【摘要】隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)整體實(shí)力提升，責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)也在加速發(fā)展。在政策的支持下，責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展面臨難得的機(jī)遇，政策引導(dǎo)將為基層創(chuàng)新望打通“任督脈”。

　　保險(xiǎn)公司卡位 搶占非車險(xiǎn)市場(chǎng)藍(lán)海
　　“長(zhǎng)期以來(lái)，財(cái)險(xiǎn)公司都集中在車險(xiǎn)這片紅海里廝殺，我們則希望開辟、培育責(zé)任保險(xiǎn)這片藍(lán)海。”中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司在湖南、四川的多地支公司經(jīng)理表達(dá)了相同的觀點(diǎn)。
　　目前，除中國(guó)平安、中國(guó)人保、中國(guó)太保等少數(shù)幾家大型公司盈利外，大多數(shù)財(cái)險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)均處虧損狀態(tài)。相對(duì)于疲于在車險(xiǎn)領(lǐng)域的紅海廝殺，責(zé)任保險(xiǎn)這片藍(lán)海則讓不少嗅到了商機(jī)的險(xiǎn)企興奮不已。
　　諸多險(xiǎn)企人士認(rèn)為，責(zé)任保險(xiǎn)將迎來(lái)政策面的利好?！秶?guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》提出，發(fā)揮責(zé)任保險(xiǎn)化解矛盾糾紛的功能作用；環(huán)境污染、食品安全、醫(yī)療責(zé)任都有望實(shí)施強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)。而與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)剛剛起步，還有很大提高空間。2013年責(zé)任保險(xiǎn)規(guī)模不到220億元，險(xiǎn)企獨(dú)立承保的責(zé)任保險(xiǎn)在財(cái)險(xiǎn)中的份額僅為3%-4%。“今年我們分公司責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)收入首次突破億元，非車財(cái)險(xiǎn)總保費(fèi)突破兩億也指日可待?！敝腥A保險(xiǎn)四川分公司財(cái)險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人介紹，分公司擬定了重點(diǎn)推動(dòng)的財(cái)險(xiǎn)項(xiàng)目，成立了食品安全責(zé)任險(xiǎn)、自然災(zāi)害公眾責(zé)任險(xiǎn)、城鄉(xiāng)居民住房巨災(zāi)保險(xiǎn)、環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)、醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)等十大專項(xiàng)業(yè)務(wù)推動(dòng)領(lǐng)導(dǎo)小組。目前，巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)、食品安全責(zé)任險(xiǎn)“破冰”已成為中華財(cái)險(xiǎn)四川分公司的一大亮點(diǎn)。
　　“我們的食責(zé)險(xiǎn)保費(fèi)收入即將突破10萬(wàn)元，未來(lái)將進(jìn)一步向中小學(xué)食堂、餐飲場(chǎng)所覆蓋?！敝腥A保險(xiǎn)四川分公司營(yíng)山縣支公司經(jīng)理伍平勇介紹，11月以來(lái)，公司相繼簽下兩筆食品安全責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，為縣城一所小學(xué)食堂和當(dāng)?shù)匾患绎嬃仙a(chǎn)企業(yè)分別提供最高120萬(wàn)元和300萬(wàn)元的風(fēng)險(xiǎn)保障?！盃I(yíng)山縣合法注冊(cè)的餐飲商家有4000余家，僅這一塊市場(chǎng)投?？臻g就很可觀。我們將按照中小學(xué)食堂全面覆蓋、餐飲場(chǎng)所逐次推開、食品生產(chǎn)企業(yè)包括融入的‘三步走’方案逐步推廣，每年保費(fèi)預(yù)計(jì)700萬(wàn)元?！蔽槠接聦?duì)未來(lái)市場(chǎng)前景十分樂(lè)觀。
　　而在巨災(zāi)險(xiǎn)方面，中華保險(xiǎn)四川分公司率先在川內(nèi)破題，研究推出農(nóng)房巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品、自然災(zāi)害公眾責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品。截至目前，今年該公司成都農(nóng)房險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模達(dá)2200萬(wàn)元，為成都農(nóng)房提供240億元巨災(zāi)保障。
　　醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的快速增長(zhǎng)則是中華保險(xiǎn)湖南分公司的一大亮點(diǎn)。其相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，截至今年11月底，全省共有2300多家醫(yī)療機(jī)構(gòu)在中華保險(xiǎn)湖南分公司投保了醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)。2012年至今，所承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任金額達(dá)13.47億元，已受理大小案件1000多件，賠付支出達(dá)2850萬(wàn)元。該公司將在全省各地繼續(xù)大力推廣醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，尤其是積極推動(dòng)向農(nóng)村的鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院、私人衛(wèi)生室以及城區(qū)的社區(qū)服務(wù)中心和醫(yī)療服務(wù)站發(fā)展。

　　基層創(chuàng)新 貫通社會(huì)管理“任督二脈”
　　“盡管是藍(lán)海，但責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開拓也面臨制度缺失、觀念落后等一系列‘堅(jiān)冰’阻礙?！苯邮懿稍L的諸多險(xiǎn)企人士認(rèn)為，這需要保險(xiǎn)公司深入一線，研究開發(fā)能契合政府、投保人、險(xiǎn)企三方利益的產(chǎn)品。
　　“新農(nóng)合的無(wú)責(zé)意外保險(xiǎn)就是我們的一個(gè)創(chuàng)新?！敝腥A保險(xiǎn)湖南分公司總經(jīng)理江炳忠說(shuō)，2013年起，公司參與到湖南省新農(nóng)合相關(guān)業(yè)務(wù)的經(jīng)辦，截至今年11月30日，累計(jì)實(shí)現(xiàn)新農(nóng)合相關(guān)類業(yè)務(wù)保費(fèi)1.27億元，為20個(gè)縣市1400多萬(wàn)名農(nóng)村居民提供無(wú)責(zé)任方意外傷害住院醫(yī)療保險(xiǎn)6643億元的風(fēng)險(xiǎn)保障。江炳忠說(shuō)，這種商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)醫(yī)療保障的模式實(shí)現(xiàn)了多贏：保險(xiǎn)公司“保本微利”；政府行政運(yùn)行成本降低；老百姓“不多交一分錢、保障不降低一分錢”。
　　湖南省醴陵市副市長(zhǎng)李憶湘對(duì)保險(xiǎn)公司參與社會(huì)管理的效果也相當(dāng)滿意。她說(shuō)：“開展新農(nóng)合無(wú)責(zé)意外的商業(yè)保險(xiǎn)模式是中華保險(xiǎn)公司最先提出方案，主動(dòng)找上門的。從兩年的運(yùn)行情況來(lái)看，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)事故責(zé)任認(rèn)定、實(shí)地勘檢，有助于解決新農(nóng)合基本醫(yī)療點(diǎn)多面廣人少、管理難的問(wèn)題，兩年來(lái)節(jié)約了800多萬(wàn)元。”“之前是試一試，踏了一只腳出去，不行就收回來(lái)，現(xiàn)在可以兩只腳都邁出去了?！崩顟浵孢€透露，當(dāng)?shù)氐拇蟛♂t(yī)療保險(xiǎn)也在考慮向商業(yè)保險(xiǎn)公司開放，“正在做方案”。
　　湖南省郴州市的醫(yī)療系統(tǒng)同樣對(duì)保險(xiǎn)公司推出的醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)非常認(rèn)可，并希望有更多的、覆蓋面更廣的險(xiǎn)種出臺(tái)。郴州市醫(yī)調(diào)中心主任李德泉介紹，該市2012年12月正式引入醫(yī)責(zé)險(xiǎn)，設(shè)立醫(yī)療糾紛理賠中心，并與醫(yī)療糾紛調(diào)解中心合署辦公?！皡⒈ａt(yī)療單位發(fā)生醫(yī)療糾紛后，醫(yī)患雙方在調(diào)委會(huì)主持下達(dá)成調(diào)解協(xié)議，保險(xiǎn)公司在合同范圍內(nèi)及時(shí)賠付，分擔(dān)了醫(yī)療執(zhí)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，緩解了醫(yī)患矛盾?！?br>　　郴州市中醫(yī)院副院長(zhǎng)劉建榮、郴州市第一人民醫(yī)院醫(yī)務(wù)科科長(zhǎng)鄧陽(yáng)等醫(yī)院人士則擔(dān)心，由于連續(xù)虧損，保險(xiǎn)公司參與醫(yī)責(zé)險(xiǎn)的積極性會(huì)否受到影響。他們還建議，可以適當(dāng)提高賠償標(biāo)準(zhǔn)，擴(kuò)大理賠范圍，醫(yī)療意外事故可以完全交給商業(yè)保險(xiǎn)等第三方機(jī)構(gòu)來(lái)處理。另外，保險(xiǎn)公司可以推出更多的險(xiǎn)種，比如醫(yī)務(wù)人員職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、手術(shù)意外險(xiǎn)等。對(duì)于保險(xiǎn)公司推出的食責(zé)險(xiǎn)，從事一線監(jiān)管的四川省營(yíng)山縣食品藥品監(jiān)督局局長(zhǎng)高政權(quán)認(rèn)為甚有必要。“現(xiàn)在食品安全生產(chǎn)事故違法成本低，但一點(diǎn)小事故可能演變?yōu)榇鬀_突。有條件的企業(yè)應(yīng)該先買保險(xiǎn)，這可以有效控制事故發(fā)生或擴(kuò)散的程度。”四川省營(yíng)山縣金融辦主任黃曉賡同樣認(rèn)為，目前食品企業(yè)的投保積極性還不高，保險(xiǎn)覆蓋面還比較低。他建議，在實(shí)施強(qiáng)制性保險(xiǎn)制度之前，應(yīng)選擇一些與公眾利益密切相關(guān)的險(xiǎn)種在部分區(qū)域試點(diǎn)。

　　完善政策 助力責(zé)任保險(xiǎn)做大做強(qiáng)
　　實(shí)際上，保監(jiān)會(huì)已把醫(yī)療責(zé)任、環(huán)境保護(hù)、食品安全等領(lǐng)域作為重點(diǎn)，并開展強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)。從各地試點(diǎn)來(lái)看，這些責(zé)任保險(xiǎn)均是政府主導(dǎo)、保險(xiǎn)公司保本微利。保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士普遍期盼政策這根指揮棒能發(fā)揮更大作用，做大責(zé)任險(xiǎn)市場(chǎng)，能將基層創(chuàng)新的保險(xiǎn)模式復(fù)制到全國(guó)。高政權(quán)認(rèn)為，應(yīng)在法律層面將食責(zé)險(xiǎn)列入強(qiáng)制范圍?！安皇菑?qiáng)制性，就不能納入前置許可環(huán)節(jié)，監(jiān)管起來(lái)就很難?！?br>　　保險(xiǎn)公司更希望如此，如此可擴(kuò)大投保覆蓋面，保險(xiǎn)大數(shù)法則方能有效，也可改變保險(xiǎn)公司虧損的現(xiàn)狀。中華保險(xiǎn)醴陵市支公司經(jīng)理周定和介紹，2013年度，中華保險(xiǎn)的新農(nóng)合無(wú)責(zé)意外險(xiǎn)保費(fèi)收入約1200萬(wàn)元，但實(shí)際賠付超過(guò)了1500萬(wàn)元，虧損約300萬(wàn)元。
　　李憶湘說(shuō)，為避免影響保險(xiǎn)公司積極性，在保本微利原則下，政府與保險(xiǎn)公司經(jīng)過(guò)幾個(gè)月的反復(fù)測(cè)算，確定了一個(gè)±7%的盈虧線。也就是說(shuō)，如果中華保險(xiǎn)年度意外傷害補(bǔ)償支出盈虧在基金預(yù)算的±7%以內(nèi)，風(fēng)險(xiǎn)由中華保險(xiǎn)承擔(dān)，如果盈利超過(guò)7%部分則歸集在基金，虧損超過(guò)7%部分則基金彌補(bǔ)，并對(duì)下年度的基金預(yù)算標(biāo)準(zhǔn)做相應(yīng)調(diào)整。“據(jù)此中華保險(xiǎn)今年可獲得230萬(wàn)的虧損補(bǔ)貼，再加上今年保費(fèi)收入約1470萬(wàn)元，今年有望實(shí)現(xiàn)收支平衡?！敝芏ê驼f(shuō)。
　　在湖南郴州，保險(xiǎn)公司的醫(yī)責(zé)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的盈利情況同樣不甚理想。中華保險(xiǎn)郴州中心支公司總經(jīng)理黃茂楠介紹，截至今年10月30日，中華保險(xiǎn)牽頭的共保體共承保了全市1567家醫(yī)療機(jī)構(gòu)的醫(yī)責(zé)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入1079.33萬(wàn)元。2013年以來(lái)已賠款891.36萬(wàn)元，總賠付金額將達(dá)1400萬(wàn)元以上。接受采訪的政府官員、險(xiǎn)企人士認(rèn)為，在關(guān)系民生的食責(zé)險(xiǎn)、醫(yī)責(zé)險(xiǎn)、環(huán)境責(zé)任險(xiǎn)等險(xiǎn)種的發(fā)展初期，政府主導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作是較好的推動(dòng)模式，政府主導(dǎo)甚至起到舉足輕重的作用，可通過(guò)強(qiáng)制性試點(diǎn)的方式普及保險(xiǎn)防范風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、通過(guò)小額財(cái)政補(bǔ)貼的杠桿作用撬動(dòng)巨量保險(xiǎn)資金的保障功能。孟龍認(rèn)為，目前中國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)的整體規(guī)模比較小，還沒(méi)有嚴(yán)格統(tǒng)一的數(shù)據(jù)庫(kù)，還沒(méi)建立起行業(yè)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)體系，服務(wù)水平和風(fēng)險(xiǎn)管控能力還不高。此外，我國(guó)法律體系還不夠完善，對(duì)事故責(zé)任方的懲罰力度仍然不強(qiáng)，事故責(zé)任認(rèn)定困難，周期較長(zhǎng)，保險(xiǎn)機(jī)制發(fā)揮作用的外部環(huán)境有待進(jìn)一步優(yōu)化。但也有專家稱，部分險(xiǎn)種在發(fā)展初期尋求行政指導(dǎo)、政府支持是必要的，但最終還是要厘清政府和市場(chǎng)的界限，沒(méi)必要把企業(yè)購(gòu)買保險(xiǎn)與一些行政審批、驗(yàn)收、檢查等捆綁起來(lái)。依靠關(guān)系、依靠行政力量賣保險(xiǎn)不是長(zhǎng)遠(yuǎn)之計(jì)，保險(xiǎn)公司應(yīng)提早謀劃，提升專業(yè)能力。

　　無(wú)憂保提示：目前，越來(lái)越多的保險(xiǎn)公司開始搶占非車險(xiǎn)市場(chǎng)藍(lán)海。此外，保監(jiān)會(huì)正在不斷完善政策，助力責(zé)任保險(xiǎn)做大做強(qiáng)，將醫(yī)療責(zé)任、環(huán)境保護(hù)、食品安全等領(lǐng)域作為發(fā)展重點(diǎn)。