【摘要】隨著社會經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，理財市場規(guī)模逐漸擴(kuò)大，越來越多的保險公司開始推出理財產(chǎn)品。其中，萬能險收益沖過6%，一些產(chǎn)品受到眾多投資者的關(guān)注。

　　萬能險收益率堅挺
　　保險公司將高收益的萬能險放在了自己官網(wǎng)或者是在比較隱蔽的招財寶平臺銷售。而前海人壽也在招財寶平臺上推出了6.6%、6.9%兩款不同期限的萬能險產(chǎn)品。此外，招財寶平臺還有其他9只收益率超過6%的產(chǎn)品。
　　珠江人壽的官網(wǎng)銷售三款萬能險產(chǎn)品，包括預(yù)期收益率分別為6.5%、6.7%的萬能險產(chǎn)品。據(jù)介紹，當(dāng)前行業(yè)萬能險的年化結(jié)算利率整體水平在5%上下。
　　今年，萬能險將實施費率改革。其中，保險公司開發(fā)萬能型人身保險最低保證利率不高于3 .5%評估利率上限的。雖然2.5%和3.5%都低于萬能險的實際結(jié)算利率，但是對消費者而言，最低保證利率提高一個百分點還是有一定的吸引力。
　　“我們買理財產(chǎn)品還是希望求穩(wěn)定、求保證，如果最低保證利率提高了，買起來就更放心了?！毙履暾媱澷徺I萬能險的謝女士表示，萬能險結(jié)算利率是波動的，現(xiàn)在利率高不代表以后也高，現(xiàn)在部分萬能險結(jié)算利率就在4%以下。
　　“在產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)化的情況下，唯一能讓消費者優(yōu)先選擇你的，只是品牌，小公司只能靠理財保險產(chǎn)品脫穎而出，也是這個道理。投資者一筆小錢試驗了幾個月就拿到了承諾的收益，那么信任、品牌也就有了?！币患倚⌒?a href="http://www.kcuv.cn/shebaozhengce/1988135/">保險公司網(wǎng)銷負(fù)責(zé)人坦言。

　　流動性加強(qiáng)
　　值得注意的是，在經(jīng)過整頓后，重新上架的萬能險宣傳頁面都已經(jīng)不見了“超低門檻”、“超短期理財”等字眼，險企會在顯眼的位置注明保底利率，一般是年化收益2.5%。而將預(yù)期年化收益改成了歷史年化收益率。強(qiáng)調(diào)了萬能險的預(yù)期收益具有不確定性。
　　此外，計劃下手買理財型產(chǎn)品的投保人要特別注意產(chǎn)品的期限。提前退保將收取一定比例的手續(xù)費，有險企對萬能險費率要求“三年內(nèi)退保，險企將收取一定比例的退保費用，其中第1保單年度5%，第2保單年度4%，第3保單年度3%，3年后無退保費用”。保協(xié)一位工作人員對南都君稱，部分萬能險會收取一定的初始費用(保險公司在客戶購買保單的前幾年收取經(jīng)營成本費用，通常逐年遞減)，在特定期限內(nèi)(通常為一年)退保也會扣除一定比例退保費；有消費者對此缺乏了解，在過了猶豫期之后才發(fā)現(xiàn)險企扣了初始費，想退保卻只會損失更多。

　　萬能險牽手分紅險
　　為了適應(yīng)不斷更新的市場，并滿足人們對中長期、穩(wěn)定性產(chǎn)品的需求，兼具理財與保障雙重功能的“分紅險+萬能險”組合應(yīng)運而生。從目前各險企的情況看，2015年開門紅產(chǎn)品將會延續(xù)今年的“分紅+萬能”策略。
　　中國人壽新推出的“鑫如意”年金保險產(chǎn)品(分紅險)，具有即交即領(lǐng)、收益確定、滿期返還所交保費的特點，還增加了年金遞增功能，同時該保險還與該公司的“國壽金賬戶兩全保險(萬能型)”組合投保，可獲得相應(yīng)的浮動收益。新華保險2015年開門紅計劃由主險“金彩一生終身年金保險”(分紅險)和附加險“附加隨意領(lǐng)年金保險(萬能型)”組合而成。
　　“債券收益率的上升和投資渠道的放開，使壽險行業(yè)能夠向客戶提供更有競爭力收益的產(chǎn)品。比如在銀保方面，較多壽險同業(yè)側(cè)重于預(yù)定利率較高的躉交產(chǎn)品。”廣東某壽險人士分析，而在個險渠道，盡管分紅型產(chǎn)品的預(yù)定利率仍為2.5%，但大部分公司將分紅險與萬能險產(chǎn)品相結(jié)合以增加對客戶的收益?！巴ㄟ^普通型年金產(chǎn)品與萬能型保險的巧妙組合，主險的各項生存類保險金自動進(jìn)入附加萬能險賬戶，以月復(fù)利方式累積增值。廣東一位大型人壽公司業(yè)務(wù)經(jīng)理稱。上述經(jīng)理還表示，這個組合保險具有安全性高、復(fù)利計息、可以合理避稅避債等特點受到投資者的歡迎。分紅險是一種長期投資，時間越長，收益越高。分紅險適合偏愛儲蓄的家庭，特別是收入較為穩(wěn)定、無外債、其他投資較少；至少銀行存款5萬元以上的投資者。

　　無憂保提示：目前，萬能險收益率沖過6%，年化結(jié)算利率整體水平在5%上下。此外，萬能險流動性加強(qiáng)，并將牽手分紅險，滿足消費者對理財和保障的雙重需求。