【摘要】近年來(lái)，我國(guó)自然災(zāi)害頻繁發(fā)生，可是由于缺乏巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，自然災(zāi)害發(fā)生時(shí)，只有一小部分的損失得到了賠償。所以為了減少損失，我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度應(yīng)該依靠政府推動(dòng)。

　　黨的十八屆三中全會(huì)日前通過(guò)《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》（簡(jiǎn)稱(chēng)《決定》）?！稕Q定》指出“完善保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度”。

　　巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，是指對(duì)由于突發(fā)性的、無(wú)法預(yù)料、無(wú)法避免且危害特別嚴(yán)重的如地震、颶風(fēng)、海嘯、洪水、冰雪等所引發(fā)的災(zāi)難性事故造成的財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡，給予切實(shí)保障的風(fēng)險(xiǎn)分散制度。

　　黨的十八屆三中全會(huì)日前通過(guò)《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》，指出“完善保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度”。消息一出，引發(fā)廣泛討論。媒體人采訪發(fā)現(xiàn)，目前還沒(méi)有專(zhuān)門(mén)針對(duì)災(zāi)害理賠的保險(xiǎn)產(chǎn)品出售，對(duì)于災(zāi)害所造成的損失理賠，多為壽險(xiǎn)、財(cái)險(xiǎn)的附加險(xiǎn)。

　　災(zāi)害賠償 保險(xiǎn)作用小
　　四川汶川8.0級(jí)大地震、西南五省旱災(zāi)、四川雅安地震、臺(tái)風(fēng)“天兔”、“菲特”……近些年，在我國(guó)發(fā)生了一些自然災(zāi)害，每次災(zāi)害來(lái)襲給當(dāng)?shù)卦斐闪巳藛T傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。
　　災(zāi)難過(guò)后，財(cái)產(chǎn)的賠付問(wèn)題浮出水面，巨災(zāi)險(xiǎn)就成為熱議話(huà)題。有業(yè)內(nèi)人士指出，災(zāi)害發(fā)生后，人們最先想到的便是政府援助和補(bǔ)償，但這些并不足以彌補(bǔ)災(zāi)害所帶來(lái)的損失。而作為分散風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)關(guān)鍵作用的保險(xiǎn)卻沒(méi)能充分發(fā)揮幫助災(zāi)民有效補(bǔ)償損失的作用。

　　自然災(zāi)害 保險(xiǎn)理賠情況
　　汶川地震，保險(xiǎn)賠款為18.06億元，僅占總經(jīng)濟(jì)損失的0.2%左右。在理賠過(guò)程中，保險(xiǎn)業(yè)采取了“先人員后財(cái)產(chǎn)、先個(gè)人后團(tuán)體”的理賠原則，優(yōu)先賠付農(nóng)房保險(xiǎn)、學(xué)生保險(xiǎn)等重點(diǎn)險(xiǎn)種
　　分析 “巨災(zāi)險(xiǎn)”實(shí)施 需要政府推動(dòng)
　　商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的積極性不高，“巨災(zāi)險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)是巨大的資金壓力，如果沒(méi)有政府力量推動(dòng)，保險(xiǎn)公司不會(huì)主動(dòng)經(jīng)營(yíng)巨災(zāi)險(xiǎn)。”一位財(cái)險(xiǎn)公司中層管理人員說(shuō)。
　　首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)教授庹國(guó)柱認(rèn)為，一般的企業(yè)財(cái)險(xiǎn)雖可附加地震風(fēng)險(xiǎn)保障，但費(fèi)率高且賠償金額較少；家庭財(cái)險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車(chē)險(xiǎn)一般把地震風(fēng)險(xiǎn)列為除外責(zé)任。因此，民眾傾向于政府的財(cái)政補(bǔ)貼而不愿購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。“因此，需要政府的參與或引導(dǎo)。”
　　中國(guó)財(cái)產(chǎn)再保險(xiǎn)股份有限公司總經(jīng)理和春雷指出，目前巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的分散機(jī)制還未建立，巨災(zāi)保障難以獲得持續(xù)穩(wěn)定的支持，應(yīng)該建立一個(gè)再保險(xiǎn)體系，包括再保險(xiǎn)共同體，通過(guò)再保險(xiǎn)共同體平臺(tái)進(jìn)行二次風(fēng)險(xiǎn)分散。

　　無(wú)憂(yōu)保提示：我國(guó)普通的保險(xiǎn)產(chǎn)品并不賠償巨大災(zāi)害所造成的損失，即使賠償也只是賠償一小部分。如果政府能推動(dòng)實(shí)施巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，那么群眾的生命財(cái)產(chǎn)安全才能盡早得到保障。