【摘要】我國專業(yè)的健康險公司一直發(fā)展艱難，對此，平安健康險董事長陸敏表示，我國險企可以學習國外經驗，對健康險建立起“頂層設計”。

　　保監(jiān)會數據顯示，前三季度，健康險實現(xiàn)原保險保費收入857.5億元，同比增長27.9%，增速同比提高2.3個百分點。雖然發(fā)展迅速，但其占同期人身險比重為10%左右，與發(fā)達國家30%的占比仍有很大差距。同時，數據顯示，目前我國健康保險保費占衛(wèi)生總費用的比重僅約2.8%。顯然，在國外作為醫(yī)療保障體系一個重要支柱的商業(yè)健康險在中國仍然是一塊“短板”，因此“頂層設計”的盡快出臺成了行業(yè)共同的呼聲。

　　平安健康險前三季實現(xiàn)保費收入2.3億元，同比上升38.6%。采訪中，陸敏認為，中國醫(yī)療保障體系的“頂層設計”應該分為三個層次，首先為政府管理的基本醫(yī)療保險；第二層為政府指導下保險公司參與的大病保險；而第三層次則為在社保目錄外作為補充的商業(yè)健康險。“現(xiàn)在一些保險公司的健康險產品或重大疾病保險保障范圍還是停留在社保目錄內，其重要功能是一次性資金補償，但現(xiàn)在許多疾病和治療方式都涉及社保目錄外的藥品，這部分則需要像平安健康險這類商業(yè)健康保險的補充。”陸敏稱，商業(yè)健康險的壯大也能夠讓政府“兜底”醫(yī)療的情況有所緩解，減輕政府負擔。

　　而近日發(fā)布的《國務院關于促進健康服務業(yè)發(fā)展的若干意見》（下稱《意見》）讓行業(yè)看到了政府發(fā)展健康服務業(yè)的決心。“要讓商業(yè)健康險呈現(xiàn)爆發(fā)式的增長，從國外經驗來看，最重要的還是稅收優(yōu)惠的激勵。”陸敏認為，目前的《意見》確定了大方向，但還期待配套稅優(yōu)政策等細則的盡快出臺，“不過，也不能光是等待政策的出臺，一些工作要做在前面。”

　　據陸敏介紹，在產品方面，平安健康險已和外方股東南非健康險巨頭Discovery公司共同開發(fā)了將中高端醫(yī)療保險與健康促進管理相結合的產品，期望在推動客戶持續(xù)改善健康的同時，也能在一定程度上降低賠付率。

　　健康險行業(yè)在中國尚屬“朝陽行業(yè)”，“雖然艱難，但目前是中國健康險市場的"低洼地"，未來潛力巨大。”陸敏稱，“一般健康險公司進入盈利期需要8~10年，從2010年與Discovery合資算起，我們已走過3年，而從目前情況來看，預期實現(xiàn)盈虧平衡可能用不了5年。”

　　無憂保提示：由于消費者意識、鼓勵政策缺失、醫(yī)療環(huán)境等原因，專業(yè)健康險公司或是“變身”為傳統(tǒng)壽險公司，或是慘淡經營、勉強維持，而“頂層設計”能夠很好的解決這一問題。“頂層設計”對于對健康險市場發(fā)展具有重要作用，我國應盡快建立起醫(yī)療保障體系的“頂層設計”。