【摘要】近年來，我國(guó)老齡化人口急劇增加，養(yǎng)老問題也逐漸受到關(guān)注。隨著延遲退休的提出，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)或?qū)⒊蔀榻鉀Q養(yǎng)老問題的首選方案。

         銀發(fā)潮襲 “421”家庭壓力山大
　　中國(guó)社科院2013年《中國(guó)老齡事業(yè)發(fā)展報(bào)告》顯示，2013年我國(guó)老年人口數(shù)量將達(dá)到2.02億，平均每7人中就有1位老人。報(bào)告預(yù)計(jì)隨著我國(guó)第一批執(zhí)行獨(dú)生子女政策的父母步入晚年，中國(guó)正全面迎來“421”家庭。到2030年，全中國(guó)老年人口規(guī)模將翻一番，中國(guó)正式進(jìn)入老齡化時(shí)代，成為典型的“未富先老”型國(guó)家。
　　據(jù)業(yè)內(nèi)一份調(diào)查統(tǒng)計(jì)，以目前水平看，一個(gè)老年人退休30年，即使每天吃盒飯，至少也需要110萬元。而想要比較舒適地養(yǎng)老則至少需要250萬元。考慮到通貨膨脹因素，這個(gè)數(shù)字每年還會(huì)水漲船高。
　　社會(huì)保障體系“廣覆蓋、低保障”，近期人社部又提出“推遲退休年齡，適時(shí)提出彈性延遲領(lǐng)取基本養(yǎng)老金年齡的政策建議”，透露出中國(guó)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)沉重的支付壓力及未來兌現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)此，保險(xiǎn)專家指出，未來退休養(yǎng)老不能單靠政府，及早規(guī)劃，尋找有效的財(cái)富保全及增值方案，對(duì)尚未步入老年的人們至關(guān)重要。

　　“以房養(yǎng)老”初試水遭遇“水土不服”
　　“以房養(yǎng)老”是近年熱議的養(yǎng)老話題。今年4月，深圳市發(fā)布的《深圳市老齡事業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃》中提出，將探索“以房養(yǎng)老”模式，以化解日益逼近的老齡化社會(huì)壓力。
　　據(jù)了解，“以房養(yǎng)老”也被稱為“住房反向抵押貸款”或者“倒按揭”，是指老人將自己的產(chǎn)權(quán)房抵押給銀行等金融機(jī)構(gòu)，以定期獲得一定數(shù)額養(yǎng)老金或接受老年公寓服務(wù)。房主去世后，該房產(chǎn)出售用于歸還貸款，其升值部分歸抵押權(quán)人所有。
　　但事實(shí)上，這種在歐美風(fēng)行的養(yǎng)老方式并未打動(dòng)太多國(guó)人。上海、南京、長(zhǎng)春都曾試推過“以房養(yǎng)老”模式，均因參與者寥寥，無奈擱淺。多數(shù)持反對(duì)意見者認(rèn)為，按照中國(guó)人的傳統(tǒng)觀念，房子作為一種家庭財(cái)產(chǎn)是順理成章要留給下一代的，有子女的家庭通常難以接受這種方式。在深圳某大銀行工作的陳小姐認(rèn)為：“我國(guó)的商品房只有70年產(chǎn)權(quán)，70年后如何續(xù)權(quán)是未知數(shù)。還有，選擇‘以房養(yǎng)老’，萬一還沒領(lǐng)到10年的錢業(yè)主就身故了，那豈不是人房?jī)煽?。另外，如果讓老人選擇‘以房養(yǎng)老’，親朋好友一定會(huì)認(rèn)為子女不孝順。”
　　業(yè)內(nèi)人士指出，“以房養(yǎng)老”的攔路虎還在于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)大，若房?jī)r(jià)上升，對(duì)選擇“以房養(yǎng)老”的人來說，房子增值的那部分是他們無法享受到的。若房?jī)r(jià)下跌，則對(duì)養(yǎng)老者有利，可以將這部分風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給銀行或保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。也正因如此，金融機(jī)構(gòu)目前對(duì)此也猶疑不定。
　　采訪中多位業(yè)內(nèi)人士指出，“以房養(yǎng)老”不可能成為養(yǎng)老保障的主流方式，其作為社會(huì)養(yǎng)老的補(bǔ)充能否廣為接受并推廣仍然面臨許多操作問題。

　　商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)錦上添花
　　不久前第五屆高端財(cái)富論壇深圳站的演講中，著名理財(cái)專家劉彥斌指出：未來以房養(yǎng)老、養(yǎng)兒防老可行性都不高，養(yǎng)老靠自己將更靠譜。目前的社會(huì)保障不足以保證養(yǎng)老，還需商業(yè)保險(xiǎn)做補(bǔ)充。
　　據(jù)保險(xiǎn)專家介紹，目前市場(chǎng)上理財(cái)產(chǎn)品琳瑯滿目，由于養(yǎng)老金追求的是本金安全、?？顚Ｓ茫诖嘶A(chǔ)上能達(dá)到合理收益、抵御通脹的功能，商業(yè)保險(xiǎn)能較大限度地滿足這一需求，并兼顧生命保障、重大疾病、意外、財(cái)富傳承等多種功能，區(qū)別于其它理財(cái)產(chǎn)品，是養(yǎng)老金規(guī)劃的較好選擇。
　　據(jù)了解，具有養(yǎng)老功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品主要有傳統(tǒng)型、分紅型、投連型和萬能型幾種。其中，傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險(xiǎn)的預(yù)定利率是固定的，但不足也顯而易見，它比較難抵御通貨膨脹的影響；分紅型保險(xiǎn)通常有保底的預(yù)定利率，每年還有一定紅利獲得，不過紅利具有不確定性；投連型保險(xiǎn)以投資為主，兼顧保障，不設(shè)保底收益，具有高收益預(yù)期，不同賬戶之間可自行靈活轉(zhuǎn)換，適合可承受較大風(fēng)險(xiǎn)的客戶；萬能型保險(xiǎn)一般有保底收益，同時(shí)具有一定收益預(yù)期，但因?yàn)榇嫒∠鄬?duì)比較靈活，對(duì)儲(chǔ)蓄習(xí)慣不太好、自制能力一般的投資人來說，可能最后儲(chǔ)存不到所需的養(yǎng)老金。

　　無憂保提示：不管是以房養(yǎng)老，還是延遲退休，基本上都遭受到了反對(duì)。為了保障晚年生活無后顧之憂，消費(fèi)者應(yīng)及早購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。