【摘要】隨著社會經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國保險行業(yè)整體實(shí)力提升，自保公司的建立逐漸受到行業(yè)的重視。據(jù)了解，鐵路保險“自收自支”的時代或?qū)⒔Y(jié)束，中國鐵路自保公司獲批籌建。

　　中國鐵路自保公司獲批籌建
　　中國鐵路財產(chǎn)保險自保有限公司將在一年內(nèi)完成籌建工作，成為中國內(nèi)地第二家專業(yè)自保公司。
　　近日，中國保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于籌建中國鐵路財產(chǎn)保險自保有限公司的批復(fù)》（以下簡稱《批復(fù)》），《批復(fù)》同意中國鐵路總公司出資籌建中國鐵路財產(chǎn)保險自保有限公司，注冊資本20億元，注冊地北京市。擬任董事長黃桂章，擬任總經(jīng)理譚光明。
　　所謂自保公司，即自營保險公司，是指由非保險企業(yè)擁有或控制的保險公司，其主要目的是為母公司及其子公司的某些風(fēng)險提供保險保障?！俺闪⒆员９镜淖畲蠛锰幘褪牵軐⒈ＹM(fèi)留在集團(tuán)內(nèi)部，在保與賠的時間差內(nèi)，用于投資，既可以獲得投資收益，也可能獲得承保利潤?！笔锥冀?jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險系教授庹國柱表示，成立自保公司的一般是集團(tuán)公司，或是跨國公司。沒有成立自保公司的話，他們要到商業(yè)保險公司購買保險，每年支付可觀的保險費(fèi)。
　　首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險系教授庹教授稱，從國外的經(jīng)驗(yàn)來看，自己成立公司，保費(fèi)留在了內(nèi)部，讓“肥水不流外人田”。當(dāng)然，自保公司為了分散自身的風(fēng)險，有必要向商業(yè)保險公司購買再保險。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，除了賺取利潤，自保公司還能提供商業(yè)保險市場上沒有的或者價格奇貴的保險產(chǎn)品，做到風(fēng)險與保費(fèi)匹配，同時可為企業(yè)量身定做產(chǎn)品。這樣可以使自保公司既無需付出高額保費(fèi)，又能有效轉(zhuǎn)移企業(yè)風(fēng)險。
　　鐵路內(nèi)部人士表示，初步計劃自保公司的保費(fèi)將向鐵路企業(yè)收取，目前鐵路總公司和其控股的子公司每年都會向市場上的保險公司投保，以后這一塊保險業(yè)務(wù)可能會部分或全部轉(zhuǎn)向自保公司投保。
　　“鐵路”、“自?！边@兩個字眼并非第一次出現(xiàn)在大眾眼前，2011年“7·23”甬溫線事故后，逾百億的鐵路自保資金首次浮出水面，曾備受媒體關(guān)注。
　　中國鐵路總公司對乘客收取“人身意外傷害強(qiáng)制保險費(fèi)”，按照票價的2%收取，且包含在票價之內(nèi)，無單獨(dú)憑證。有數(shù)據(jù)顯示，1999年到2010年間，鐵道部（后于2013年改名為“中國鐵路總公司”）共收入“人身意外傷害強(qiáng)制保險費(fèi)”高達(dá)168.75億元。但鐵道部并未如《鐵路旅客意外傷害強(qiáng)制保險條例》中規(guī)定那樣按基本票價百分之二代為收取人身意外傷害強(qiáng)制保險費(fèi)，并在人保公司投保，而是采取“內(nèi)部自收自?！钡姆绞?，也沒有進(jìn)入單獨(dú)的核算。據(jù)庹國柱教授介紹，鐵道部實(shí)行自收自保，這其中存在著歷史原因。歷史上曾經(jīng)有一段時期，鐵道部收取的保費(fèi)均送繳到人保公司，1959年人保公司被取消保險公司建制，從財政部劃歸中國人民銀行領(lǐng)導(dǎo)，之后鐵道部便開始進(jìn)行自保?！暗鹊?979年后人保再成立的時候，這一塊業(yè)務(wù)已經(jīng)要不回來了?！?br>　　因此，中國鐵路總公司對旅客意外傷害強(qiáng)制保險已經(jīng)自收自保多年。若從1959年開始算起，這筆保費(fèi)遠(yuǎn)不止168億余元。因缺乏相應(yīng)的監(jiān)管，有媒體曾質(zhì)疑這筆錢去哪兒了。如今中國鐵路總公司成立自保公司，這部分保費(fèi)是否會納入保險范圍之內(nèi)？
　　據(jù)了解，2013年12月11日，中國保監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于自保公司監(jiān)管有關(guān)問題的通知》（“以下簡稱《通知》），該文件被業(yè)界作為我國第一個專門的自保公司監(jiān)管規(guī)范性文件。《通知》規(guī)定，自保公司經(jīng)營范圍為母公司及其控股子公司的財產(chǎn)保險和員工的短期健康保險、短期意外傷害保險業(yè)務(wù)。首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險系教授庹國柱認(rèn)為，中國鐵路總公司成立自保公司，旅客意外傷害強(qiáng)制保險可算為財產(chǎn)保險的一部分，到自保公司投保?！暗每褪欠褓徺I意外傷害保險，要按旅客的意愿，自愿購買，沒有理由強(qiáng)制。”庹國柱說，如同買汽車票一樣，汽車票及保險憑證分開，且保險費(fèi)不包含在汽車票價內(nèi)，以后火車票和保險憑證也是分開的。成立自保公司后，相關(guān)部門對其進(jìn)行監(jiān)管，外界關(guān)心的一些問題也將更加透明。

　　旅客意外險有望透明
　　加上中國鐵路財產(chǎn)保險自保有限公司，中國共有4家自保公司，其中中石化及中海油的自保公司在香港成立。中國內(nèi)地第一家真正意義上的自保公司，為中石油專屬財產(chǎn)保險股份有限公司。中海油的自保公司——中海石油保險有限公司于2000年在香港開業(yè)，中石化的自保公司也于2013年10月落地香港，獲得香港保險業(yè)監(jiān)理處授權(quán)開展專屬自保業(yè)務(wù)，名為“中石化保險有限公司”，注冊資本3億港元。中石油的自保公司于2013年底，在新疆注冊成立，注冊資本為人民幣50億元，公司業(yè)務(wù)范圍包括中國石油天然氣集團(tuán)公司內(nèi)的下列保險業(yè)務(wù)：（一）財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險、信用保險和保證保險；（二）短期健康保險和意外傷害保險；（三）上述業(yè)務(wù)的再保險業(yè)務(wù)；（四）國家法律、法規(guī)允許的保險資金運(yùn)用業(yè)務(wù)；（五）經(jīng)中國保監(jiān)會批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。
　　日前，在第二屆中國自保公司發(fā)展與監(jiān)管國際研討會上，中石油專屬財產(chǎn)保險公司董事長于毅波介紹，2014年中石油自保公司實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入3.84億元、利潤2.44億元，全面參與了中國石油集團(tuán)公司的保險統(tǒng)籌管理，實(shí)現(xiàn)保費(fèi)1.56億元，承接了10個國家的15個保險項(xiàng)目。在上述研討會上，中國保監(jiān)會副主席王祖繼也表示，在發(fā)布《關(guān)于自保公司監(jiān)管有關(guān)問題的通知》的基礎(chǔ)上，保監(jiān)會接下來還將發(fā)布政策支持自保公司發(fā)展，包括擴(kuò)大其承保范圍、給予更加寬松的監(jiān)管環(huán)境等。據(jù)王祖繼介紹，保監(jiān)會近期將出臺支持自保公司發(fā)展的相關(guān)政策，政策主要包括三方面內(nèi)容。第一，進(jìn)一步擴(kuò)大自保公司的承保范圍。凡是經(jīng)濟(jì)合同中列明要母公司基金、控股子公司實(shí)際支付保險費(fèi)用的業(yè)務(wù)，自保公司均可以承保，以切實(shí)滿足母公司統(tǒng)籌風(fēng)險管理需求；第二，考慮允許自保公司在境外設(shè)立與自保業(yè)務(wù)相關(guān)的全資保險類子公司和保險資產(chǎn)管理公司，發(fā)揮自保公司風(fēng)險保障和資產(chǎn)管理的雙重功能；第三，研究在“償二代”償付能力監(jiān)管體系下給予自保公司更多便利，包括不繳納資本保證金、將自保公司保費(fèi)的自留部分提高至實(shí)有資本金與公積金之和的6倍等，實(shí)現(xiàn)與國際監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的一致性。

　　政策助力自保公司
　　政策利好，加之利潤的吸引等方面的原因，自保公司在中國市場上將會越來越多，因此“會搶走商業(yè)保險公司的一部分市場份額，對其發(fā)展形成沖擊”。庹國柱告訴筆者，這也倒逼著商業(yè)保險公司必須開辟新的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，通過創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)獲取更多的保險資源。自保公司會對商業(yè)保險公司形成沖擊，但在業(yè)內(nèi)人士看來，目前其影響還不是太大。主要原因在于，中國保監(jiān)會對投資自保公司的企業(yè)要求較高?！巴顿Y自保公司的企業(yè)一般是具有風(fēng)險集中度高、地域分布廣、風(fēng)險轉(zhuǎn)移難等特征的行業(yè)?！币虼?，并不是說所有的大型企業(yè)都能成立自保公司。據(jù)了解，中國保監(jiān)會規(guī)定，設(shè)立自保公司，除法律法規(guī)規(guī)定的保險公司相關(guān)條件外，還應(yīng)當(dāng)具備下列條件：1.注冊資本應(yīng)當(dāng)與公司承擔(dān)的風(fēng)險相匹配；2.投資人應(yīng)為主營業(yè)務(wù)突出、盈利狀況良好的大型工商企業(yè)，且資產(chǎn)總額不低于人民幣1000億元；3.投資人所處行業(yè)應(yīng)具有風(fēng)險集中度高、地域分布廣、風(fēng)險轉(zhuǎn)移難等特征，且具有穩(wěn)定的保險保障需求和較強(qiáng)的風(fēng)險管控能力。
　　自保公司有其好處，也有其弱點(diǎn)。庹國柱提醒，自保公司面對的是母公司及控股子公司，因此與商業(yè)保險公司相比，其規(guī)模小，分散風(fēng)險的范圍也小，如果公司沒有做好再保險工作，擴(kuò)大風(fēng)險分散范圍，“若遇到大一點(diǎn)的災(zāi)害風(fēng)險，公司則可能會破產(chǎn)。”

　　需注意分散風(fēng)險
　　成立自保公司的一般是集團(tuán)公司，或是跨國公司。沒有成立自保公司的話，他們要到商業(yè)保險公司購買保險，每年支付可觀的保險費(fèi)。從國外的經(jīng)驗(yàn)來看，自己成立公司，保費(fèi)留在了內(nèi)部，讓“肥水不流外人田”。當(dāng)然，自保公司為了分散自身的風(fēng)險，有必要向商業(yè)保險公司購買再保險。

　　無憂保提示：綜上可知，中國鐵路自保公司獲批籌建，注冊資本為20億元。此外，旅政策助力自保公司，客意外險有望透明，但風(fēng)險的分散還需要注意。