【摘要】凡存放、坐落在保險單列明的地址，屬于被保險人自有的家庭財產(chǎn)，都可以向保險人投保家庭財產(chǎn)保險。但是調(diào)查卻發(fā)現(xiàn)，家庭財產(chǎn)保險占比低而且條款陳舊產(chǎn)品老化。

 　　南京新街口的一處老小區(qū)，最近半年一直在施工，人員進出多而雜，一位同事?lián)氖Ц`，邀媒體人一起去一家國有大型保險公司辦份家財保險。

　　窗口工作人員遞過來一張家庭財產(chǎn)綜合保險條款，同事問：“家中如果有現(xiàn)金和金首飾等貴重物品及名人字畫，該怎么保險？”工作人員用紅筆在“標的物條款”中勾出了第四大項—不屬于本保險合同的標的物：金銀、珠寶、鉆石及制品，玉器、首飾、古幣、古玩、字畫、郵票、藝術(shù)品、手表，貨幣、票證、有價證券、電腦軟件以及電子存儲設(shè)備等。“如果您一定要保的話，可以在主險之外申請附加險，但附加險中現(xiàn)金、珠寶等貴重物品的最高保險額不得超過2000元，家電產(chǎn)品的累計最高賠償額不得超過5000元”。

　　同事傻眼了：“我一款新的筆計本電腦也不止5000元，這家財保險買了還有什么意義呢？”

　　媒體人細看條款，其明確的保險標的為房屋附屬設(shè)備（如水暖、氣暖、衛(wèi)生、供水、管道煤氣及供電和廚房設(shè)備）、衣物和床上用品，農(nóng)機具、生產(chǎn)資料、糧食及農(nóng)副產(chǎn)品，不解地問一邊的保險經(jīng)理：如果家里來個小偷，是挑糧食衣物還是現(xiàn)金、電腦下手？這位40多歲的保險理財師笑得有點尷尬：“實不相瞞，這條款還是上世紀90年代出的，我工作都20年了，好像就沒變過，誰也沒把它當回事。”

　　媒體人在網(wǎng)上看到一位新入行的保險營銷員發(fā)帖訴說自己的不解：“在財產(chǎn)險中，家庭財產(chǎn)險針對面最大，理應(yīng)是財產(chǎn)險公司的支柱產(chǎn)品，為什么家庭財產(chǎn)險占業(yè)務(wù)比重低得可憐？”

　　媒體人請教省保監(jiān)局相關(guān)專業(yè)人士，“低得可憐”的比重究竟是多少？省局保監(jiān)局的統(tǒng)計報告顯示，今年全省1300億的保險費收入中，家庭險大概占1%。“要多可憐有多可憐”，一位數(shù)據(jù)統(tǒng)計專家開玩笑說。

　　進一步的細分報告顯示，在經(jīng)濟發(fā)達的蘇州，去年110億的財產(chǎn)險保費中，家財險只有7000萬，還不到1%，“主要是那些有房貸按揭的人，銀行為了"雙保險"，除對房子設(shè)定抵押外，還要求他們貸款前購買家財險—房子如果發(fā)生火災(zāi)了怎么辦？”當?shù)乇１O(jiān)局的一位負責(zé)人說。

　　無錫最大的財產(chǎn)險公司—人保無錫分公司副總經(jīng)理彭軍介紹，他們今年20億的保費收入中，家財險約占1%左右，相對于居民財產(chǎn)的實際情況，確實不成比例，但長期苦無良策。
　　為什么推不動呢？彭軍現(xiàn)身說法：去年初搬新家時，花了150元給自己家買了份家財險，滿一年了，也沒出什么事，自家的保險公司也沒售后人員來問“要不要續(xù)保”，就這樣斷檔了。“我們自己做保險的都如此，普通百姓更加不當回事。”

　　其實，家庭的不確定性風(fēng)險并不小。如：這些年，每到夏季許多城市因為排水系統(tǒng)問題，許多地勢低洼的小區(qū)里一樓住戶大面積進水。

　　無錫保險行業(yè)協(xié)會秘書長尤麗娜說，家財險做不大，既有公眾的認識問題，也有產(chǎn)品本身的問題。從效益來看，家財險實際上是賺錢的業(yè)務(wù)，因總體出險率低，許多公司打破頭拼搶車險，其實車險做得越大虧得越多。但現(xiàn)在保險公司只拼規(guī)模，在激勵機制、產(chǎn)品設(shè)計、銷售理念等方面存在諸多障礙，從而使得這一家家戶戶都需要的產(chǎn)品無法普及。車輛險一單都是幾千元，壽險一單往往是幾萬甚至是幾十萬元，這兩類險種有高傭金支撐，營銷員和代理機構(gòu)都搶著做，而家財險一單幾十元、幾百元，一家一戶還那么分散，營銷人員成本高，做一單的傭金還不夠買盒盒飯呢！

　　省人保副總經(jīng)理于敬東認為，家財險的尷尬現(xiàn)狀本質(zhì)還是行業(yè)的機制導(dǎo)向出了問題，產(chǎn)品過于老化。要突破瓶頸約束，必須在營銷渠道和產(chǎn)品創(chuàng)新上下功夫。比如最近保險市場出現(xiàn)“三馬賣保險”就是一個值得注意的動向，如果設(shè)計出符合大眾需要的產(chǎn)品，借助電商的“批發(fā)模式”，解決小額度保險激勵機制疲乏的問題，后續(xù)的配套服務(wù)體系再跟進，市場前景應(yīng)該十分可觀。

　　無憂保提示：家財險是以城鄉(xiāng)居民的有形財產(chǎn)為保險標的的一種保險，是個人和家庭投保的最主要險種之一。但是如果還是用陳舊的條款，那么顯然家財險是不會得到發(fā)展的。