【摘要】雙十一讓那些喜愛網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的人鼓了一把購(gòu)物癮，但是隨著而來(lái)的就是“退換貨浪潮”。近日京東商城推出了退換貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，目前關(guān)于保費(fèi)的問(wèn)題保險(xiǎn)公司也制定了相應(yīng)的計(jì)劃。

　　對(duì)于退換貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，有消費(fèi)達(dá)人感慨，該險(xiǎn)種省去了退換貨需要額外給運(yùn)費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)。不過(guò)，業(yè)內(nèi)人士表示，“目前京東主要在開放平臺(tái)推出退換貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)對(duì)整體行業(yè)影響有限，但不排除人保、國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)等大型公司借助互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)推出更多創(chuàng)新型基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的險(xiǎn)種。”據(jù)介紹，退換貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)將逐漸推廣到其他的電商平臺(tái)。

　　理賠范圍拓寬為退換貨
　　阿里巴巴數(shù)據(jù)顯示，和其他很多保險(xiǎn)產(chǎn)品活躍在前臺(tái)風(fēng)光無(wú)限相比，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)則隱藏在幕后，“雙十一”的前半日，運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)投保超過(guò)8000萬(wàn)筆。近日，京東商城推出“退換貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)”。
　　據(jù)介紹，此次保險(xiǎn)理賠范圍從退貨擴(kuò)大到退換貨，一旦買家在京東商城的開放平臺(tái)上買到不滿意的產(chǎn)品想進(jìn)行退換貨，投保了“退換貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)”的賣家可以直接申請(qǐng)向保險(xiǎn)公司理賠，由保險(xiǎn)公司來(lái)承擔(dān)退換貨的運(yùn)費(fèi)。
　　不過(guò)此次退換貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)只推出了賣家版，即賣家投保，保險(xiǎn)公司賠付。專家介紹，在京東平臺(tái)上，凡帶有“運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)”標(biāo)識(shí)的商品均表示賣家已為該商品投保了退換貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，保單在賣家完成發(fā)貨后生效，京東用戶在成功退換貨時(shí)無(wú)需自己申請(qǐng)理賠，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)發(fā)起，用戶可以在“我的訂單”中點(diǎn)擊“退運(yùn)保險(xiǎn)”，查看保險(xiǎn)詳情，了解保單狀態(tài)。
　　據(jù)介紹，目前市面上比較成熟的是淘寶平臺(tái)運(yùn)行了三年由華泰保險(xiǎn)推出的“退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)”，專家表示，新推出的退換貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)比之前的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的理賠范圍有所擴(kuò)大，首次將換貨也包含在理賠范圍之內(nèi)。人保財(cái)險(xiǎn)北京分公司相關(guān)人士介紹，將保險(xiǎn)理賠范圍涵蓋退貨以及換貨也是配合京東平臺(tái)上所提出的“7天包退15天包換”的服務(wù)理念。
　　值得關(guān)注的是，由于保險(xiǎn)理賠的基本原則是在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)以實(shí)際損失為限，對(duì)未實(shí)際發(fā)生的損失不予賠付。因此用戶在遇到分兩張訂單購(gòu)買同一賣家的商品并都有運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)時(shí)，退換貨時(shí)如果將兩張訂單的貨物用一個(gè)物流單號(hào)退回，則只能獲得一筆理賠款。
　　此外，由保險(xiǎn)公司指定物流公司上門取貨的，賠款將由保險(xiǎn)公司直接支付給物流公司，則不涉及京東用戶墊付運(yùn)費(fèi)和接受理賠款的問(wèn)題。
　　費(fèi)率：與賣家出險(xiǎn)次數(shù)、買家退換貨頻率掛鉤
　　人保財(cái)險(xiǎn)北京分公司相關(guān)人士介紹，目前在京東平臺(tái)推行的退換貨險(xiǎn)使用的是基準(zhǔn)費(fèi)率，“隨著時(shí)間推移，平臺(tái)上也會(huì)產(chǎn)生相應(yīng)的理賠數(shù)據(jù)，在這個(gè)基礎(chǔ)上我們可以結(jié)合賣家的出險(xiǎn)次數(shù)、退換貨率來(lái)制定差異化的定價(jià)費(fèi)率以及對(duì)應(yīng)的浮動(dòng)基數(shù)。例如，某位賣家的出險(xiǎn)次數(shù)多，那也就意味著他的理賠風(fēng)險(xiǎn)大，退換貨率比較高，這也和他店鋪內(nèi)的商品品質(zhì)、服務(wù)有關(guān)。”
　　上述人士介紹，像服裝類商品退貨頻率較高，相應(yīng)保費(fèi)會(huì)高些。而對(duì)于買家版保險(xiǎn)產(chǎn)品，則會(huì)依靠數(shù)據(jù)對(duì)買家的消費(fèi)習(xí)慣、退貨頻率進(jìn)行分析，退貨次數(shù)較多的買家購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)會(huì)相對(duì)高些。

　　業(yè)內(nèi)：積累數(shù)據(jù)后開發(fā)更多互聯(lián)網(wǎng)險(xiǎn)種
　　退貨險(xiǎn)便宜，盡管銷售量大，但據(jù)筆者了解，作為首創(chuàng)的華泰財(cái)險(xiǎn)，其運(yùn)營(yíng)3年多尚未走出虧損泥淖。而國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)和人保財(cái)險(xiǎn)的加入讓這一市場(chǎng)開始產(chǎn)生競(jìng)爭(zhēng)，能否盈利是首要問(wèn)題。
　　人保財(cái)險(xiǎn)相關(guān)人士表示，不排除前期虧損的準(zhǔn)備，“尤其在險(xiǎn)種運(yùn)營(yíng)的初期，各項(xiàng)數(shù)據(jù)都不太充分，需要互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的支持，所以公司對(duì)初期盈利的期望值比較低，不過(guò)等到數(shù)據(jù)積累充分，根據(jù)不同的銷售情況制定差異化定價(jià)，則可以充分實(shí)現(xiàn)保費(fèi)浮動(dòng)。”
　　分析人士指出，目前保險(xiǎn)公司正在從各領(lǐng)域介入互聯(lián)網(wǎng)金融，從退貨險(xiǎn)入手是險(xiǎn)企戰(zhàn)略布局互聯(lián)網(wǎng)金融的一大舉措，在積累更多互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)之后可用于開發(fā)更多的互聯(lián)網(wǎng)新型險(xiǎn)種。

　　“退換貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)”
　　它是針對(duì)京東開放平臺(tái)賣家商品推出的退換貨運(yùn)費(fèi)保險(xiǎn)服務(wù)，即當(dāng)用戶完成退換貨時(shí)，保險(xiǎn)公司將對(duì)用戶將商品寄回賣家的運(yùn)費(fèi)進(jìn)行賠付。
　　例如：淘寶買家小麗登錄網(wǎng)店買衣服，由于擔(dān)心購(gòu)買的衣服貨不對(duì)板，投保“退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)”，在提交訂單的時(shí)候支付了0.5元的保費(fèi)，結(jié)果收到衣服后由于不滿意貨品，想退貨，因此產(chǎn)生的運(yùn)費(fèi)10元由保險(xiǎn)公司賠付。

　　“單個(gè)項(xiàng)目工程職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)” 保工程承包商風(fēng)險(xiǎn)
　　隨著中國(guó)對(duì)外工程承包商在國(guó)際市場(chǎng)的日益壯大，安聯(lián)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（中國(guó)）有限公司近日推出“單項(xiàng)目工程職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)”，以保護(hù)項(xiàng)目中的中方經(jīng)理人和專業(yè)技術(shù)人員避免因職業(yè)疏忽和過(guò)錯(cuò)而承擔(dān)賠償責(zé)任。該產(chǎn)品由安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)的姐妹公司安聯(lián)全球企業(yè)及特殊風(fēng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)設(shè)計(jì)，并提供技術(shù)支持。
　　無(wú)憂保提示：退換貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)其實(shí)是保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)時(shí)代的一個(gè)產(chǎn)物。在未來(lái)還有更多的廠商和保險(xiǎn)公司會(huì)推出類似的服務(wù)。到時(shí)候退換貨保險(xiǎn)的費(fèi)率將會(huì)更加科學(xué)合理。