【摘要】眾所周知，銀保業(yè)務(wù)在保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)發(fā)展中具有重要地位，其發(fā)展受到保險(xiǎn)公司的重視。目前，監(jiān)管層不斷加強(qiáng)對(duì)銀保業(yè)務(wù)的監(jiān)管，1月底19家人身險(xiǎn)公司銀保業(yè)務(wù)被“點(diǎn)名”。

　　19家壽險(xiǎn)公司被“點(diǎn)名”
　　保監(jiān)會(huì)此次對(duì)險(xiǎn)企銀保市場(chǎng)的檢查，主要圍繞4月份正式實(shí)施的銀保新規(guī)來(lái)展開(kāi)。按照保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《通報(bào)》來(lái)看，目前險(xiǎn)企銀保業(yè)務(wù)主要存在以下八類(lèi)問(wèn)題：對(duì)銀保新規(guī)貫徹執(zhí)行時(shí)間滯后；投保人需求分析和風(fēng)險(xiǎn)能力測(cè)評(píng)流于形式；銀保通系統(tǒng)未能實(shí)現(xiàn)對(duì)投保人年齡和收入的有效控制；保險(xiǎn)單冊(cè)不符合要求；承保提示短信內(nèi)容不符合要求；與銀郵代理機(jī)構(gòu)溝通協(xié)作不暢；違規(guī)套取資金用于非正常補(bǔ)貼；未嚴(yán)格落實(shí)銷(xiāo)售實(shí)名制等情況。
　　從《通知》公布的問(wèn)題來(lái)看，首先是對(duì)銀保新規(guī)執(zhí)行的滯后。如百年人壽黑龍江分公司從5月4日起才將提示短信中猶豫期由10日改為15日；合眾人壽總公司于4月29日才下發(fā)通知，要求建立投保單信息審查制度；部分保險(xiǎn)公司在4月1日后仍使用不符合規(guī)定的舊版保險(xiǎn)合同及投保提示書(shū)。保監(jiān)會(huì)也表示，“各公司應(yīng)對(duì)照《通知》的具體要求逐條梳理，深入剖析發(fā)生違法違規(guī)問(wèn)題的制度缺陷和深層次原因，制定整改計(jì)劃，明確整改責(zé)任人，確保整改落實(shí)到位。總公司應(yīng)督導(dǎo)分支機(jī)構(gòu)及時(shí)整改?！?br>　　發(fā)現(xiàn)，在保監(jiān)會(huì)專(zhuān)項(xiàng)檢查的19家人身險(xiǎn)公司中，既包括國(guó)壽、人保、太保這樣的大型險(xiǎn)企，也包括合眾人壽、華夏人壽、光大永明人壽這樣的中小型險(xiǎn)企，其中唯一一家沒(méi)有被詳細(xì)指出問(wèn)題的是大都會(huì)人壽。但保監(jiān)會(huì)隨后表示，要求19家險(xiǎn)企限期提供整改報(bào)告，也就是說(shuō)大都會(huì)人壽也未能“幸免”。
　　“問(wèn)題主要出在分支機(jī)構(gòu)，并不是總公司有意拖延，只是基層單位受各種因素的影響沒(méi)有及時(shí)執(zhí)行，目前公司正在制定相關(guān)措施，不管營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)是否出現(xiàn)問(wèn)題都要求進(jìn)行自查自糾。”一家被“通報(bào)”的險(xiǎn)企銀保負(fù)責(zé)人表示。1月30日，保監(jiān)會(huì)再次發(fā)布《關(guān)于防范銀保產(chǎn)品銷(xiāo)售誤導(dǎo)的風(fēng)險(xiǎn)提示》，提出“開(kāi)門(mén)紅”期間，各地出現(xiàn)多起銀行保險(xiǎn)渠道產(chǎn)品銷(xiāo)售誤導(dǎo)事件，個(gè)別銀行保險(xiǎn)渠道產(chǎn)品銷(xiāo)售人員利用模糊表述的方法，誘導(dǎo)金融消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品?？梢钥闯?，保監(jiān)會(huì)對(duì)于險(xiǎn)企銀保業(yè)務(wù)監(jiān)管正在收緊的態(tài)勢(shì)。

　　《通報(bào)》背后銀行依舊強(qiáng)勢(shì)
　　《通報(bào)》中值得注意的是，險(xiǎn)企銀保渠道的問(wèn)題，并不只是出在險(xiǎn)企，銀郵兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)同樣問(wèn)題頻出。根據(jù)《通報(bào)》顯示，包括工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、光大銀行等6家銀行的天津分行、天津市郵政公司均未使用獨(dú)立于投保單的銀行自動(dòng)轉(zhuǎn)賬授權(quán)書(shū)。險(xiǎn)企與銀郵代理機(jī)構(gòu)之間的溝通協(xié)作也成為監(jiān)管層關(guān)注的重點(diǎn)，雙方溝通不暢的問(wèn)題普遍存在，一是與銀行簽署的合作協(xié)議內(nèi)容不完整，如幸福人壽、光大永明、人保健康等險(xiǎn)企的分支機(jī)構(gòu)在與銀行的合作協(xié)議未明確在投訴處理過(guò)程中對(duì)客戶(hù)損失進(jìn)行賠償如何劃分雙方責(zé)任，二是保險(xiǎn)公司未向合作銀行提供客戶(hù)退保、滿(mǎn)期給付等信息。
　　保監(jiān)會(huì)同時(shí)表示，“部分銀行對(duì)投保人的測(cè)試題偏重于對(duì)客戶(hù)投資偏好的測(cè)試，并不適用于投保分析，部分外資銀行與地方中小銀行未建立銷(xiāo)售管理系統(tǒng)，如東亞銀行廈門(mén)分行。部分銀行銀保通系統(tǒng)不具備保存、傳輸投保原始文件掃描件的電子文檔的管理功能。”“按照銀保新規(guī)的原意，類(lèi)似于銀保風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試題與自動(dòng)轉(zhuǎn)賬授權(quán)書(shū)應(yīng)該是由合作銀行方面來(lái)出，但是由于銀行在雙方合作中比較強(qiáng)勢(shì)，這些內(nèi)容大部分還是由保險(xiǎn)公司來(lái)出，銀行只負(fù)責(zé)把保險(xiǎn)賣(mài)出去?！绷硪患覊垭U(xiǎn)銀保人士表示，“應(yīng)該說(shuō)，雙方都有一定的責(zé)任。”針對(duì)這一情況，保監(jiān)會(huì)特別提出，監(jiān)督銀郵兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)整改，保險(xiǎn)公司應(yīng)向合作銀行致函指出銀（郵）保通系統(tǒng)控制、投保需求分析和風(fēng)險(xiǎn)能力測(cè)評(píng)、銷(xiāo)售實(shí)名制、自動(dòng)轉(zhuǎn)賬授權(quán)書(shū)、客戶(hù)真實(shí)性方面存在的問(wèn)題，提出明確的修改要求，并督促合作銀行整改。對(duì)2015年4月30日未整改到位的合作銀行，保險(xiǎn)公司應(yīng)停止與其合作。

　　合作方式考驗(yàn)險(xiǎn)企
　　然而，停止與銀行網(wǎng)點(diǎn)的合作對(duì)險(xiǎn)企來(lái)說(shuō)并非一件易事。雖然，目前業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的策略已經(jīng)被許多險(xiǎn)企提上議事日程，普遍希望做大期繳保障型的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，來(lái)提升新業(yè)務(wù)價(jià)值。但在銀保渠道方面，壽險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，銀行似乎并不買(mǎi)賬。
　　2月4日，筆者走訪了北京幾家大型銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現(xiàn)，躉交的理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品依舊是其銷(xiāo)售的主力，而險(xiǎn)企希望做大的期繳業(yè)務(wù)在銀行并不好賣(mài)。
　　“去年期繳這部分做的很少，一般投保人更偏向一次繳清?！苯ㄔO(shè)銀行一位銀保經(jīng)理表示。此外，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，躉交的方式更能節(jié)省人力資源與柜面資源。
　　同業(yè)交流數(shù)據(jù)顯示，2014年我國(guó)人身險(xiǎn)銀保市場(chǎng)新單規(guī)模保費(fèi)已達(dá)5920億元，11家險(xiǎn)企銀保新單保費(fèi)增長(zhǎng)超100%，這其中以躉交的方式為主。
　　這一部分保費(fèi)收入，對(duì)于壽險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)至關(guān)重要，堅(jiān)持轉(zhuǎn)型銀保渠道必將受到影響，這意味著銀保保費(fèi)收入的下滑，不轉(zhuǎn)型則將面臨不斷高企的成本，確是兩難的抉擇。
　　“銀保新規(guī)出臺(tái)以后，部分險(xiǎn)企的銀行網(wǎng)點(diǎn)出現(xiàn)萎縮，但這主要是由于新規(guī)中一家銀行只能代理三家保險(xiǎn)公司產(chǎn)品，也就是一帶三的規(guī)定的影響，但對(duì)大部分險(xiǎn)企來(lái)說(shuō)，不會(huì)因?yàn)殂y行銷(xiāo)售的產(chǎn)品不符合預(yù)期就輕易放棄銀行網(wǎng)點(diǎn)?！鄙鲜鲭U(xiǎn)企銀保人士表示。

　　無(wú)憂保提示：綜上可知，銀保業(yè)務(wù)監(jiān)管力度不斷提升，19家壽險(xiǎn)公司被“點(diǎn)名”。為更好地發(fā)展銀保業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司需要積極尋找與銀行更好的合作方式。