【摘要】隨著社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，人們生活水平顯著提升，對金融服務(wù)的需求也逐漸增大。目前，傳統(tǒng)銀行物理網(wǎng)點開始逆勢擴張，密集化“攻城略地”。

　　傳統(tǒng)銀行物理網(wǎng)點逆勢擴張
　　德勤表示，國內(nèi)銀行當前碰到的另外一個現(xiàn)實的問題是渠道的“私有化”和利用率偏低。很多銀行的網(wǎng)點不僅按照業(yè)務(wù)條線進行了分類（如零售網(wǎng)點、對公網(wǎng)點、交易網(wǎng)點），而且在同一網(wǎng)點內(nèi)，客戶經(jīng)理資源、柜面資源、網(wǎng)點管理和服務(wù)人員也按照業(yè)務(wù)條線進行了切割。
　　而條線割裂的網(wǎng)點管理模式無法為客戶提供綜合的金融服務(wù)和一體化的服務(wù)流程。因此，未來銀行需要重新將網(wǎng)點定位為綜合化的業(yè)務(wù)平臺，在“條線化”和“綜合化”之間尋找平衡。
　　以建行為例，該行第一次轉(zhuǎn)型將網(wǎng)點分類為零售型和綜合型，設(shè)立了零售和對公專柜，并將營銷團隊按照零售和對公進行了專業(yè)化分工。轉(zhuǎn)型后，零售業(yè)務(wù)獲得長足發(fā)展，但條線割裂導(dǎo)致的部分客戶體驗下降、資源浪費問題也日益突出。
　　從2012年開始，建設(shè)銀行又提出以綜合型網(wǎng)點、綜合柜員制、綜合營銷隊伍為主要內(nèi)容的網(wǎng)點“三綜合”轉(zhuǎn)型。目前，建行對公服務(wù)網(wǎng)點總數(shù)由綜合化前占全行網(wǎng)點總數(shù)的72%提升到88%，在四大國有控股股份銀行中位列第三，預(yù)計到2014年底這個比例將達到90%以上。
　　另一方面，國內(nèi)越來越多的銀行開始啟動了“社區(qū)銀行”的戰(zhàn)略。特別是股份制銀行，未來網(wǎng)點布局的“小而美”方向也越來越清晰。
　　比較典型的是民生銀行，該行2013年，便將“小區(qū)金融”作為“兩小”戰(zhàn)略之一，計劃三年內(nèi)全國突破一萬家社區(qū)支行，目前已在國內(nèi)多個城市鋪開，完成上千家社區(qū)網(wǎng)點的建設(shè)。
　　光大銀行也表示，將社區(qū)金融作為全行大零售戰(zhàn)略下六大板塊之一，2013年計劃三年內(nèi)做3000-5000家社區(qū)銀行，年底爭取開業(yè)200家。
　　浦發(fā)銀行也采用了“先試點、后推廣”的方式推進，試圖通過服務(wù)網(wǎng)下沉和延伸，以貼近式的家庭金融服務(wù)，滿足客戶需求、獲戶認同，不斷提升社區(qū)客戶占有率。華夏銀行也較早開始對社區(qū)銀行進行探索嘗試，目前主要有“有人社區(qū)銀行”和“無人社區(qū)銀行”兩種模式。
　　前述傳統(tǒng)銀行的這股物理網(wǎng)點布設(shè)熱情，顯然與大勢不符。

　　同質(zhì)化倒逼交易“轉(zhuǎn)身”營銷
　　盡管電子銀行替代率逐年上升，但是不少銀行依靠增設(shè)物理網(wǎng)點進行規(guī)模擴張的方式仍未轉(zhuǎn)變。央行公布的《中國區(qū)域金融運行報告》顯示，2013年末，銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點共計20.9 萬個，從2008年到2013年，每年以接近4%的速度穩(wěn)步增長，5年共新增了近2.2萬個。
　　不過，過去銀行不計成本、單純依托物理渠道拓展以追求規(guī)模擴張的發(fā)展模式將一去不返。
　　德勤中國金融服務(wù)行業(yè)戰(zhàn)略與運營咨詢總監(jiān)支寶才認為：“未來同質(zhì)化的渠道競爭格局將被打破，銀行將有更多渠道策略選擇。這次變革對銀行是挑戰(zhàn)，也是機遇，銀行必須對網(wǎng)點渠道定位、功能設(shè)計和經(jīng)營模式進行重新審視?！?br>　　再加上國內(nèi)利率市場化改革步伐加速，致銀行業(yè)整體利潤水平瞬間大幅下滑，同時網(wǎng)點租金和人工成本上漲等趨勢也對銀行運營構(gòu)成了壓力，促使銀行開始積極進行網(wǎng)點布局和數(shù)量調(diào)整，以提升網(wǎng)點渠道整體投資回報率。
　　另一城商行支行長也坦言，“銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型有主動而為之，也有的是同質(zhì)化競爭倒逼的因素。試想一下，銀行網(wǎng)點的功能都是雷同的，而且很多業(yè)務(wù)是在電子渠道也可以辦理的，如果這是重復(fù)這些業(yè)務(wù)，網(wǎng)點的存在就沒有太大意義?！?br>　　德勤報告中也表示，未來的趨勢是網(wǎng)點金融交易的“去功能化”。
　　“我們分析了過去10年由于監(jiān)管政策、銀行信息化和流程改造、電子渠道發(fā)展以及業(yè)務(wù)創(chuàng)新對網(wǎng)點基礎(chǔ)服務(wù)和交易功能的影響，網(wǎng)點承載的功能的不可替代性由過去的接近100%，到目前不足20%”。
　　這就意味著，網(wǎng)點未來承載的基礎(chǔ)金融服務(wù)和交易功能將越來越少，而必須在網(wǎng)點才能完成的業(yè)務(wù)更是微乎其微。不少銀行家也認為，未來的網(wǎng)點不再是一個交易平臺，而是一個營銷平臺。
　　近年來，銀行業(yè)打造智能化網(wǎng)點的升級工作正在如火如荼的展開。比如，VTM、智能機器人、自動客戶識別系統(tǒng)、互動觸屏、網(wǎng)點移動終端、自動業(yè)務(wù)處理設(shè)備、自助柜員等設(shè)備創(chuàng)新更是層出不窮。
　　不過，其中的投入巨大也可想而知。某國有大行人士坦言，“網(wǎng)點智能化的前期研發(fā)，成本較高是毋庸置疑的，一個新的智能化的網(wǎng)點建設(shè)，成本都在千萬級。如此大的投入，就必須要想辦法提高網(wǎng)點的回報率。”
　　德勤認為，網(wǎng)點更加智能化是趨勢。然而，一些銀行在對網(wǎng)點的智能化投資上非常盲目，很多資源都浪費在設(shè)備的升級改造，而忽略了客戶的實際需求以及內(nèi)部流程、數(shù)據(jù)和系統(tǒng)的整合。

　　無憂保提示：目前，傳統(tǒng)銀行現(xiàn)行物理網(wǎng)點布局與升級，物理網(wǎng)點還是在逆勢擴張。同質(zhì)化倒逼交易“轉(zhuǎn)身”營銷，銀行物理網(wǎng)點的重新定位和功能轉(zhuǎn)型迫在眉睫。