【摘要】隨著2014年的結(jié)束，市場迎來新一輪的金融新規(guī)。目前，存款保險制度正式實施，個人貸款將啟用新利率。

　　“利率固定日調(diào)整”個人貸款啟用新利率
　　2014年11月22日，人行調(diào)整了存貸款基準(zhǔn)利率，而按照與客戶約定的合同，各銀行從2015年1月1日起，開始對利率采用“固定日調(diào)整”的個人貸款，啟用人行最新基準(zhǔn)利率。
　　了解到，“利率固定日調(diào)整”即每年1月1日調(diào)整貸款利率，在此前提下，從今年2月開始，個人貸款月供將相比2014年降低，客戶最終需要?dú)w還的總利息也因利率下降而有所減少。
　　與利率下調(diào)一樣，存款保險制度的同期實施也將直接關(guān)系到市民的“錢袋子”，根據(jù)2014年11月國務(wù)院法制辦發(fā)布的《存款保險條例（征求意見稿）》及相關(guān)通知，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。
　　同時，對于50萬元的最高償付限額，人行根據(jù)2013年底的存款情況進(jìn)行了測算，預(yù)計可覆蓋99.63%存款人的全部存款，不過，這一限額并非恒久不變，人行可會同國務(wù)院有關(guān)部門根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化等對最高償付限額進(jìn)行調(diào)整。

　　重罰銀聯(lián)卡受理市場違規(guī)行為
　　除了上述兩項直接影響市民“錢袋子”的新政，新的一年，對于各家銀行和商戶而言，也有全新的政策規(guī)范。
　　根據(jù)《中國人民銀行關(guān)于存款口徑調(diào)整后存款準(zhǔn)備金政策和利率政策有關(guān)事項的通知》，自2015年1月1日起，原屬于同業(yè)存款項下的存款納入各項存款范圍，其中包括存款類金融機(jī)構(gòu)吸收的證券類及交易結(jié)算類存款、銀行業(yè)非存款類存放等。
　　由此，因存款口徑變大，銀行信貸額度或?qū)⒃黾?，這也意味著社會公眾向銀行申請貸款的機(jī)會增多。更為重要的是，銀行存貸比壓力將得到有效緩解，促進(jìn)利率市場化的平穩(wěn)過渡。
　　此外，還有被業(yè)界稱為“史上最嚴(yán)”的《銀聯(lián)卡受理市場違規(guī)約束實施細(xì)則》，也于本月1日開始實施，該細(xì)則加大了對各類違規(guī)行為的處罰力度，包括針對違規(guī)開展銀聯(lián)卡跨行業(yè)務(wù)、套用商戶類別碼、套用特殊計費(fèi)等現(xiàn)象。
　　其中，相比舊有規(guī)定，新規(guī)對違規(guī)商戶收取違規(guī)約束金由2.5萬元提至5萬元，特別是首次將發(fā)卡機(jī)構(gòu)納入約束范圍，換言之，銀行違規(guī)了也要進(jìn)行重罰，而此前則是只罰收單機(jī)構(gòu)（商戶）。

　　無憂保提示：在2015年到來之后，存款保險制度即將正式實施。自此，“利率固定日調(diào)整”個人貸款啟用新利率，而銀聯(lián)卡受理市場違規(guī)約束實施細(xì)則在已經(jīng)正式實施。