【摘要】保險(xiǎn)可以為參保人帶來諸多方面的保障，為了滿足不同人群的需求，保險(xiǎn)公司開發(fā)了許多保險(xiǎn)產(chǎn)品。這就要求投保人認(rèn)清投保需求再購買保險(xiǎn)了。

　　最近，一篇題為“在廈門23年前開始每月投保10元個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)，如今每月只領(lǐng)48元”的報(bào)道，被廣為轉(zhuǎn)載。日前，該投保人將保險(xiǎn)公司告上法院，按照他的訴求，保險(xiǎn)公司須每月支付3100余元。但廈門市思明區(qū)法院一審判決駁回了該投保人的訴求。

　　一時(shí)間，保險(xiǎn)問題又被推到了風(fēng)口浪尖。究竟，保險(xiǎn)是怎么一回事，是騙人的嗎？對此，業(yè)內(nèi)表示，保險(xiǎn)不是萬能的，保險(xiǎn)的本質(zhì)重在保障，投保人要認(rèn)清需求后再購買相應(yīng)保險(xiǎn)，并配合購買不同險(xiǎn)種的保險(xiǎn)將能更好地綜合保障自己。

　　養(yǎng)老險(xiǎn)搭配意外、重疾等險(xiǎn)種 可更好地抵御風(fēng)險(xiǎn)
　　在上述案例中一審法院認(rèn)為，上述被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)公司之間存在合法有效的保險(xiǎn)合同關(guān)系。在相關(guān)條款中，雙方當(dāng)事人已就保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)責(zé)任、固定年金或養(yǎng)老金的領(lǐng)取標(biāo)準(zhǔn)等內(nèi)容作了明確約定，該約定對雙方當(dāng)事人均有法律效力，雙方均應(yīng)遵照履行。

　　“合同是怎么規(guī)定的，就按合同辦事。”廈門大學(xué)金融系保險(xiǎn)學(xué)專家如是表示，上述案件中，合同已經(jīng)規(guī)定了養(yǎng)老金領(lǐng)取時(shí)間、方式、金額，對于其中的通脹風(fēng)險(xiǎn)，投保人是應(yīng)該知道的。

　　據(jù)稱，上述投保人每月投入10元，帶來每月48元的養(yǎng)老金，十幾年前就已經(jīng)無法滿足他的保險(xiǎn)需求。在通脹過高時(shí)，他應(yīng)該選擇適合自己的養(yǎng)老保險(xiǎn)再投資，通過加保方式，完成養(yǎng)老金的補(bǔ)充。

　　此外，也有專家建議，消費(fèi)者在投保養(yǎng)老險(xiǎn)的同時(shí)，如果能夠搭配意外、重疾等險(xiǎn)種，可以更好地抵御風(fēng)險(xiǎn)。

　　是重保障還是重收益 消費(fèi)者要認(rèn)清自己的保險(xiǎn)需求
　　事實(shí)上，在現(xiàn)實(shí)生活中，類似上述由于對保險(xiǎn)條款內(nèi)容及保險(xiǎn)責(zé)任缺乏了解而引發(fā)的保險(xiǎn)糾紛案并不鮮見。對此，福建省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會副秘書長沈耀勝表示，加強(qiáng)對保險(xiǎn)消費(fèi)者的教育，增加消費(fèi)者對保險(xiǎn)知識的了解，對于減少保險(xiǎn)摩擦與糾紛的發(fā)生十分重要。買保險(xiǎn)，是買保障還是重收益，抑或是能夠二者兼得，消費(fèi)者要有清醒的認(rèn)識。
　　沈耀勝介紹說，拿消費(fèi)者比較喜歡購買的分紅險(xiǎn)來說，它是指保險(xiǎn)公司在每個(gè)會計(jì)年度結(jié)束后，將上一會計(jì)年度該類分紅保險(xiǎn)的可分配盈余，按一定的比例以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險(xiǎn)，分紅是按照公司的經(jīng)營狀況及盈利水平給予客戶的紅利回報(bào)，也與資本市場狀況有關(guān)。與其他理財(cái)產(chǎn)品相比，分紅險(xiǎn)優(yōu)勢是將保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成果和客戶的利益掛鉤，符合當(dāng)前人們對金融服務(wù)多樣化的需求。但如果中途退保，也需要承擔(dān)一定的損失。
　　因此，沈耀勝建議說，保險(xiǎn)消費(fèi)者在投保前，要認(rèn)真了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能與用途，并根據(jù)自己的需求與經(jīng)濟(jì)能力，選擇購買適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品。作為保險(xiǎn)產(chǎn)品的供應(yīng)商，保險(xiǎn)企業(yè)責(zé)無旁貸需要加大對保險(xiǎn)知識的宣傳力度，如實(shí)告知消費(fèi)者保險(xiǎn)產(chǎn)品的責(zé)任范圍。同時(shí)，消費(fèi)者也要了解保險(xiǎn)產(chǎn)品與銀行儲蓄的區(qū)別，了解不同保險(xiǎn)產(chǎn)品的區(qū)別，不可將責(zé)任險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)等混為一談。

　　無憂保提示：據(jù)調(diào)查表明，理賠糾紛的產(chǎn)生很大一部分原因是因?yàn)橥侗Ｈ瞬涣私庾约旱耐侗Ｐ枨?，結(jié)果購買了不適合自己的產(chǎn)品。所以為了避免損失，消費(fèi)者購買保險(xiǎn)之前一定要認(rèn)清投保需求。