【摘要】朱善利是北京大學(xué)光華管理學(xué)院學(xué)術(shù)委員會(huì)主席，一直致力于村鎮(zhèn)銀行的研究。在十八屆三中全會(huì)《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》出臺(tái)后，他對(duì)自己所關(guān)注的領(lǐng)域進(jìn)行了解讀。 他認(rèn)為，讓更多類型的金融機(jī)構(gòu)加入小企業(yè)融資服務(wù)體系，是解決小企業(yè)融資難的重要方法。

　　何謂普惠金融？其實(shí)這個(gè)概念來(lái)源于英文“Inclusive Financial System”。是聯(lián)合國(guó)系統(tǒng)率先在宣傳2005小額信貸年時(shí)廣泛運(yùn)用的詞匯。其基本含義是：能有效、全方位地為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系。目前的金融體系并沒(méi)有為社會(huì)所有的人群提供有效的服務(wù)，聯(lián)合國(guó)希望通過(guò)小額信貸(或微型金融)的發(fā)展，促進(jìn)這樣的金融體系的建立。

　　具體到中國(guó)，朱善利希望以后村鎮(zhèn)銀行能夠大力發(fā)展。他說(shuō)，小銀行可能會(huì)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)，但是它的效率會(huì)更高，在中國(guó)的一些農(nóng)村地區(qū)，有一些小的村鎮(zhèn)銀行，如果能夠建起來(lái)的話，它們效率也會(huì)提高。在農(nóng)村地區(qū)，大銀行可能風(fēng)險(xiǎn)更多，因?yàn)榇筱y行管這些小業(yè)務(wù)其實(shí)是不占優(yōu)勢(shì)的，“希望注冊(cè)資本金能夠降低，在稅收等方面予以優(yōu)惠。”另外，朱善利還建議，要加大宣傳力度，提升村鎮(zhèn)銀行認(rèn)知度。在防范風(fēng)險(xiǎn)方面，則要注意資本充足率和不良貸款率的控制。另外，要適時(shí)建立存款保險(xiǎn)制度，一旦銀行破產(chǎn)，存款還是有保證。

　　“除了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，合作金融也需要推進(jìn)，這是在合作社內(nèi)部的互助型金融機(jī)構(gòu)。”朱善利另外表示，非正規(guī)金融在符合有關(guān)管理規(guī)定以及無(wú)違法行為等前提條件下可以轉(zhuǎn)向正規(guī)。

　　引導(dǎo)小企業(yè)信貸平衡
　　在經(jīng)濟(jì)形勢(shì)復(fù)雜多變的情況下，中小企業(yè)發(fā)展的環(huán)境更趨復(fù)雜，融資困難再度凸顯。朱善利指出，小企業(yè)發(fā)展還面臨市場(chǎng)準(zhǔn)入難、融資難、權(quán)益保障難、稅負(fù)重、自身管理缺陷等問(wèn)題。小企業(yè)的發(fā)展需要社會(huì)各界關(guān)注，特別是金融機(jī)構(gòu)的支持，需要用金融的方式來(lái)解決小企業(yè)的困難。
　　朱善利提出，讓更多類型的金融機(jī)構(gòu)加入小企業(yè)融資服務(wù)體系，是解決小企業(yè)融資難的重要方法。他認(rèn)為最重要的是要量體裁衣，讓適合的主體去做適合的事情，從供需對(duì)應(yīng)上引導(dǎo)小企業(yè)信貸達(dá)到平衡。“大銀行就像五星級(jí)飯店，服務(wù)高消費(fèi)的人群，它們更傾向大企業(yè)。現(xiàn)在需要開(kāi)放的金融環(huán)境，給小飯館、食堂創(chuàng)造機(jī)會(huì)，讓更多的商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社等金融機(jī)構(gòu)去服務(wù)小企業(yè)。”

　　政府要彌補(bǔ)市場(chǎng)失靈
　　“使市場(chǎng)在資源配置中起決定性作用。”對(duì)于這句話，朱善利有著這樣的理解：政府要做的就是彌補(bǔ)市場(chǎng)的失靈，主要解決外部性的問(wèn)題。政府解決外部性問(wèn)題包括兩個(gè)方面，對(duì)于有利的外部性，比如企業(yè)植樹(shù)造林等活動(dòng)會(huì)帶來(lái)社會(huì)福利的增加，但企業(yè)并沒(méi)有因自身給社會(huì)帶來(lái)福利而獲得利益，在這個(gè)方面就需要政府加強(qiáng)支持和補(bǔ)貼。另一方面是不利的外部性，比如企業(yè)污染等，企業(yè)并沒(méi)有因自身給社會(huì)帶來(lái)的損害而承擔(dān)成本，政府就應(yīng)該在這方面進(jìn)行懲處。另外，包括工作場(chǎng)所的安全、食品安全問(wèn)題、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益等在內(nèi)的社會(huì)性問(wèn)題是政府應(yīng)該做好的。除了這些方面外，其他的都應(yīng)該交給市場(chǎng)，讓市場(chǎng)充分競(jìng)爭(zhēng)保證資源配置的高效率。

　　要服務(wù)外來(lái)常住人口
　　這一次，《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》稱，要推進(jìn)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口市民化，逐步把符合條件的農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口轉(zhuǎn)為城鎮(zhèn)居民。作為中國(guó)最早提出取消戶籍制度、研究城鄉(xiāng)一體化的知名教授，朱善利對(duì)此表示，這樣的表述具有歷史性的意義，“人是活的要素，只有勞動(dòng)力流動(dòng)了，生產(chǎn)力才會(huì)提高。”
　　朱善利稱，由于目前城鄉(xiāng)和地區(qū)都存在一定的差距，接下來(lái)要做的就是讓外來(lái)流動(dòng)人口和當(dāng)?shù)厝丝谙硎芡却?，公共服?wù)的增量首先要考慮外來(lái)常住人口。

　　無(wú)憂保提示：小銀行相比于大型銀行，風(fēng)險(xiǎn)會(huì)更大，但小銀行的效率更高。若國(guó)家建立適當(dāng)?shù)拇婵畋ｋU(xiǎn)制度，將能有效的降低小銀行的風(fēng)險(xiǎn)，從而更好的發(fā)揮小銀行的效率優(yōu)勢(shì)，為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展注入更多的活力。