【摘要】為促進農(nóng)業(yè)保險健康發(fā)展，保監(jiān)會于近日頒布“嚴禁從享受中央財政保費補貼的農(nóng)業(yè)保險保費中提取手續(xù)費或傭金”這一禁令。對于這一禁令，雖然很多人表示不解，但是這一政策切實保障了農(nóng)民的合法權(quán)益。縱觀我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展，我們就可以發(fā)現(xiàn)到，目前我國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營還存在諸多不完善的地方，農(nóng)業(yè)保險消費者保護亟待加強。其根源在于農(nóng)戶缺乏參與農(nóng)業(yè)保險制度決策與管理的機制。我國政策性農(nóng)業(yè)保險目前已經(jīng)初步確立了分散決策的“政府市場合作”的制度模式。

　　目前，農(nóng)業(yè)保險中消費者保護亟待加強。其根源在于農(nóng)戶缺乏參與農(nóng)業(yè)保險制度決策與管理的機制。目前政策性農(nóng)業(yè)保險制度中政府補貼的比例比較高，農(nóng)戶自己承擔保費的比例較低，這在很大程度上使得保險公司的主要工作重心在各級政府部門，在基層也主要是通過鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府與村委會與農(nóng)民接觸。這樣，在事關(guān)農(nóng)民切身利益的政策性農(nóng)業(yè)保險制度中，農(nóng)民作為重要的主體，卻往往被排斥在制度的決策與管理之外，只是被動地接受，缺少參與權(quán)。

　　比如，一些地方農(nóng)業(yè)保險的承保條件苛刻，從這些年的經(jīng)營實踐看，保險公司承擔的風險責任與保險費率不匹配。又比如，理賠服務(wù)標準不統(tǒng)一、理賠不規(guī)范、理賠時效差，賠付時間較長。發(fā)生保險事故后，有的承保公司不能及時支付賠款。因此，我們必須解決這樣的問題：在政策性農(nóng)業(yè)保險制度框架內(nèi)，如何充分發(fā)揮農(nóng)民這一制度主體的作用，而不是僅僅被動地接受保障？這種作用應(yīng)該通過民主化的機制，反映到有關(guān)農(nóng)業(yè)保險的決策中去。也就是在政策性農(nóng)業(yè)保險的架構(gòu)中，要重視權(quán)力的制衡。當一個社會中存在某種權(quán)力的時候，必須有另一種權(quán)力能夠制約它，排除一權(quán)獨大。

　　農(nóng)業(yè)保險目前圍繞財政補貼資金分配的自上而下的制度安排，使得政府與公司成為主導(尤其是政府具有一邊倒的發(fā)言權(quán))，農(nóng)民參與程度很低，政府、公司、農(nóng)民之間缺乏利益制衡與協(xié)調(diào)機制。顯然，這種制度安排很難真正滿足農(nóng)民的需求，也很難對農(nóng)民的合理訴求做出及時的反應(yīng)。因此，必須將農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險制度的決策和監(jiān)督作為重要的發(fā)展方向，發(fā)揮農(nóng)戶這一重要主體的積極性，構(gòu)建農(nóng)民與政府以及公司之間的利益制衡與協(xié)調(diào)機制。這是保護消費者利益的根本出路，也是杜絕政府和中介不當介入的重要保證。一旦農(nóng)業(yè)保險制度的三個主體——政府、公司、農(nóng)民之間出現(xiàn)利益失衡，就會導致制度操作偏離預(yù)定的目標。長期偏離目標的操作就會顛覆制度本身。

　　同時，政府的不當行為需要有效約束。我國政策性農(nóng)業(yè)保險目前已經(jīng)初步確立了分散決策的“政府市場合作”的制度模式。“政府市場合作制”既實現(xiàn)了政府責任的回歸，又充分利用了保險公司現(xiàn)有的組織資源，這種制度上的優(yōu)勢使得政策性農(nóng)業(yè)保險快速發(fā)展。但一些地方公私合作的邊界不清，政府對公司行為滲透過度，行政推動已經(jīng)帶來諸多負面影響。我們注意到，一些中介之所以能夠突出中介的經(jīng)營范圍和角色定位，某種程度上變相地將保險中介變成保險業(yè)務(wù)“總承包商”或者“一級批發(fā)商”，很大程度上與政府的不當介入與支持密切相關(guān)。這事實上源于政府權(quán)力的擴張及其對農(nóng)業(yè)保險中保險公司經(jīng)營行為的不當干預(yù)，既損害了保險人的合法利益，也損害了被保險人的利益，影響到農(nóng)業(yè)保險制度的健康和可持續(xù)發(fā)展。權(quán)力的“知止”單靠自律是做不到的，其權(quán)力邊界應(yīng)通過外在力量的約束來劃定和實現(xiàn)。目前的《農(nóng)業(yè)保險條例》雖然規(guī)定了相關(guān)政府部門對農(nóng)業(yè)保險的政策支持，也界定和約束了政府在農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營活動中的權(quán)力邊界，但是各級基層政府還有一個學習和貫徹的過程。當然，對政府不當干預(yù)如何約束和制裁，法律上規(guī)定方面還有缺陷。例如，已有的罰則幾乎全部針對保險公司，而對于政府可能的違規(guī)行為卻沒有任何相應(yīng)的罰則。因此，亟需通過外部約束明晰政府在農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營活動中的權(quán)力邊界。

　　為此，監(jiān)管部門祭出“重拳”，“嚴禁從享受中央財政保費補貼的農(nóng)業(yè)保險保費中提取手續(xù)費或傭金”十分必要，但同時還是要推動制度和機制建設(shè)，規(guī)范政府行為以及保護消費者利益，從而也能為各種主體(包括保險中介)各歸其位，發(fā)揮各自的作用，形成農(nóng)業(yè)保險市場的合作秩序。

　　無憂保提示：農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的主體是農(nóng)民，維護農(nóng)民利益是農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的重中之重。只有切實的維護好了農(nóng)民利益，才能切實的發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險利民惠民的作用。此項禁令的頒布，一定程度上損害保險中介機構(gòu)的利益，但是卻維護了絕大多數(shù)農(nóng)民的利益，是我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的一大進步。