【摘要】對于一種產(chǎn)品來說，如果綜合成本率超過100%，那么就意味著這類產(chǎn)品只能虧損不能盈利。哪個商家估計都不想做這樣的產(chǎn)品，不過據(jù)統(tǒng)計，截至10月底，車險綜合成本率已達100.2%。

　　11月20日，一位人保財險公司人士說，車險業(yè)虧損主要原因之一是人為的讓利打折，貼費用。他透露自9月份開始，行業(yè)隱現(xiàn)虧損苗頭，“除了個別公司保持盈利之外，整個行業(yè)都出現(xiàn)虧損。”目前，仍保持盈利的公司有人保財險、平安財險等少數(shù)幾家產(chǎn)險公司。

　　如此背景下，市場間傳某家創(chuàng)新保險公司正在推“網(wǎng)電進店”，即在4S店里通過網(wǎng)銷或者電銷做車險，既有折扣又給手續(xù)費，且將此作為其2014年車險的主要銷售策略。

　　再陷虧損
　　事實上，“自2012年以來，產(chǎn)險行業(yè)盈利水平逐步下滑，車險市場進入下行周期，利潤空間呈收窄趨勢。截至今年10月底，產(chǎn)險行業(yè)整體綜合成本率升至98.6%，相比去年同期上升2.6個百分點，其中車險綜合成本率100.2%，行業(yè)整體承保接近盈虧邊緣。”平安財險總經(jīng)理助理王國平告訴經(jīng)濟觀察報。
　　王國平說，導致盈利水平下滑的主要影響因素有內、外部兩方面：一是受通貨膨脹、汽車維修配件工時價格持續(xù)上漲、人傷賠償標準上升、自然災害頻發(fā)等外部因素影響，產(chǎn)險行業(yè)賠付率不斷攀升；二是由于市場競爭激烈，銷售費用上升較快。
　　永安保險一分公司銷售負責人告訴經(jīng)濟觀察報，以往保監(jiān)會在車險銷售費用率上管得很嚴，行業(yè)內也有自律，今年以來有點“亂”了。在2010年，商業(yè)險和交強險費用率不能超過12%，但是浙江今年有些地方超過了20%，上海地區(qū)有些超過了30%，再加上6%的營業(yè)稅和管理成本，要想盈利必須賠付率不能超過64%，但是賠付率遠不止于此。另外，賠付、修理費用人工工資、維修材料成本，醫(yī)療治療成本都在增加。
　　上述永安保險分公司銷售負責人表示，目前他們已經(jīng)出了應對策略，核保上針對出險次數(shù)增加保費；而一些費用很高的渠道，他們寧愿放棄也不賣沒有價值的保單。
　　事實上，目前行業(yè)內已經(jīng)對這種狀況非常頭疼，準備明年年初采取措施壓制惡性競爭。
　　一家大型保險公司銷售人員表示，他們根據(jù)行業(yè)工會數(shù)據(jù)做了估算，前9個月除了三大保險公司，大部分公司車險承保出現(xiàn)了虧損，其中，多次臺風影響也是一個重要因素。
　　大地保險一分公司負責人表示，市場競爭越來越激烈，直接導致商業(yè)保費降低，而隨著行業(yè)工會一些公約的取消，車險業(yè)務銷售成本也在水漲船高。比如銷售中贈送的東西，各個地方監(jiān)管力度也不相同，有些地方只能送跟駕駛安全相關的禮品，而有的地方會變相送加油卡、充值卡以及購物卡。而相比之下，賠付成本卻在每年增加。
　　不可否認的是，監(jiān)管機構這幾年壽險抓誤導，產(chǎn)險抓理賠，要求保險公司提高服務質量是正確的。不過，從另外一個角度而言，在具體執(zhí)行中，客戶的要求會提高，達不到要求就投訴，很多保險公司為了打造口碑，減少麻煩，就把利益更多傾斜給了消費者，這在一定程度上損害了公司的利益，上述大地保險分公司負責人說。
　　車險行業(yè)有一個盈利周期，經(jīng)過行業(yè)嚴厲整頓后，2009年車市井噴，保險業(yè)承保大幅提升，出現(xiàn)了保險業(yè)車險2008年~2009年盈利，2011年達到一個盈利頂峰，然后盈利開始走下坡路，估計2014年達到一個谷底；“現(xiàn)在也處在一個下行路上，今年將有三分之二的公司虧損，然后再慢慢回升。”上述大地保險分公司負責人說。

　　巨頭策略
　　“平安財險10月的綜合成本率在96.7%左右，人保財險的效益可能還要超過平安。”一位財險公司負責人說，“但這也不值得大驚小怪，人保投入較大，二者的展業(yè)模式不同，平安的車險電銷是集中作業(yè)。”
　　上述人保財險公司人士猜測，推“網(wǎng)電進店”策略的創(chuàng)新公司可能是平安財險，因為人保財險的電銷、網(wǎng)銷絕對值上半年已超過平安財險，后者也許有意采取反攻策略。
　　“上半年，人保財險的利潤占整個行業(yè)的70%，作為行業(yè)里的大公司，一貫按照市場規(guī)則辦事，以效益發(fā)展為基本理念，采取穩(wěn)健發(fā)展策略，加強成本管控，亦守住了承保盈利底線。”上述人保財險公司人士解釋。
　　而所謂“網(wǎng)電進店”是指，車險業(yè)務在保險公司的網(wǎng)絡和電話營銷端來開展，但是電話是4S店打來的，網(wǎng)線的另一頭是4S店；且由保險公司支付相關費用，旨在拼保費規(guī)模，不過，原則上，電話、網(wǎng)銷產(chǎn)品不允許提手續(xù)費。
　　一位平安保險負責電話銷售的人士表示，4S店當中只起服務作用，他們不能直接銷售電銷的產(chǎn)品，也沒有傭金，保監(jiān)會對此有規(guī)定，網(wǎng)銷也適用于這個原則；他們可以幫助客戶登陸網(wǎng)站進行投保，但是他們中間沒有傭金，只是協(xié)助客戶通過網(wǎng)站投保，這是一個留住客戶的服務行為。
　　“我們沒有參與市場惡性競爭，一貫以效益為導向的方針去開展業(yè)務，也沒有與別人爭什么。人保的網(wǎng)銷、電銷超過平安，也很正常，人保財險網(wǎng)點多，其銷售模式不同；平安是集中銷售模式，集中電銷業(yè)務占85%。”上述平安財險人士告訴經(jīng)濟察報。不過，他坦言，可以根據(jù)客戶的需求去買車險，且每年與4S店搞促銷活動，不過，均無關費用折扣。
　　一位財險公司負責人說，今年以來，平安的車險電銷增長不到17%，但是有財險公司的增幅甚至是100%；平安財險早在去年下半年就預料到車險市場的走軟，因此提前布局——不增加銷售投入。而正常情況下，市場走軟之后，一些財險公司在今年下半年亦開始收縮投入規(guī)模，但早已收縮戰(zhàn)線的平安只是按照既定策略在做。
　　平安財險前三季度保費收入同比增長13.1%，增速低于人保（14.8%）和太保（18.3%）。國信證券保險分析師邵子欽認為平安財險是在主動控制規(guī)模，延緩利潤下行速率。

　　無憂保提示：今年車輛保險業(yè)務的虧損主要是由于高通貨膨脹率增加成本和激烈的市場競爭造成的利潤下降這兩個方面同時造成的，有關人士稱這實屬正常現(xiàn)象，預計明年時情況會有所好轉。