【摘要】數(shù)據(jù)顯示，目前我國有近100家保險公司開展商業(yè)健康險業(yè)務(wù)，商業(yè)健康險累計支付賠款超過2100億元。但我國商業(yè)健康險的發(fā)展水平與發(fā)達國家相比還有很大差距，那么我國商業(yè)健康險存在哪些問題呢？

　　去年11月，國務(wù)院辦公廳印發(fā)了《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)健康保險的若干意見》，提出要加快發(fā)展商業(yè)健康險。日前，保監(jiān)會副主席黃洪做客中國政府網(wǎng)就此進行解讀時表示，商業(yè)健康險可降低人民群眾醫(yī)療費用負擔(dān)。但目前，其發(fā)展水平與人民群眾日益增長的醫(yī)保需求相比還有較大差距。

　　媒體人日前調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在重慶市，商業(yè)健康險的發(fā)展現(xiàn)狀更是不容樂觀。行業(yè)缺乏誠信、低收入人群舍不得花錢及保險產(chǎn)品設(shè)計不合理等問題，成為了阻礙商業(yè)健康險發(fā)展的幾大攔路虎。

　　市場買單少
　　某壽險公司保險業(yè)務(wù)員王先生長期在江北區(qū)南橋寺的新意境小區(qū)擺攤賣保險，在他所做成的業(yè)務(wù)中，絕大部分都是壽險保單，“商業(yè)健康險通常要兩三個月才有一單”。
　　王先生的遭遇其實是重慶市商業(yè)健康險市場的一種普遍現(xiàn)象。重慶保監(jiān)局官網(wǎng)近日披露的數(shù)據(jù)表明，2014年，重慶市健康險保費收入總共僅有29.6億元左右，相當(dāng)于人身險保費總收入的11%左右，低于全國12%的平均水平。重慶市健康險人均保費為92元左右，低于全國116元的平均水平。
　　目前，市民醫(yī)療費用保障主要來自城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險、城鄉(xiāng)居民合作醫(yī)療保險和大額醫(yī)保。但由于基本醫(yī)保目錄以外的醫(yī)療費用不能報銷、報銷比例限制和大額醫(yī)保起付線較高(參加城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險的為3.7萬元，參加城鄉(xiāng)居民合作醫(yī)療保險的為1.1萬元)等原因，市民生病住院后，不少費用仍要自己掏腰包。

　　三大攔路虎
　　商業(yè)健康險主要包括醫(yī)療保險、疾病保險、護理保險和失能收入損失保險。目前，市面上最多的是前兩類，每年繳納的保費從幾百元至萬元以上不等，對應(yīng)的保額從幾萬元至上百萬元不等。“這無疑可滿足不同收入人群的需要?！?br>　　盡管如此，大多數(shù)低收入者還是舍不得花錢去買商業(yè)健康險。
　　“我從農(nóng)村來城頭幫兒子帶娃兒，兒子媳婦的收入要供4個人花用，每年拿幾百元去買保險，我舍不得?！?0歲的市民李德蓉說。
　　市民肖玲則表示，自己之所以不買商業(yè)健康險，是因為聽多個朋友說“向保險公司理賠很困難”。
　　在重慶大學(xué)教授蒲勇健看來，保險行業(yè)的自身的問題，是商業(yè)健康險投保率低的最關(guān)鍵原因。其一，由于保險公司拖延賠付、拒絕賠付、扣減理賠款等現(xiàn)象經(jīng)常被曝光，市民對整個保險行業(yè)存在嚴重的信任危機;其二是，保險產(chǎn)品與老百姓需求脫節(jié)。“比如，對于進口醫(yī)療材料、丙類藥等基本醫(yī)保報銷不了的項目，不少商業(yè)健康險產(chǎn)品也不能報銷;不少針對兒童的商業(yè)健康險產(chǎn)品只保大病，而事實上，與老年人相比，生大病的兒童實在太少。”

　　如何激發(fā)購買欲？
　　一方面是老百姓需要商業(yè)健康險減輕醫(yī)療費用負擔(dān)，一方面是大多數(shù)人不愿意掏錢買。這種矛盾如何解決？
　　蒲勇健認為，重樹保險行業(yè)形象、讓人們信任保險是首要的任務(wù)。
　　保險公司還應(yīng)針對老百姓需求，在商業(yè)健康險產(chǎn)品開發(fā)方面下功夫。重慶工商大學(xué)經(jīng)濟學(xué)教授唐路元建議，商業(yè)健康險產(chǎn)品能報銷基本醫(yī)保不能報銷的項目，就容易受到老百姓青睞。還可對個人購買商業(yè)健康險實行財稅優(yōu)惠政策，以激發(fā)人們購買商業(yè)健康險的欲望。

　　無憂保提示：綜上所述可知，在重慶市，商業(yè)健康險的發(fā)展現(xiàn)狀不容樂觀，通常要兩三個月才有一單。對此，專業(yè)人士表示，目前，商業(yè)健康險主要有三大攔路虎，因此保險公司需開發(fā)適合消費者的商業(yè)健康險產(chǎn)品。