【摘要】近年來，我國重大疾病的發(fā)病率越來越高，為了更好地保障群眾的健康，相關部門推行重大疾病保險制度。前一段時間國內(nèi)發(fā)布了中國人身保險業(yè)首套重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表。有關重疾險是否會漲價的問題引起了人們的關注。

　　11月14日，中國保監(jiān)會對外發(fā)布了《中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表(2006—2010)》(簡稱重疾表)。這是我國人身保險業(yè)第一套重疾表，填補了我國重疾表的空白。

　　保監(jiān)會要求，人身保險公司從2013年12月31日起，將《重疾表》作為準備金評估用表，用于重大疾病保險產(chǎn)品的法定準備金評估工作。

　　長期以來，我國一直沒有自己的疾病發(fā)生率表，重疾產(chǎn)品的定價和法定準備金評估，主要依靠再保險公司提供的國外發(fā)生率數(shù)據(jù)。保監(jiān)會表示，通知適用于包含重大疾病保險責任的長期(保險期間大于一年)人身保險產(chǎn)品和保證續(xù)保的一年期人身保險產(chǎn)品。

　　重疾表發(fā)布后，保險公司重大疾病保險產(chǎn)品的價格如何變化成了關注的焦點。不少人擔心價格會上揚，而部分險企人士認為，重大疾病保險產(chǎn)品的價格由很多因素決定，目前只是發(fā)生率的變化，影響應該不會很大。

　　我國第一套重疾表發(fā)布
　　保監(jiān)會發(fā)布的該套重疾表共有5張表，包括6病種經(jīng)驗發(fā)生率男性表和女性表、25病種經(jīng)驗發(fā)生率男性表和女性表，以及特別列出的惡性腫瘤、急性心梗、腦中風等3種主要重大疾病的單病種發(fā)生率參考表。
　　6病種是指惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風后遺癥、重大器官移植術或造血干細胞移植術、冠狀動脈搭橋術(或稱冠狀動脈旁路移植術)和終末期腎病(或稱慢性腎功能衰竭尿毒癥期)。25病種是指根據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會頒布的重大疾病有關定義所規(guī)定的全部25種重大疾病。
　　重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率是指按照保險合同約定的診斷標準而確認患重大疾病的概率，主要用于重大疾病保險產(chǎn)品的定價和準備金評估。
　　官方信息透露，在保監(jiān)會的指導和行業(yè)的支持下，中國精算師協(xié)會經(jīng)驗分析辦公室于2011年10月啟動中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表編制項目。這套重疾表的編制過程中，采用了高達7500萬條的樣本保單量，且數(shù)據(jù)質(zhì)量高，采用的編制技術成熟，達到了國際領先水平，時間上也僅用了不到國外同行一半的時間。關于這套重疾表的編制報告也將于近期出版發(fā)行。

　　利于重大疾病保險的發(fā)展
　　長期以來，我國一直沒有自己的疾病發(fā)生率表，重疾產(chǎn)品的定價和法定準備金評估，主要依靠再保險公司提供的國外發(fā)生率數(shù)據(jù)。而由于環(huán)境以及國情的不同，各國民眾發(fā)生重疾的情況其實是有很大差異的。因此，我國重疾險的定價與評估的準確性、科學性和適用性一直難以保證，制約了重大疾病保險的發(fā)展。
　　保險業(yè)的專家認為，這次我們有了自己的首套重疾表，有利于保險公司根據(jù)我國民眾的實際情況，設計出更加符合國情的重疾產(chǎn)品。而原本在我國，各保險公司都有一套自己的體系，如今有了這套重疾表，相當于業(yè)內(nèi)有了一個權威的標準，保險公司在定價時或許能較為統(tǒng)一。

　　重疾險產(chǎn)品是否會漲價
　　對于首套重疾表作為準備金評估用表，市場上最關注的問題就是保險的價格是否會上揚？
　　有保險業(yè)內(nèi)人士認為這個重疾表最主要就是影響保險公司對準備金的評估。如果各家保險公司都按新的重疾表來定價，重疾險價格相比現(xiàn)在可能要貴一點。但是目前重疾險是市場化的產(chǎn)品，而且決定重疾險價格的因素很多，包括發(fā)生率、費用率和利率等，因此光一個發(fā)生率的變化，最終會不會影響重疾險的價格還很難說。
　　也有業(yè)內(nèi)人士認為，應該是有升有降，不會單向上漲，因為這得看具體的病種。

　　重疾險雖重要但不主流
　　面對大病襲來,重疾險將為患者起到支撐作用。盡管重疾險的重要性不言而喻對，但如果從整個保險市場的份額來看，重疾險不是最主流的產(chǎn)品。據(jù)了解，2012年我國所有人身保險公司的總保費收入為9957億元，而重大疾病保險實現(xiàn)保費收入406億元，重疾險的占比僅4.07%。
　　而從另一組數(shù)據(jù)中我們也能看出影響力：2012年四大A股上市保險公司最暢銷的20款保險產(chǎn)品中，分紅險占了18個席位，純保障型保險產(chǎn)品僅有2個席位，保費收入分別為266.4億元和49.11億元。
　　業(yè)內(nèi)人士表示，盡管不排除有保險公司會借這個機會推出新的重疾險產(chǎn)品，但是對于購買重疾險的客戶而言，其對價格其實并不十分敏感。

　　購買重疾險五項注意
　　一旦患病，巨額的醫(yī)療費用無疑是重大負擔，而重疾險能夠在被保險人罹患合同條款載明的特定重大疾病的情況下,為被保險人提供治療費用、營養(yǎng)費用、收入損失補償費用。
　　業(yè)內(nèi)人士支招重疾險購買需關注5個方面。首先是保額，考慮到當下重疾的治療費用,建議最低10萬元起步。其次是保費，適當?shù)谋壤敲磕曛丶搽U的保費支出占家庭總收入的10%左右。第三，有關交費年期，建議盡量選擇較長的交費年期。一方面可減輕每年的交費壓力,另一方面也可以起到分散風險的作用,防止出現(xiàn)保費和保額的倒掛。第四，有關投保年齡，重疾險越早購買越合適。一方面費率較低,另一方面保險公司對重疾險的核保相對較嚴,越年輕投保越容易核保通過。最后是保險責任。不同險種涵蓋的重疾保障范圍不盡相同，購買時要根據(jù)自己的需求、家族病史、身體情況綜合考慮。

　　無憂保提示：《中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表》已經(jīng)出臺，有關重疾險產(chǎn)品是否會漲價的問題現(xiàn)在還沒有明確的答案?？赡苁怯捎跊Q定重疾險價格的因素很多，重疾表只是諸多影響價格因素中的一個，所以重疾險價格不會有明顯變化。