【摘要】基本醫(yī)療保險(xiǎn)可以給群眾提供醫(yī)療保障，讓群眾的就診費(fèi)可以得到報(bào)銷。很多人選擇了基本醫(yī)療保險(xiǎn)后還會購買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)有什么樣的作用？什么時(shí)候買最合適？

　　眾所周知，一些不在社保報(bào)銷范圍內(nèi)的高額自費(fèi)項(xiàng)目，讓看病的老百姓吃不消。入院有“門檻”不同級別的醫(yī)院住院起付標(biāo)準(zhǔn)也不同，起付標(biāo)準(zhǔn)以下的費(fèi)用要個(gè)人支付，高于起付標(biāo)準(zhǔn)的部分，才能由醫(yī)保中心按比例報(bào)銷。

　　目前，雖然社保的參保人群范圍不斷擴(kuò)大，但社會醫(yī)療保障采取“保而不包”的原則，存在“高覆蓋范圍、低保障水平”的特點(diǎn)。單看社會醫(yī)療保險(xiǎn)，無論是報(bào)銷比例還是保障的范圍，都有一定的風(fēng)險(xiǎn)缺口，這就需要個(gè)人購買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)加以補(bǔ)充。

　　據(jù)了解，目前國內(nèi)市場上的重大疾病險(xiǎn)，從保險(xiǎn)期限上又分為兩種：終身的和定期的，按保險(xiǎn)合同，一般保終身的是不返本的，定期的多是返還的。被保人一經(jīng)確診罹患該合同所定義的重大疾病之一，立即一次性支付保險(xiǎn)金額，以緩解重大疾病所產(chǎn)生的巨額醫(yī)療費(fèi)用給病人及其家庭帶來的經(jīng)濟(jì)壓力，隨后保險(xiǎn)合同將被終止。此外，只要在縣級以上醫(yī)院，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)入院不設(shè)“門檻”，在參保范圍內(nèi)，投保者入院可按80%的比例“逢進(jìn)必報(bào)”。投保者住院期間，因生病不能上班，保險(xiǎn)公司還會支付給投保人一定數(shù)額的“誤工費(fèi)”，一般來說，50歲以下每天補(bǔ)助100元，而50歲以上則每天補(bǔ)助50元。

　　不少人認(rèn)為應(yīng)該在人過中年之后，再考慮購買重大疾病險(xiǎn)。最適合購買重大疾病險(xiǎn)的年齡，應(yīng)該是30周歲-40周歲，并且越早越好。如果30周歲購買重大疾病險(xiǎn)，一年只需支付保費(fèi)4000元，便可享受10萬元的保額，而如果50周歲再購買，則需要一年支付保費(fèi)6000元，才可以享受10萬元的保額。并且30周歲-40周歲之間，購買重大疾病險(xiǎn)是不需要進(jìn)行健康體檢的，而50周歲則需要進(jìn)行嚴(yán)格的健康體檢。同樣，30周歲-40周歲購買普通醫(yī)療保險(xiǎn)，保費(fèi)一年只需支付650元，而40周歲-50周歲再購買時(shí)，則需要支付900多元的保費(fèi)，而報(bào)銷比例均為80%。

　　50周歲以上的人群，就不再建議購買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)了。因?yàn)樾枰紤]保費(fèi)“倒掛”的問題：交的保費(fèi)比保額還要高。50周歲以上的人群，和普通市民購買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)不同，由于保費(fèi)與風(fēng)險(xiǎn)程度成正比，年齡越大，死亡的風(fēng)險(xiǎn)越大，自然其包含身故保障功能的險(xiǎn)種保費(fèi)也就越高。此外，若真的想要購買重大疾病險(xiǎn)，則還要通過嚴(yán)格的體檢，身體稍有點(diǎn)問題，便會被保險(xiǎn)公司拒之門外。以重大疾病險(xiǎn)為例，如果為50周歲以上的某人購買一份保險(xiǎn)，每年則需要繳納8000元的保費(fèi)，若繳納10年，保費(fèi)總額為80000元，但最后保險(xiǎn)公司的保額僅為6萬元。

　　無憂保提示：商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)可以補(bǔ)充基本醫(yī)療保險(xiǎn)的不足，讓群眾可以享受更好的醫(yī)療保障。重大疾病險(xiǎn)越早購買越好，最適合購買的年齡應(yīng)該在三十到四十周歲之間。