【摘要】保險(xiǎn)“新國十條”公布后，提出加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，商業(yè)健康保險(xiǎn)迎來發(fā)展新時(shí)期。但是，商業(yè)健康保險(xiǎn)從“接地氣”到“生根葉”并非一步之遙，還需要不斷地探索與嘗試。

　　在銷售鏈條，很多人都有過這樣的感受：與其他金融產(chǎn)品相比，保險(xiǎn)顯然是最“接地氣”的一款。原因在于，很多人都有過類似的經(jīng)歷：營銷員常常走進(jìn)目標(biāo)客戶的辦公室，也有可能來到他（她）所在的社區(qū)，甚至?xí)哌M(jìn)他們的家里。與端坐在柜臺(tái)里的銀行職員相比，保險(xiǎn)營銷員走街串巷、挨家入戶的形象早已深入人心。那么，保險(xiǎn)產(chǎn)品是否最“接地氣”？現(xiàn)實(shí)的情形恰恰不是這樣，保險(xiǎn)被視作金融產(chǎn)品里復(fù)雜程度最高的一款。就健康保險(xiǎn)而言，保險(xiǎn)合同里承保的大病種類十分繁雜，名詞相當(dāng)專業(yè)，術(shù)語必不可少，承保條件也令人費(fèi)解，要讓老百姓做到明明白白消費(fèi)，著實(shí)不那么容易，這也是保險(xiǎn)業(yè)一直多方求解但懸而未決的難題——實(shí)現(xiàn)保單的“通俗化”。

　　相比之下，保障責(zé)任相對簡單而明確的意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)等產(chǎn)品，更易于讓老百姓理解和接受，但在實(shí)際過程中，保險(xiǎn)公司主推的險(xiǎn)種往往不是單一的保險(xiǎn)責(zé)任，不同的保障責(zé)任常常捆綁在一起組合銷售，功能相互交織，假設(shè)條件多樣，消費(fèi)者屢屢不明就里。然而，即便對保險(xiǎn)產(chǎn)品略知一二，不同的消費(fèi)者也往往生出相同的感觸：保障范圍不夠?qū)挿?、費(fèi)率價(jià)格不夠低廉、免責(zé)條件不夠?qū)捤伞袌鲈谑鄣慕】当ｋU(xiǎn)并不是自己想要的“那道菜”。

　　對蕓蕓眾生而言，健康保障實(shí)屬剛性需求。歷史數(shù)據(jù)顯示，自2002年以來，我國健康保險(xiǎn)年均增長速度達(dá)到27%，超過國民經(jīng)濟(jì)和保險(xiǎn)業(yè)的平均增長速度；2014年前三季度，商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到1260.36億元，同比增長幅度高達(dá)46.97%。

　　在基本醫(yī)療保障并不十分充分的背景下，商業(yè)健康保險(xiǎn)作為市場化的風(fēng)險(xiǎn)管理工具，越來越多地被人們放入自己資產(chǎn)配置的“購物車”，用于防范不可避免的健康、疾病風(fēng)險(xiǎn)。隨著壽險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革的推進(jìn)，性價(jià)比更合適的健康險(xiǎn)有望陸續(xù)面市，這對消費(fèi)者來說是福音。但囿于政策變動(dòng)、法律欠缺、利率調(diào)整、醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)、數(shù)據(jù)積累不足等因素，險(xiǎn)種的開發(fā)依然遲緩，專業(yè)性也值得商榷。

　　政策機(jī)遇總會(huì)到來。自2009年“新醫(yī)改”啟動(dòng)以來，商業(yè)健康保險(xiǎn)特有的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、風(fēng)險(xiǎn)保障、社會(huì)管理功能，正贏得市場各方和決策層的高度重視。以大病保險(xiǎn)為例，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開始從“經(jīng)辦人”角色逐步過渡到“承辦人”角色，并與基本醫(yī)療保險(xiǎn)相互銜接、形成合力。作為政策性意味更強(qiáng)的業(yè)務(wù)，這樣的嘗試未必給商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)帶來近期的財(cái)務(wù)方面的改觀，更多是著眼于長遠(yuǎn)的社會(huì)效益、品牌效應(yīng)和經(jīng)濟(jì)效益。

　　好的局面還在后面。2014年11月，有關(guān)商業(yè)健康保險(xiǎn)的頂層設(shè)計(jì)出爐，國務(wù)院發(fā)布第一份全面部署商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的專項(xiàng)文件，并對商業(yè)健康保險(xiǎn)給出新的界定：商業(yè)健康保險(xiǎn)是由商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對因健康原因和醫(yī)療行為導(dǎo)致的損失給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)，主要包括醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)、醫(yī)療意外保險(xiǎn)、醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)等。

　　引人關(guān)注的是，這份頂層設(shè)計(jì)就商業(yè)健康保險(xiǎn)的產(chǎn)品線描繪出一份相當(dāng)詳盡的“菜單”：鼓勵(lì)市場開發(fā)針對特需醫(yī)療、藥品、醫(yī)療器械、檢查檢驗(yàn)服務(wù)的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，包括藥品不良反應(yīng)保險(xiǎn)；鼓勵(lì)發(fā)展失能收入損失保險(xiǎn)，補(bǔ)償在職人員因疾病或意外傷害導(dǎo)致的收入損失；適應(yīng)人口老齡化、家庭結(jié)構(gòu)變化、慢性病治療等需求，開展長期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)，加快發(fā)展多種形式的長期商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)；開發(fā)中醫(yī)藥養(yǎng)生保健、治未病保險(xiǎn)產(chǎn)品；開發(fā)滿足老年人保障需求的健康養(yǎng)老產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)醫(yī)療、護(hù)理、康復(fù)、養(yǎng)老等保障與服務(wù)的有機(jī)結(jié)合；鼓勵(lì)開設(shè)殘疾人康復(fù)、托養(yǎng)、照料和心智障礙者家庭財(cái)產(chǎn)信托等商業(yè)保險(xiǎn)。

　　不難看出，針對商業(yè)健康保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)覆蓋到的人群和風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，國家頂層設(shè)計(jì)已經(jīng)指出更明確的方向，人群進(jìn)一步細(xì)分，專業(yè)化程度也在進(jìn)一步提升，折射出現(xiàn)實(shí)存在的巨大需求，也寄希望在新的制度環(huán)境下逐一填補(bǔ)市場空白。按照政府制定的目標(biāo)，到2020年，我國要基本建立“市場體系完備、產(chǎn)品形態(tài)豐富、經(jīng)營誠信規(guī)范、服務(wù)領(lǐng)域更廣”的現(xiàn)代商業(yè)健康保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)。

　　多年實(shí)踐表明，因醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)難以管控而派生出來的高賠付率，一直是阻礙商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新和加速發(fā)展的重要原因。在此背后，經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)積累不足是深層次的癥結(jié)。多年來，隨著個(gè)人支付醫(yī)療費(fèi)用的群體范圍在擴(kuò)大，醫(yī)院有關(guān)數(shù)據(jù)和全社會(huì)患病概率變得難以統(tǒng)計(jì)，這同時(shí)給保險(xiǎn)費(fèi)率的精確計(jì)算帶來了難度。再以護(hù)理保險(xiǎn)為例，中國人口老齡化問題的日益加劇和中國家庭結(jié)構(gòu)的倒置現(xiàn)象，令很多人看好護(hù)理保險(xiǎn)在中國的發(fā)展，但由于社會(huì)誠信體系相對欠缺，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司因風(fēng)險(xiǎn)難控而放慢腳步。

　　顯然，要想讓健康保險(xiǎn)更“接地氣”，捕捉消費(fèi)者的現(xiàn)實(shí)需求固然是根本之策，在此基礎(chǔ)上，還需要借助政策性的協(xié)調(diào)機(jī)制、現(xiàn)代化的信息工具和專業(yè)化的風(fēng)控手段，才能精確計(jì)算出有價(jià)值的信息，也使得新產(chǎn)品不僅“接地氣”，還能夠落地生根，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)增長和可持續(xù)運(yùn)營，而非曇花一現(xiàn)。

　　無憂保提示：目前，我國商業(yè)健康保險(xiǎn)市場正在快速發(fā)展。但是，利率調(diào)整、醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)、數(shù)據(jù)積累不足等因素制約著商業(yè)健康保險(xiǎn)的快速發(fā)展，為此我國不斷出臺(tái)各種利好政策，進(jìn)一步加速商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展。