【摘要】社會醫(yī)療保險具有覆蓋面廣、對投保人群不設(shè)限制、保費相對低廉、賠付門檻較低等優(yōu)點，但也存在一些不足之處，因此消費者可通過商業(yè)健康保險來加強保障。不過，據(jù)了解，我國商業(yè)健康保險與美國相比還有很大差距。

　　“在經(jīng)濟新常態(tài)下，擴大內(nèi)需是推動我國經(jīng)濟提質(zhì)增效升級的重要手段。而要擴大內(nèi)需，就要讓老百姓愿消費、敢消費、能消費，這就要解除老百姓的兩大后顧之憂——醫(yī)療保障和養(yǎng)老保障?！敝袊１O(jiān)會副主席黃洪日前就《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)健康保險的若干意見》（以下簡稱《意見》）接受中國政府網(wǎng)在線訪談時強調(diào)，發(fā)展商業(yè)健康保險有助于擴大內(nèi)需和提振經(jīng)濟，因為隨著健康保險供給的豐富，老百姓將無需為有可能出現(xiàn)的健康風(fēng)險而增加儲蓄時，當(dāng)期的消費水平自然就會有所提高。

　　差距不止一點點
　　近十幾年來，我國商業(yè)健康保險的年均增速達到25%，不僅高于國民經(jīng)濟的增長速度，也高于整個保險業(yè)的增長速度。尤其是在剛剛過去的2014年，我國商業(yè)健康保險發(fā)展再創(chuàng)新高，不僅保費收入達到1587億元，同比增長更是高達41%。
　　“目前，全國有100余家保險公司開展商業(yè)健康保險業(yè)務(wù)，產(chǎn)品有2300多個，涵蓋醫(yī)療保險、疾病保險、護理保險和失能收入損失保險。同時，保險業(yè)積極開發(fā)高端醫(yī)療產(chǎn)品，推動高端醫(yī)療市場的發(fā)展，目前國內(nèi)高端醫(yī)療保費在20億元左右，一定程度上滿足了高收入人群的醫(yī)療保障需求?！闭劶拔覈?a href="http://www.kcuv.cn/gongshangbaoxian/2301319/">商業(yè)保險發(fā)展的現(xiàn)狀，黃洪認(rèn)為，盡管我國商業(yè)健康保險供給不斷增加、服務(wù)領(lǐng)域不斷拓寬，但與當(dāng)前的經(jīng)濟社會發(fā)展水平相比，特別是與人民群眾日益增長的醫(yī)療保障需求相比，還有較大差距。
　　黃洪用一系列數(shù)據(jù)的對比來解讀了“較大差距”的含義。2014年我國商業(yè)健康保險保費收入在保險業(yè)總保費中的占比僅為8%，在人身險保費收入中的占比為12%。而以同期的美國為例，其健康保險保費收入達到8500億美元，在保險業(yè)總保費收入中的占比為40%。此外，目前我國健康保險的人均保費為116元，而美國和德國2013年的數(shù)據(jù)分別為16800元和3071元。從醫(yī)療衛(wèi)生總費用占比的情況來看，我國商業(yè)健康保險賠付支出在醫(yī)療衛(wèi)生總費用中占比為1.3%，而德國、加拿大、法國等發(fā)達國家的平均水平都在10%以上，美國更是高達37%。也就是說，在美國整個社會的醫(yī)療費用總支出里，37%是來自商業(yè)健康保險。

　　大病保險“喜中憂”
　　實際上，我國的商業(yè)保險機構(gòu)多年來都在積極探索破解“看病貴、看病難”的路徑，大病保險制度則是一項重要的制度創(chuàng)新，是用中國式辦法解決醫(yī)改這個世界性難題的重要探索。
　　“由商業(yè)保險機構(gòu)承辦大病保險，是黨中央、國務(wù)院交給保險業(yè)的一份重任，體現(xiàn)了國家對保險業(yè)的信任和期待?？傮w看，試點兩年來的大病保險有喜有憂，喜的是進度較快、運行較穩(wěn)、效果較好。”黃洪說，目前全國絕大多數(shù)省區(qū)市都已出臺了大病保險實施方案。截至2014年底，16家保險公司在全國27個?。▍^(qū)、市）的2000多個縣開展大病保險，覆蓋人口7億人，占應(yīng)覆蓋人數(shù)的近70%。大病保險總體上呈現(xiàn)出穩(wěn)中有進的局面，罹患大病的參保群眾保障水平普遍提高了10-15個百分點，“因大病致貧、返貧”的現(xiàn)象得到了有效緩解。
　　在肯定大病保險“雪中送炭效果突出”的同時，黃洪也坦言，大病保險運行過程中也存在一些問題。一是大病保險定位問題，目前絕大多數(shù)大病保險項目都是對患者的大額醫(yī)療費用進行二次報銷，而這種以大額醫(yī)療費用為保障范圍的普惠型制度設(shè)計存在推高醫(yī)療費用的負(fù)面激勵現(xiàn)象。二是大病保險統(tǒng)籌層次偏低，只有少數(shù)地方實現(xiàn)了省級統(tǒng)籌，部分地方還存在縣級統(tǒng)籌情況，統(tǒng)籌層次不高可能會影響大病保險保障待遇的平等性和資金籌集的持續(xù)性，從而影響大病保險功能的發(fā)揮和穩(wěn)健開展。三是保險公司對醫(yī)療行為的介入不夠，保險公司介入醫(yī)療行為和允許保險公司與醫(yī)保機構(gòu)、醫(yī)療機構(gòu)信息對接是促進醫(yī)療行為規(guī)范、控制不合理醫(yī)療費用的關(guān)鍵，但受制于多方認(rèn)識不統(tǒng)一等原因，保險公司對醫(yī)療行為的介入程度還很不夠。四是承辦公司的大病保險服務(wù)能力有待提升。大病保險是一項重要的制度創(chuàng)新，沒有現(xiàn)成的經(jīng)驗可循，處于承辦初期，保險機構(gòu)在人才隊伍、信息系統(tǒng)的建設(shè)方面還相對滯后，因此在與政府對接能力、提供即時結(jié)算服務(wù)、開展醫(yī)療風(fēng)險管控、數(shù)據(jù)的積累分析等方面還有待提高。

　　期待保險“生力軍”
　　“下一步，保監(jiān)會將按國務(wù)院要求，加強與相關(guān)部門的溝通協(xié)調(diào)，高度重視和認(rèn)真解決大病保險開展中面臨的問題和困難，加快推進大病保險制度全覆蓋?！痹趶娬{(diào)做好大病保險工作的同時，黃洪也強調(diào)要通過一定的政策措施來加快發(fā)展商業(yè)健康保險，形成由基本醫(yī)保、大病保險、醫(yī)療救助、商業(yè)健康保險等有機銜接的醫(yī)療保障體系，從而有效增加醫(yī)療保障供給，降低老百姓看病個人承擔(dān)費用比例，切實減輕人民群眾醫(yī)療費用負(fù)擔(dān)。
　　事實上，商業(yè)健康保險之所以能夠在醫(yī)療保障體系中發(fā)揮“生力軍”的作用，首先是能夠有效減輕個人醫(yī)療費用支出負(fù)擔(dān)。據(jù)統(tǒng)計，2013年我國個人醫(yī)療衛(wèi)生支出占衛(wèi)生總費用的比例為40%左右，高于世界平均水平約20%。社會醫(yī)療保險強調(diào)“全覆蓋、?；尽?，其保障水平和保障范圍都比較有限。商業(yè)健康保險則具有專業(yè)性強、機制靈活等特點，不僅可以根據(jù)市場和客戶需求開發(fā)各類醫(yī)療、疾病保險和失能收入損失保險等商業(yè)健康保險產(chǎn)品，滿足人們多樣化的需求，而且可以對社?！叭齻€目錄”（藥品目錄、耗材目錄、病種目錄）之外的醫(yī)療費用支出提供保障，減輕個人醫(yī)療費用支出負(fù)擔(dān)。
　　其次，商業(yè)健康保險可以減輕財政醫(yī)療保障支出負(fù)擔(dān)。從國際來看，由于經(jīng)濟發(fā)展和醫(yī)療技術(shù)進步等原因，特別是人們對健康追求的無限性，醫(yī)療費用呈現(xiàn)出長期“剛性”上漲的特點，因此單靠政府財政支出難以應(yīng)對。作為一種市場化的醫(yī)療籌資機制，商業(yè)健康保險可以調(diào)動政府、企業(yè)、個人等社會資源參與醫(yī)療保障體系建設(shè)，有利于形成穩(wěn)定、多樣化的籌資來源。發(fā)展商業(yè)健康保險，可以降低財政醫(yī)保支出的壓力，增加經(jīng)濟增長的動力，實現(xiàn)醫(yī)保制度的可持續(xù)發(fā)展。
　　再次，商業(yè)健康保險具有專業(yè)的人才隊伍和精算技術(shù)優(yōu)勢，具有豐富的醫(yī)療風(fēng)險管控經(jīng)驗，商業(yè)健康保險介入醫(yī)療行為，可以平衡“醫(yī)、患”之間的地位不平等和信息不對稱問題，發(fā)揮“第三方制約”作用，加強醫(yī)療行為管控，緩解醫(yī)療費用快速上漲問題。
　　“商業(yè)健康保險還可以投資醫(yī)療服務(wù)業(yè)，增加醫(yī)療服務(wù)資源。目前，我國人均擁有的醫(yī)療資源還比較缺乏，千人床位數(shù)僅4.55張，歐洲為10張，日本為15張，我們與發(fā)達國家相比還有較大差距，難以滿足人民群眾日益增長的醫(yī)療衛(wèi)生需求，所以在很多醫(yī)院出現(xiàn)了住院"一床難求"、門診排長隊的問題。保險資金具有長期性，醫(yī)療服務(wù)業(yè)經(jīng)營也具有穩(wěn)定性、長期性的特點，這就與保險資金具有高度的匹配性。目前從人身保險業(yè)來看，現(xiàn)在匯集的資金超過8萬億元，只要拿出其中一部分來投資醫(yī)療機構(gòu)，就可以有效增加醫(yī)療服務(wù)資源。從這個角度來看，商業(yè)健康保險發(fā)展不僅可以降低個人的醫(yī)療費用支出和財政支出，還可以參與管控醫(yī)療風(fēng)險、增加醫(yī)療資源的供給?！秉S洪如是說。

　　無憂保提示：綜上所述可知，我國商業(yè)健康保險與美國相比還有很大差距，政府需采取相應(yīng)措施大力發(fā)展商業(yè)健康保險。發(fā)展商業(yè)健康保險不僅能夠有效減輕個人醫(yī)療費用支出負(fù)擔(dān)，還可以投資醫(yī)療服務(wù)業(yè)，增加醫(yī)療服務(wù)資源。