型定價奠定良好的輿論基礎(chǔ)。
　　同月，在中國保監(jiān)會的指導(dǎo)下，中國保險行業(yè)協(xié)會在進行了大量前期準(zhǔn)備工作的基礎(chǔ)上，啟動行業(yè)車型標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)庫建設(shè)項目。
　　2014年10月29日，中國保險行業(yè)協(xié)會正式向財產(chǎn)保險行業(yè)發(fā)布車型標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)庫，成為中國保險業(yè)首個汽車車型標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)庫。該數(shù)據(jù)庫建設(shè)以權(quán)威性、適用性、可操作性、可擴展性和能夠支持風(fēng)險定價為基本原則，包括兩個層次：一是對車型進行標(biāo)準(zhǔn)化編碼，賦予每個車型唯一的“身份證號”；二是歸集每個車型關(guān)鍵技術(shù)參數(shù)，形成車型“大字典”。
　　截至發(fā)布時，該車型數(shù)據(jù)庫已覆蓋1895個汽車廠商的1915個品牌和16萬款車型信息。數(shù)據(jù)庫信息不僅與工信部、公安部、海關(guān)總署和質(zhì)檢總局的相關(guān)公告內(nèi)容高度一致，同時也涵蓋了保險行業(yè)所掌握的車輛特有數(shù)據(jù)。
　　王和表示，新一輪的商業(yè)車險條款費率改革將全面導(dǎo)入“車型因素”，同時，由于基于車型的損失數(shù)據(jù)積累還需要一個過程，因此，將采用“由粗到細，逐步完善”的模式，即全面啟用車型標(biāo)準(zhǔn)體系，確保承保和理賠數(shù)據(jù)按照標(biāo)準(zhǔn)管理，為車型風(fēng)險定價數(shù)據(jù)積累奠定基礎(chǔ)。此外，鑒于既有數(shù)據(jù)的局限性，在定價層面采用相對“粗線條”的“風(fēng)險組別”，并根據(jù)車型標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)積累的不斷完善，逐步細化“風(fēng)險組別”，最終實現(xiàn)完全按照車型風(fēng)險損失數(shù)據(jù)定價。

　　市場格局將進一步分化
　　2014年，我國車險行業(yè)綜合成本率持續(xù)偏高，利潤形成主要依賴投資收益。公開數(shù)據(jù)顯示，2014年1月-10月,我國車險業(yè)務(wù)增幅為17.28%，綜合成本率為99.39%,同比下降0.77個百分點，其中，綜合賠付率為63.73%, 綜合費用率為35.66%。54家經(jīng)營車險業(yè)務(wù)的公司中，車險承保盈利的僅有9家，行業(yè)車險業(yè)務(wù)經(jīng)營承壓。
　　從其他國家保險市場的市場化經(jīng)驗來看，商業(yè)車險費率的市場化改革常會出現(xiàn)費率水平下降、賠付率上升、費用率下降的過程。
　　業(yè)內(nèi)普遍認為，商業(yè)車險費率改革實施之后會加劇市場競爭，加大公司的經(jīng)營差距。經(jīng)營效率高的公司市場份額會增加，行業(yè)的運行成本會降低，提高行業(yè)效率。
　　一位大型財產(chǎn)險公司高管表示，車險費率改革后，保險公司經(jīng)營結(jié)果會出現(xiàn)進一步分化，渠道格局將會重構(gòu)，行業(yè)創(chuàng)新將會加快。目前車險的價值鏈中，中介的話語權(quán)太大，保險公司、客戶的話語權(quán)太小，業(yè)務(wù)的中介化等因素嚴重阻礙了行業(yè)經(jīng)營效率的提高。車險費率的市場化改革將有助于提高客戶的話語權(quán)，將客戶、保險公司、中介的話語權(quán)引導(dǎo)走回正常狀態(tài)。

　　無憂保提示：綜上所述可知，目前，商業(yè)車險費率改革方案已經(jīng)基本確定，有望在2015年一季度推出。專業(yè)人士表示，新一輪的商業(yè)車險條款費率改革將全面導(dǎo)入“車型因素”，同時采用“由粗到細，逐步完善”的模式，為車型風(fēng)險定價數(shù)據(jù)積累奠定基礎(chǔ)。