【摘要】為進一步提高人們生活水平，滿足社會對住房貸款的需求，我國多地區(qū)上調(diào)了住房公積金貸款額度。據(jù)了解，北京也提高了住房公積金貸款額度，最高省34萬利息。

　　貸款額度取消個人信用等級上浮
　　此前，北京公積金貸款額度的上限為80萬元，這一標準已經(jīng)執(zhí)行了6年。根據(jù)昨日發(fā)布的新政，住房公積金在保證繳存職工提取的前提下，優(yōu)先滿足購買首套自住住房的貸款需求。借款申請人購買政策性住房或套型建筑面積在90平方米(含)以下的首套自住住房，貸款最高額度調(diào)整為120萬元。而購買套型建筑面積在90平方米以上非政策性住房或第二套住房的，貸款最高額度仍為80萬元。
　　此前，北京公積金貸款有一個信用評估上浮的機制，評級為AAA級、AA級的借款申請人，貸款最高額度分別上浮30%、15%。
　　公積金中心昨日表示，新的貸款額度不再依據(jù)個人信用等級上浮。這意味著取消上浮15%或30%的機制。

　　外地繳存時間可并入計算
　　此次北京還對外地繳存的職工放寬貸款政策。對于曾經(jīng)在外地繳存住房公積金、在北京繳存不滿規(guī)定繳存時間的職工，繳存時間可以根據(jù)原繳存地住房公積金管理中心出具的繳存證明合并計算。
　　在外地繳存住房公積金的北京戶籍職工，在北京購買首套自住住房的，可持就業(yè)地住房公積金管理中心出具的繳存證明，向北京住房公積金管理中心申請貸款。此外，此前公積金貸款還要進行擔保和評估，并收取費用，此次新政也取消了新建商品房評估。

　　公積金貸120萬省34萬利息
　　由于公積金利率比商貸低，因此更多使用公積金貸款，無疑可以節(jié)省購房家庭支付的貸款利息。
　　以30年貸款120萬元為例，商貸的月供為7310元，公積金為5903元，少了1407元?？偫⑸藤J為111.0075萬元，公積金為76.7125萬元，公積金節(jié)省了34.295萬元。
　　公積金貸款額度為何上調(diào)？北京從上世紀90年代開始，公積金的貸款最高額度進行了數(shù)次調(diào)整，從最初的30萬元，到此后的39萬元、40萬元，2007年調(diào)整到60萬元，2008年提至80萬元，今年開始標準再次提高到120萬元。據(jù)了解，目前上海、廣州、深圳住房公積金貸款最高額度分別為80萬元、80萬元、90萬元。此次公積金貸款額度為何上調(diào)？北京住房公積金管理中心相關(guān)負責人表示，這是在繼續(xù)執(zhí)行貸款差別化政策的前提下，支持繳存職工購買政策性住房和中小戶型首套自住住房，調(diào)整貸款最高額度，提高繳存職工住房消費能力，滿足職工基本住房的貸款需求，減輕貸款負擔。
　　“這次政策調(diào)整指向很明顯，就是滿足職工的基本住房需求。滿足120萬貸款的對象，一是政策性住房，包括經(jīng)適房、限價房等。二是90平米以下的，都是基本的自住需求?！边@位負責人表示。自住房由于是商品房屬性，不屬于政策房。但北京自住房規(guī)定套型面積以90平米以下為主，因此大部分自住房也可以享受到。從購房者的實際需求看，北京此前的80萬元貸款額度確實存在不夠用的問題。
　　以自住型商品住房為例，北京規(guī)定，自住房的總價一般在200萬元以內(nèi)。那么以一套90平米以下，總價180萬元的自住房為例，首付2成就是36萬，這意味著需要貸款144萬元。
　　而公積金最高貸款80萬元，還尚缺64萬元。購房家庭就只能有三種選擇，找父母支持，親朋借款，把首付湊夠100萬元；或是選擇利率更高的商業(yè)貸款，還貸壓力就會增大；要么就選擇公積金和商貸的組合貸款，公積金和商貸各貸80萬和64萬。
　　公積金貸款額度上調(diào)至120萬元后，意味著購房者如果想全部使用公積金貸款的話，只用湊夠60萬首付即可。

　　公積金貸款新政四大變化
　　變化1：貸款最高額度從80萬提至120萬
　　可貸120萬購買政策性住房，包括經(jīng)適房、限價房等90平方米(含)以下的首套自住住房，包括符合條件的自住型商品房。
　　仍貸80萬套型建筑面積在90平方米以上非政策性住房第二套住房。
　　符合什么條件能貸120萬？從公積金管理中心了解到，貸款額度取決于多項因素，借款申請人應(yīng)符合公積金月繳存額、繳存時間、首付款比例、抵押物評估價值等要求。具體可登錄公積金中心官網(wǎng)上的“貸款計算器”查詢。
　　例1：繳存職工小李未婚，其無住房記錄、無個人住房貸款記錄、無住房公積金購房提取記錄，購買建筑面積60平方米的商品房，房屋單價3萬元/平方米，房屋總價為180萬元。如符合上例中的各項貸款條件，其住房公積金月繳存額個人部分只要在840元之上，即可申請到120萬元的貸款。例2：繳存職工小張和小王為夫妻，雙方無住房記錄、無個人住房貸款記錄、無住房公積金購房提取記錄，購買建筑面積80平方米的商品房，房屋單價3萬元/平方米，房屋總價為240萬元。目前，30年貸款期限年利率為4.25%，基本生活費標準每月不低于1092元，住房公積金繳存比例為12%，在夫妻雙方均符合貸款條件的前提下，住房公積金月繳存額個人部分之和只要在971元之上，即可申請到120萬元的貸款。
　　變化2：信用評級不再上浮貸款額度
　　此前，購買政策性住房或套型建筑面積在90平方米(含)以下的首套自住住房，對于《個人信用評估報告》評定的信用等級為AAA級的借款申請人，貸款最高額度可上浮30%，即104萬元；AA級的借款申請人，貸款最高額度可上浮15%，即92萬元。
　　雖然評估信用等級可以上浮一定比例貸款額度，但能夠評估為AA，AAA級的貸款人并不多。信用評估中，年齡、個人住房情況、還貸的經(jīng)濟能力、工作穩(wěn)定性、學(xué)歷學(xué)位、職務(wù)職稱及個人的信用記錄等因素會影響信用等級的評定。而貸款購買首套房而且是中小戶型的家庭，大都是年輕人，他們的工作經(jīng)歷和收入水平有限，很難評到很高的級別。
　　新政實施后，公積金貸款最高額度為120萬，不再因個人信用等級而上浮到138萬或156萬。
　　變化3：外地繳存職工放寬貸款政策
　　此次調(diào)整還涉及認定外地住房公積金繳存記錄，規(guī)定京籍職工在外地繳存公積金，也可在北京申請貸款。公積金中心表示，此舉將使北京和外地的繳存職工享受到同等權(quán)利。
　　外地繳存記錄如何認定？例1：繳存職工小趙2013年3月-2014年6月在外地連續(xù)繳存住房公積金，2014年7月-12月在北京連續(xù)繳存。若當前繳存狀態(tài)正常，則小趙持原繳存地住房公積金管理中心出具的繳存證明，可向管理中心申請貸款。例2：北京戶籍的繳存職工小孫在外地繳存住房公積金，在北京購買首套自住住房，其可持就業(yè)地住房公積金管理中心出具的繳存證明，向管理中心申請貸款。
　　變化4：取消新建商品房評估費
　　相關(guān)負責人表示，此舉是為了降低貸款中間費用，減輕職工的貸款負擔。此前，公積金中心已對新建政策性住房不進行評估，此次又取消了新建商品房評估，并已在貸款業(yè)務(wù)中執(zhí)行。
　　評估費取消能省多少錢？房屋評估費是對抵押物價值評估，費用按照評估價值的千分之三收取，最低收費300元，最高1500元。由于目前房價較高，因此很多房屋評估的收費都達到了1500元的上限。相關(guān)負責人稱，考慮到二手房需要確認房屋權(quán)屬、房屋價值、房屋使用年限等因素，需要專業(yè)評估機構(gòu)進行認定，因此，目前購買二手房申請貸款的，仍須進行評估。

　　無憂保提示：目前，北京住房公積金管理中心將進一步提高公積金貸款額度，最高額度從80萬元上調(diào)至120萬元。受此影響，外地繳存時間可并入計算，信用評級不再上浮貸款額度。