【摘要】新意外險(xiǎn)免除責(zé)任精簡(jiǎn)至7項(xiàng)，其中明確規(guī)定，意外險(xiǎn)不保意外猝死。什么叫意外猝死呢？保險(xiǎn)公司為什么不保意外猝死呢？我們來了解一下。

　　《征求意見稿》的7項(xiàng)免責(zé)條款中，第四項(xiàng)明確“被保險(xiǎn)人猝死”屬于除外責(zé)任。

　　事實(shí)上，對(duì)于“猝死”是否屬于意外險(xiǎn)的理賠范疇，近年來客戶和保險(xiǎn)公司之間時(shí)常產(chǎn)生糾紛。造成糾紛的原因，主要是普通老百姓理解的“意外”與意外險(xiǎn)合同中的“意外”有明顯不同。

　　市民張先生提出，多數(shù)人理解的“意外”是新華字典的定義，即意料之外、想不到的事，多指不幸的事。然而，保險(xiǎn)公司的解釋卻大相徑庭。某險(xiǎn)企的孫先生表示，“意外傷害是指遭受外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件”。猝死是指平時(shí)貌似健康的人，因潛在的自然疾病突然發(fā)作或惡化，而發(fā)生的急驟死亡。世界衛(wèi)生組織定為發(fā)病后6小時(shí)內(nèi)死亡者為猝死。猝死原因最多見的是心血管系統(tǒng)的疾病，所以“猝死”一般被看做因疾病死亡。若被保險(xiǎn)人購(gòu)買的是單純的意外險(xiǎn)，則不能得到賠償。媒體人留意到，在《征求意見稿》中，對(duì)“意外傷害”的釋意是，指遭受外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。對(duì)“猝死”的表述為，指“表面健康的人因潛在疾病、機(jī)能障礙或其他原因在出現(xiàn)癥狀后24小時(shí)內(nèi)發(fā)生的非暴力性突然死亡”。同時(shí)，“猝死的認(rèn)定以醫(yī)院的診斷和公安部門的鑒定為準(zhǔn)。”

　　某健康保險(xiǎn)公司的王先生認(rèn)為，猝死雖然符合突發(fā)這一特性，但猝死一般是因?yàn)樯眢w原因并不符合非疾病這一特征，所以一般的意外險(xiǎn)都不保猝死。同時(shí)他透露，一些重大疾病保險(xiǎn)或者一些保障疾病類的保險(xiǎn)產(chǎn)品是保障猝死的。

　　媒體人進(jìn)一步了解到，雖然保險(xiǎn)公司意外險(xiǎn)對(duì) “猝死”是不賠的，但目前的一些意外險(xiǎn)產(chǎn)品，并沒有明確在條款中注明“猝死”是除外責(zé)任，由此也容易產(chǎn)生糾紛。例如在媒體人隨機(jī)挑選的上述中國(guó)人壽的綜合意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品中，在其除外責(zé)任方面并沒有明示將“猝死”列入除外責(zé)任；中國(guó)平安的一年期意外險(xiǎn)則將“猝死”列入了除外責(zé)任的范圍。

　　為避免上述保險(xiǎn)條款表述不清晰帶來的理賠糾紛，監(jiān)管部門已經(jīng)有所警覺。事實(shí)上，去年6月，深圳保監(jiān)局專門向當(dāng)?shù)馗骷冶ｋU(xiǎn)公司下發(fā)通知，要求各家保險(xiǎn)公司對(duì)意外險(xiǎn)是否承保“猝死”的問題進(jìn)行明示說明，如果承保“猝死”的，要根據(jù)要求向保監(jiān)會(huì)進(jìn)行備案，將“猝死”列入保險(xiǎn)責(zé)任，并在理賠中明示“猝死”所需要的資料；如果不承保“猝死”的，應(yīng)該在除外責(zé)任條款中進(jìn)行明示。

　　保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示，此次《征求意見稿》明確將“被保險(xiǎn)人猝死”列入除外責(zé)任，這對(duì)避免類似糾紛有很大好處，今后代理人在銷售過程中也應(yīng)該主動(dòng)提醒客戶注意。

　　無憂保提示：意外有四大特性，即外來的、非本意的、非疾病的和突發(fā)的。雖然猝死符合突發(fā)的和非本意的特性，但是猝死的原因大都是因?yàn)樗勒叽嬖跐撛诘募膊?，所以意外險(xiǎn)不保猝死。