【摘要】近年來，我國(guó)重大疾病的發(fā)病率越來越高，為了更好地保障群眾的健康，相關(guān)部門推行重大疾病保險(xiǎn)制度。前一段時(shí)間國(guó)內(nèi)發(fā)布了中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)首套重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表。有關(guān)人士稱這將促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)的轉(zhuǎn)型。

　　中國(guó)人身保險(xiǎn)行業(yè)第一套重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表在北京誕生，填補(bǔ)了國(guó)內(nèi)重疾表領(lǐng)域的空白。

　　此次發(fā)布的重疾表，是以整個(gè)行業(yè)的實(shí)際數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)做出來的，其準(zhǔn)確性、客觀性和權(quán)威性都是以前各家再保公司的發(fā)生率表所無法比擬的。

　　有了現(xiàn)在這套行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，重疾發(fā)生率混亂的局面將大大減少，這不僅對(duì)產(chǎn)品開發(fā)、準(zhǔn)備金提取有直接影響，對(duì)重疾險(xiǎn)的長(zhǎng)期健康發(fā)展也有非常重大的意義。

　　中國(guó)人身保險(xiǎn)行業(yè)第一套重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表——《中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表(2006-2010)》(以下簡(jiǎn)稱“重疾表”)的誕生，有力填補(bǔ)了國(guó)內(nèi)重疾表領(lǐng)域的空白，對(duì)于夯實(shí)行業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)、促進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新、推動(dòng)行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)都將產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。

　　保險(xiǎn)業(yè)的一件大事
　　慕尼黑再保險(xiǎn)公司北京分公司總經(jīng)理張路群表示，第一套重疾表的發(fā)布，是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的一件大事。與國(guó)外編制發(fā)生率表通常采集幾十萬，幾百萬張保單相比，這次中國(guó)自己的重疾表共收集了七千多萬張保單的信息，工作量巨大，是國(guó)外的幾十倍、甚至上百倍。
　　據(jù)了解，這套重疾表共有5張表，包括6病種經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率男性表和女性表、25病種經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率男性表和女性表，以及惡性腫瘤、急性心梗、腦中風(fēng)等3種主要重大疾病的單病種發(fā)生率參考表。在該套重疾表的編制過程中，采用了高達(dá)7500萬條的重大疾病產(chǎn)品樣本數(shù)據(jù)及85萬件理賠記錄，而且數(shù)據(jù)質(zhì)量高，采用的編制技術(shù)成熟，達(dá)到國(guó)際領(lǐng)先水平，并有所創(chuàng)新。這樣一套重疾表，編制僅用了不到國(guó)外同行一半的時(shí)間。
　　在重疾表公布之前，行業(yè)內(nèi)保險(xiǎn)公司大都依賴再保公司提供重疾發(fā)生率，但往往對(duì)于同一個(gè)重疾產(chǎn)品，各家再保公司的報(bào)價(jià)不盡相同，有時(shí)差別還非常大，這讓直保公司困惑不解。
　　張路群認(rèn)為，這里面最根本的原因是經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)不足——由于重疾險(xiǎn)進(jìn)入中國(guó)的歷史相對(duì)比較短，各家公司缺乏數(shù)據(jù)的積累，再保公司也是如此。在找不到更好解決辦法的情況下，外資再保險(xiǎn)公司只能采用國(guó)外成熟市場(chǎng)的重疾發(fā)生率作為基礎(chǔ)，再根據(jù)中國(guó)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的差異作一些簡(jiǎn)單調(diào)整。由于起點(diǎn)不同，調(diào)整的方法和幅度不同，客觀上造成了再保險(xiǎn)公司的定價(jià)發(fā)生率差異。再加上對(duì)同一風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知不同和因?yàn)闃I(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)需要做的一些人為技術(shù)處理，更讓直保公司難以把握重疾發(fā)生率。
　　“而此次發(fā)布的重疾表，是以整個(gè)行業(yè)的實(shí)際數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)做出來的，其準(zhǔn)確性、客觀性和權(quán)威性都是以前各家再保公司的發(fā)生率表所無法比擬的。”張路群相信：“有了現(xiàn)在這套行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，重疾發(fā)生率混亂的局面將大大減少，這不僅對(duì)產(chǎn)品開發(fā)、準(zhǔn)備金提取有直接影響，對(duì)重疾險(xiǎn)的長(zhǎng)期健康發(fā)展也有非常正面的作用。”
　　數(shù)據(jù)顯示，2012年我國(guó)國(guó)內(nèi)的重大疾病保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入約406億元。隨著各公司在保險(xiǎn)回歸保障方面的努力，以及國(guó)人健康保險(xiǎn)意識(shí)的日益強(qiáng)化，重疾險(xiǎn)在未來將具有更大的發(fā)展空間。

　　為產(chǎn)品設(shè)計(jì)提供數(shù)據(jù)支撐
　　在重疾表公布的同一天，中國(guó)保監(jiān)會(huì)正式宣布，該表將成為重大疾病保險(xiǎn)法定責(zé)任準(zhǔn)備金的評(píng)估參考，并于12月31日起正式實(shí)施。根據(jù)保監(jiān)會(huì)通知，保險(xiǎn)公司在評(píng)估包含重大疾病保險(xiǎn)責(zé)任的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的法定責(zé)任準(zhǔn)備金時(shí)，應(yīng)以重疾表作為重大疾病發(fā)生率評(píng)估基礎(chǔ)的下限，并在此基礎(chǔ)上，按照審慎性原則進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整，合理確定重大疾病發(fā)生率評(píng)估基礎(chǔ)。因此，此次重疾表對(duì)重大疾病保險(xiǎn)將產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。
　　一位保險(xiǎn)公司精算師告訴筆者，此前重疾發(fā)生率數(shù)據(jù)并沒有行業(yè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，各家保險(xiǎn)公司都采用的是不同再保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)。此次公布的重疾表實(shí)際上是綜合各家公司實(shí)際賠付數(shù)據(jù)而成，由此各個(gè)公司比新表數(shù)值或高或低都有可能，再加上各個(gè)公司在核保技術(shù)和條件方面的差異，可能會(huì)提高或降低賠付率，從而直接影響產(chǎn)品定價(jià)，很難說新表公布將會(huì)直接導(dǎo)致重疾保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格上漲。
　　業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，從短期看，該費(fèi)率表對(duì)產(chǎn)品的價(jià)格影響或許有限；而長(zhǎng)期來看，保險(xiǎn)公司會(huì)不斷修正更新數(shù)據(jù)，切實(shí)保護(hù)客戶權(quán)益。
　　中國(guó)精算師協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)魏迎寧表示，重疾表的推出，關(guān)鍵意義在于使各項(xiàng)數(shù)據(jù)更精確，以便保險(xiǎn)公司推出重疾險(xiǎn)時(shí)對(duì)該類業(yè)務(wù)做出全面評(píng)估，有利于公司做到心中有數(shù)。有了數(shù)據(jù)支撐，保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)，能更契合市場(chǎng)需求，推出針對(duì)某一類人群、甚至某一種職業(yè)的對(duì)應(yīng)產(chǎn)品。

　　潛在風(fēng)險(xiǎn)必須審慎對(duì)待
　　機(jī)遇往往和風(fēng)險(xiǎn)并存，重疾險(xiǎn)也不例外。今天的重疾險(xiǎn)與當(dāng)初的重疾險(xiǎn)已大不相同：比如疾病種類從最初的心梗、中風(fēng)、癌癥、冠脈搭橋等四種擴(kuò)展到現(xiàn)在的四五十種，甚至更多，保障層次也從單一額度賠付到多級(jí)多次賠付。張路群向筆者分析，與其他保險(xiǎn)產(chǎn)品相比，重疾險(xiǎn)是一個(gè)非常復(fù)雜的險(xiǎn)種，對(duì)于其中的潛在風(fēng)險(xiǎn)，必須審慎對(duì)待。
　　在老年風(fēng)險(xiǎn)方面，目前國(guó)外的重疾表中，由于高年齡段的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)缺失，這個(gè)年齡段的發(fā)生率是通過一些技術(shù)處理后推得出，存在較大的不確定性。比如奧茲海默癥和帕金森癥，隨著年齡增長(zhǎng)發(fā)病率大幅上升。張路群說：“美國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)走過的彎路，就是因?yàn)楫?dāng)初行業(yè)對(duì)老年風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足引起的。因?yàn)闆]有意識(shí)到老年重疾發(fā)生率迅速提升，導(dǎo)致產(chǎn)品定價(jià)不合理，準(zhǔn)備金提取不足。發(fā)展到現(xiàn)在給長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)及一些專注長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)的公司帶來災(zāi)難性的打擊。”
　　在趨勢(shì)風(fēng)險(xiǎn)方面，國(guó)外重疾表提供的是當(dāng)前的重疾發(fā)生率，而重疾險(xiǎn)的產(chǎn)品保障期往往是幾十年甚至終身。今后幾十年重疾發(fā)生率的變化趨勢(shì)誰也說不準(zhǔn)，而這恰恰是重疾產(chǎn)品面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)。在臺(tái)灣地區(qū)和韓國(guó)市場(chǎng)的經(jīng)驗(yàn)顯示，有些重疾產(chǎn)品例如癌癥險(xiǎn)的賠付率在十幾年間就達(dá)到原保費(fèi)的200%。而傳統(tǒng)保險(xiǎn)的核心即風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)倢?duì)于整體市場(chǎng)的趨勢(shì)風(fēng)險(xiǎn)是無能為力的。
　　張路群不無欣喜地談到，這次行業(yè)重疾發(fā)生率的研究不僅獲得了當(dāng)前的數(shù)據(jù)，同時(shí)建立了便于以后進(jìn)行常規(guī)性的研究的機(jī)制和體系，可以幫助專業(yè)人士較為準(zhǔn)確的預(yù)測(cè)重大疾病發(fā)生率的趨勢(shì)。
　　在逆選擇風(fēng)險(xiǎn)方面，重疾險(xiǎn)產(chǎn)品存在較大風(fēng)險(xiǎn)。目前的風(fēng)險(xiǎn)篩選手段主要是核保，但醫(yī)學(xué)核保對(duì)重疾險(xiǎn)的效果尚有討論空間。從一些案例看，隨著客戶對(duì)重疾險(xiǎn)的了解，有跡象顯示逆選擇的風(fēng)險(xiǎn)在增加。另外，客戶行為對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的盈利影響也是保險(xiǎn)業(yè)面臨的一大難題，很多公司在這方面吃過虧。
　　在本屆保監(jiān)會(huì)的全力推動(dòng)下，保險(xiǎn)業(yè)剛剛啟動(dòng)了費(fèi)率市場(chǎng)化，本次重疾表的發(fā)布更是成為中國(guó)重疾險(xiǎn)發(fā)展的新里程碑。張路群提出：“作為精算師，我們也要以此為契機(jī)，多開發(fā)出一些滿足客戶多樣性需求的有競(jìng)爭(zhēng)力的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，而要做到這一點(diǎn)，創(chuàng)新是我們的不二選擇。但創(chuàng)新不是簡(jiǎn)單的保障疊加，不是放棄風(fēng)險(xiǎn)管控，也不是費(fèi)率的惡性競(jìng)爭(zhēng)，我覺得保險(xiǎn)創(chuàng)新是產(chǎn)品、流程和服務(wù)等多方面的整體提升。”

　　無憂保提示：我國(guó)發(fā)布了首套重疾表。它的意義重大，對(duì)于促進(jìn)我國(guó)重大疾病保險(xiǎn)領(lǐng)域的發(fā)展起到了很好的作用。不過要想真正把它落到實(shí)處，保險(xiǎn)公司還需要和政策多加磨合才行。