【摘要】近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場發(fā)展迅速，催熱了互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營。在互聯(lián)網(wǎng)保險市場快速發(fā)展的同時，監(jiān)管措施也在不斷加強(qiáng)，網(wǎng)銷保險理財不能搞噱頭。

　　現(xiàn)狀：網(wǎng)銷成重要銷售渠道
　　中國保險業(yè)協(xié)會的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，人身險網(wǎng)銷保費(fèi)占比達(dá)1.33%，財產(chǎn)險網(wǎng)銷保費(fèi)占比5.6%。其中，截至2014年6月末，已有50家人 身險公司開展了網(wǎng)銷經(jīng)營業(yè)務(wù)，比一季度的47家增加了3家；而人身險網(wǎng)銷保費(fèi)占比較一季度的增幅達(dá)151%?？梢钥吹?，近年來保險互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售已然成為 “新秀”。
　　值得注意的是，不少險企通過網(wǎng)銷推出優(yōu)惠活動，也讓這一領(lǐng)域成為險企“價格戰(zhàn)”的新戰(zhàn)場。在“雙十一”前夕，某車險推出 “每滿1100元立減100元”、“商業(yè)險買貴返差價”的產(chǎn)品優(yōu)惠；大地車險則“滿1000元返100元”；而另有險企則打出，每滿1000元送110 元，上不封頂?shù)目谔枴！叭绻麤]有互聯(lián)網(wǎng)，不可能有這么低的價格?！鄙鲜瞿畴U企負(fù)責(zé)人表示，在互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)時代，點(diǎn)對點(diǎn)造就核保方便，根據(jù)不同人不同費(fèi)率可設(shè)計(jì)個性化的產(chǎn)品。“可以說，正是因?yàn)橛辛嘶ヂ?lián)網(wǎng)，廉價保險產(chǎn)品才得以面世?！?br>　　“縱觀互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)、保險互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)保險，其核心精神都是用戶體驗(yàn)、降低成本、減少或者消除中介，讓保險金融銷售成本大大降低。”業(yè)內(nèi)人士表示，換句話說就是將互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)常講的廉價化、免費(fèi)化、碎片化運(yùn)用到保險金融中去。

　　紅線：噱頭性互聯(lián)網(wǎng)保險集中整頓
　　盡管網(wǎng)銷已經(jīng)成為險企的重要發(fā)展渠道，尤其是在過去兩年的“雙11”中，“投資門檻一千元”、“預(yù)期收益率6%”、“保本7%”等字眼搶占了淘寶保險各 個重要位置，并且預(yù)期收益率屢創(chuàng)新高、投資門檻卻越來越低。然而，筆者了解到，在新的監(jiān)管導(dǎo)向下，上述熱鬧情況在今年沒有出現(xiàn)。在網(wǎng)上搜索“保險”時發(fā)現(xiàn)，曾經(jīng)打出“預(yù)期收益率6%”、“保本7%”等口號的高收益理財型保險產(chǎn)品紛紛下架，取而代之的是各類健康險、意外險和車險產(chǎn)品。
　　此外，淘寶的理財保險也僅剩幾家在售，某險企推出的“存樂長期護(hù)理保險 (萬能型)”預(yù)期收益率為6%。前海人壽的“聚富二號”預(yù)期收益率也有5.3%。還有險企推出的“穩(wěn)得利兩全保險分紅險理財保險”五年累計(jì)預(yù)期收益率為25%。
　　“保監(jiān)會此前曾集中對高收益率保險產(chǎn)品和噱頭性質(zhì)的保險產(chǎn)品進(jìn)行集中整頓，但監(jiān)管層的態(tài)度尚不明朗，因此許多險企都持觀望態(tài)度。”某專家分析，今年電商平臺并沒有針對理財型保險的促銷活動，這是險企缺席“雙十一”的原因。
　　除了監(jiān)管層對網(wǎng)銷高收益保險產(chǎn)品的整頓外，上述專家還分析，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的猛烈沖擊也是理財型保險下架的原因之一。“事實(shí)上，理財型保險因期限短、保障少、拼收益等特征，和保險產(chǎn)品的實(shí)質(zhì)相去甚遠(yuǎn)?！?br>　　另外，有險企工作人員認(rèn)為，多數(shù)投資理財型險種在互聯(lián)網(wǎng)上被下架的主要原因在于，一些保險公司利用互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售理財保險產(chǎn)品時過分強(qiáng)調(diào)收益，而忽略了 保險的保障作用，在營銷過程中存在著過分宣傳預(yù)期投資收益率、萬能險產(chǎn)品銷售誤導(dǎo)、未充分提示投資風(fēng)險及其他問題等諸多問題?！斑@顯然與保險的本質(zhì)背道而馳。”

　　創(chuàng)新：開發(fā)網(wǎng)購信息安全等產(chǎn)品
　　看到，今年以來，由于監(jiān)管層對互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品進(jìn)行了規(guī)范。同時，眾多保險公司不斷創(chuàng)新，意外險、健康險等一些更為實(shí)用的保險產(chǎn)品成為網(wǎng)銷的主角。
　　據(jù)統(tǒng)計(jì)，平安保險的官方旗艦店今年“雙十一”熱銷的產(chǎn)品包括養(yǎng)老險產(chǎn)品、車險以及非機(jī)動車輛保障險三款，總成交額超過2億元。而眾安保險相關(guān)工作人員介紹，今年“雙十一”期間，該公司的保險服務(wù)覆蓋了消費(fèi)、支付、物流等多個環(huán)節(jié)，包括：保障物流環(huán)節(jié)的退貨運(yùn)費(fèi)險，保障消費(fèi)者利 益同時緩解賣家資金壓力的眾樂寶、參聚險，保障資金交易安全的支付寶賬戶安全險，還有保障借款人本息安全的招財寶變現(xiàn)借款保證險等等。
　　除此之外，近期有險企推出了超短期的定期壽險保障，每天0.6元保30萬元；不僅如此，消費(fèi)者還可以選擇7.2元保障1000元。同時，還有專門針對乘 坐公共汽車的意外保險，一分錢保障10萬元，為期一個月。此外，還有包含各類出行交通綜合意外保障的意外險，20元保費(fèi)可以保障涵蓋飛機(jī)、火車、公路交通 工具及其他意外身故傷殘和醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償。
　　在淘寶上的保險專場中，看到天貓醫(yī)藥館聯(lián)合淘寶保險推出了“天貓醫(yī)藥險”，成為試水全程 在線醫(yī)療模式的保險產(chǎn)品。“這類保險產(chǎn)品體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險借助場景化坐實(shí)保障的發(fā)展方向，圍繞網(wǎng)購、健康醫(yī)療、電子產(chǎn)品、信息安全等開發(fā)的保險產(chǎn)品，成為目 前創(chuàng)新焦點(diǎn)。”上述業(yè)內(nèi)人士表示。“網(wǎng)銷保險類產(chǎn)品回歸保障類有利于恢復(fù)消費(fèi)者對于保險本身的關(guān)注，消費(fèi)者在選擇網(wǎng)銷產(chǎn)品時，應(yīng)將保障功能放在第一位，同 時需仔細(xì)閱讀合同條款，弄清隱性費(fèi)用?！庇行袠I(yè)人士提醒廣大消費(fèi)者，網(wǎng)購保障雖然便捷，但也存在一定風(fēng)險。

　　無憂保提示：在目前保險公司經(jīng)營過程中，網(wǎng)銷稱為保險公司重要的銷售渠道。目前，互聯(lián)網(wǎng)保險正在經(jīng)歷創(chuàng)新轉(zhuǎn)型，噱頭性產(chǎn)品被集中整頓，保險公司需開發(fā)網(wǎng)購信息安全的產(chǎn)品。