【摘要】癌癥的發(fā)生往往會(huì)給家庭帶來(lái)沉重的醫(yī)療負(fù)擔(dān)，防癌險(xiǎn)的保額設(shè)置需要進(jìn)一步提高。目前，不少保險(xiǎn)公司推出“老年人防癌險(xiǎn)”，對(duì)承保年齡進(jìn)行了調(diào)整。

　　“老年人防癌險(xiǎn)”拆分重疾險(xiǎn)部分責(zé)任
　　近兩個(gè)月以來(lái)，多家險(xiǎn)企陸續(xù)推出了“老年人防癌險(xiǎn)”。新研發(fā)的老年人防癌險(xiǎn)對(duì)承保年齡進(jìn)行了調(diào)整，多數(shù)將投保年齡拓寬至50-75周歲的老年人。
　　納入統(tǒng)計(jì)的四家險(xiǎn)企多款防癌險(xiǎn)，其保障期為5年、10年、20年不等，部分產(chǎn)品最高可續(xù)保至100歲；保額最高20萬(wàn)元，通常在10萬(wàn)元左右，部分公司5萬(wàn)元。
　　以某險(xiǎn)企推出的老人防癌險(xiǎn)為例，該防癌險(xiǎn)投保年齡為50-75周歲，可分為躉交、3年交、5年交、10年交、20年交5種交費(fèi)方式，保障額度1-10萬(wàn)元不等。
　　事實(shí)上，防癌保險(xiǎn)屬于健康保險(xiǎn)，是重大疾病保險(xiǎn)的一種，主要針對(duì)癌癥提供保障。而老人防癌險(xiǎn)分為消費(fèi)型防癌險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄型防癌險(xiǎn)。其中，消費(fèi)型防癌險(xiǎn)保費(fèi)較低，沒(méi)有返還；儲(chǔ)蓄型防癌險(xiǎn)則保費(fèi)較高，若保險(xiǎn)期間未發(fā)生疾病，則可以全部返還或是按120%返還。儲(chǔ)蓄型防癌險(xiǎn)一般作為主險(xiǎn)來(lái)銷(xiāo)售，消費(fèi)型防癌險(xiǎn)一般附加在定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品上，作為附加險(xiǎn)進(jìn)行銷(xiāo)售。數(shù)據(jù)顯示，人一生罹患重大疾病的可能性高達(dá)72%，目前我國(guó)每死亡5人，即有1人死于癌癥。世衛(wèi)組織數(shù)據(jù)顯示，2020年前全球癌癥發(fā)病率還將增加50%。癌癥不僅嚴(yán)重影響人們的健康，也往往使患者及其家庭“因癌致貧”。受制于昂貴的治療費(fèi)用及醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)比例、范圍限制，很多癌癥患者視經(jīng)濟(jì)條件來(lái)制定治療方案，甚至半途放棄治療。
　　但由于癌癥的高發(fā)性，許多保險(xiǎn)公司提供的防癌險(xiǎn)，對(duì)承保人年齡進(jìn)行嚴(yán)格限制，多數(shù)設(shè)置在60歲以下，60歲以上的防癌險(xiǎn)產(chǎn)品幾乎鳳毛麟角。而近兩個(gè)月老人防癌險(xiǎn)的大量面世，打破了業(yè)界這一不成文的規(guī)定。
　　對(duì)此，上述監(jiān)管人士表示，“近期各大保險(xiǎn)公司推出的防癌險(xiǎn)多數(shù)只是將重疾險(xiǎn)里面的部分保險(xiǎn)責(zé)任獨(dú)立出來(lái)，其實(shí)對(duì)老人來(lái)說(shuō)，買(mǎi)重疾險(xiǎn)的幾乎沒(méi)有必要，當(dāng)然也就沒(méi)有必要買(mǎi)防癌險(xiǎn)，因?yàn)槠淅碣r條件和普通壽險(xiǎn)產(chǎn)品相差不大，但防癌險(xiǎn)費(fèi)率卻很高。”

　　不體檢風(fēng)險(xiǎn)可控
　　值得注意的是，在放寬投保年齡的同時(shí)，不少險(xiǎn)企也放寬體檢限制。對(duì)此，有保險(xiǎn)公司給出的解釋是：“為使老年人投保方便，省去了老年人投保時(shí)為體檢多次奔波勞頓的麻煩和因?yàn)轶w檢結(jié)果而被拒保的無(wú)奈?！倍吨袊?guó)腫瘤登記年報(bào)》統(tǒng)計(jì)表明，癌癥的發(fā)病率隨著年齡的增長(zhǎng)而增加，在50歲至85歲發(fā)病率更是呈現(xiàn)出一個(gè)上升的趨勢(shì)，是年輕時(shí)的幾倍甚至數(shù)十倍。作為商業(yè)機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)公司，為防范風(fēng)險(xiǎn)此前通常把重大疾病險(xiǎn)種的首次投保年齡往往會(huì)限制在50、60歲以前，或者附加嚴(yán)格的體檢條件。
　　老人防癌險(xiǎn)免體檢對(duì)看似對(duì)老人消費(fèi)者是極大的利好，但不設(shè)置體檢會(huì)不會(huì)增加保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，如果投保人沒(méi)有如實(shí)告知會(huì)不會(huì)增加道德風(fēng)險(xiǎn)？
　　上述監(jiān)管人士表示，多數(shù)老年人防癌險(xiǎn)只在被保險(xiǎn)人罹患癌癥時(shí)支付保險(xiǎn)金，若保障期內(nèi)被保險(xiǎn)人因癌癥之外的原因死亡，保費(fèi)將不會(huì)返還。此外，保險(xiǎn)行業(yè)自身市場(chǎng)化的經(jīng)營(yíng)手段必然包含了必要的風(fēng)險(xiǎn)防范手段，不體檢風(fēng)險(xiǎn)也不會(huì)大太多，不體檢只是省了投保時(shí)的手續(xù)，還是不能帶病投保。投保人要看清楚免責(zé)條款，了解其中列出的“不賠疾病”的發(fā)病率。一位防癌險(xiǎn)銷(xiāo)售人員說(shuō)，目前市面上推出的防癌險(xiǎn)的免體檢是在一定保額情況下免體檢的，而現(xiàn)實(shí)中，一旦發(fā)生癌癥的話(huà)，幾萬(wàn)元的保額相對(duì)來(lái)說(shuō)是沒(méi)有什么作用的，如果加大保額就需要增加保費(fèi)和體檢。

　　無(wú)憂(yōu)保提示：目前，不少保險(xiǎn)公司紛紛推出“老年人防癌險(xiǎn)”。在這類(lèi)銀發(fā)專(zhuān)屬保險(xiǎn)投保限制上，保險(xiǎn)公司放寬了投保年齡，還免體檢。