【摘要】在互聯(lián)網(wǎng)時代，越來越多的保險公司開始“觸網(wǎng)”，紛紛推出互聯(lián)網(wǎng)保險。目前，互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展紅紅火火，但盈利模式仍不清晰。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險保費規(guī)模蹭蹭蹭
　　2013年，互聯(lián)網(wǎng)保費規(guī)模從2012年的106.24億元上漲到291.15億元，增幅為1.74倍，不過占比僅為全行業(yè)總保費規(guī)模17222 億元的1.7%。目前，2014年全年的網(wǎng)銷保險數(shù)據(jù)尚未公布，但前三季度保費已達622億元，申萬宏源發(fā)布的研報預(yù)計，2014年全年網(wǎng)銷保費能達到800億元，到2020年能達到5000億元。
　　無疑，在較小的基數(shù)上，互聯(lián)網(wǎng)保險銷量增幅是“蹭蹭的”，絕對數(shù)額也在逐漸壯大。從經(jīng)營網(wǎng)銷保險業(yè)務(wù)的公司數(shù)量來看，2014年的覆蓋范圍比2013年更廣。僅從在淘寶上開設(shè)官方旗艦店的險企數(shù)量就可見一斑。2014年年初，開設(shè)淘寶官方旗艦店的產(chǎn)險和壽險公司分別為10家和25家，目前，這兩個數(shù)字分別增加至15家和35家，總數(shù)達50家。此外，開設(shè)官方旗艦店的保險代理經(jīng)紀公司還有6家。近期，多家券商發(fā)布研報稱看好互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展。例如，平安證券發(fā)布研報稱“互聯(lián)網(wǎng)金融長期向好，互聯(lián)網(wǎng)保險蓄勢待發(fā)”，光大證券的研報稱“互聯(lián)網(wǎng)保險剛剛起步，行業(yè)發(fā)展大有可為”；光大證券則發(fā)布以“尋找新風(fēng)口，供應(yīng)鏈金融與互聯(lián)網(wǎng)保險”為題的研報。整體來看，業(yè)界對互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展抱有較高的預(yù)期。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品細化分分分
　　從各險企推出的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品來看，其有鮮明的特點。財險市場仍然是車險、意外險和旅行險“包打天下”，壽險市場則由萬能險、意外險和健康險“總攬全局”。不過，在這些大類保險產(chǎn)品下，一些細分的險種和較“另類”的產(chǎn)品也出現(xiàn)在網(wǎng)銷領(lǐng)域?！奥眯须U還是以意外險為主，但由于現(xiàn)在人們出游較多，尤其是在節(jié)假日期間，保險需求更多，于是旅行險從意外險中逐漸分離出來成為單獨的類別，這是發(fā)現(xiàn)市場需求并去迎合這種需求的表現(xiàn)?！睒I(yè)內(nèi)人士佟先生表示，這也很好地闡釋了互聯(lián)網(wǎng)保險的場景化、嵌入式特征。
　　在健康險領(lǐng)域，一些險企同樣在細分受眾群，并在產(chǎn)品上體現(xiàn)出明顯特點，例如，專門針對女性多發(fā)疾病的重疾險，專門針對少兒的重疾險以及針對老年人的健康險等。佟先生表示，這些產(chǎn)品體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)保險的碎片化特征，但是由于目前互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)發(fā)展時間不長，數(shù)據(jù)積累不多，更談不上對數(shù)據(jù)的深入挖掘和分析，因此，離互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品下一步的“顆?；蹦繕诉€有差距，他同時指出，要實現(xiàn)“顆?；钡亩ㄖ?，還必須有完善的征信系統(tǒng)作為支撐，目前我國在該領(lǐng)域也剛剛起步。
　　此外，退貨運費險、手機碎屏險、賬戶資金安全保險、高溫險等與網(wǎng)上交易緊密相連以及創(chuàng)新性保險產(chǎn)品也逐漸出現(xiàn)。這在傳統(tǒng)的銷售渠道下并不容易。
　　整體上看，在互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)環(huán)境下，保險產(chǎn)品的種類豐富、創(chuàng)新逐漸增多，向著好的方向發(fā)展。這也是業(yè)內(nèi)看好互聯(lián)網(wǎng)保險的一個重要理由。但由于保險本身的特點，在整個保險業(yè)收入占比較大的人身保險很難“上網(wǎng)”。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險持續(xù)盈利難難難
　　盡管互聯(lián)網(wǎng)保險被公認是塊藏寶之地，其未來也被寄予了厚望。但也有業(yè)內(nèi)人士指出，目前大多數(shù)從事互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的公司其實還在摸索中前進，并沒有找到清晰和成熟的盈利模式，賠本賺吆喝的事情不少，“燒錢”模式仍在繼續(xù)。
　　“打著互聯(lián)網(wǎng)保險的概念，似乎并不難引來投資人，但說實話，互聯(lián)網(wǎng)保險今后將走向何方，如何突破產(chǎn)品種類的限制、如何提高客戶粘度等問題，很多公司并沒有想清楚?！币患邑旊U公司總經(jīng)理稱。在業(yè)內(nèi)人士看來，該公司的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)曾創(chuàng)下多個第一，有不少開創(chuàng)性舉動。但該總經(jīng)理坦承，互聯(lián)網(wǎng)保險的諸多業(yè)務(wù)需要創(chuàng)新，無經(jīng)驗可循，這就意味著可能成功也可能失敗，對發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險的前景，他一直在思考，“但還沒找到答案，前行過程中小心翼翼，如履薄冰。”他表示。
　　光大證券的研報也指出，“互聯(lián)網(wǎng)保險難以出現(xiàn)成熟的盈利模式?！睆纳虡I(yè)模式來看，主要有官方網(wǎng)站模式、第三方電子商務(wù)平臺模式、網(wǎng)絡(luò)兼業(yè)代理模式、專業(yè)中介代理模式和專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險模式。有業(yè)內(nèi)人士指出，當(dāng)前第三方平臺模式發(fā)展較快，但在這種模式下，保險公司面臨渠道被別人控制的困境，類似于傳統(tǒng)渠道的車險和4S店的關(guān)系。因此，險企發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險不能僅僅將網(wǎng)絡(luò)作為一個銷售渠道，必須找到根植于互聯(lián)網(wǎng)交易的嵌入式發(fā)展模式，同時還必須與合作伙伴達成共同盈利的模式。
　　同時，業(yè)內(nèi)人士還提到，互聯(lián)網(wǎng)保險要實現(xiàn)持久發(fā)展，還需要在產(chǎn)品上進行突破，例如把保費占比較大的壽險成功搬到網(wǎng)上，并實現(xiàn)線上線下的良性互動。網(wǎng)銷保險信息透明、比較方便等特點還容易引發(fā)惡性價格戰(zhàn)，保險公司如何應(yīng)對價格戰(zhàn)，實現(xiàn)既有銷量又有利潤的雙重目標，也是一個待解的難題。

　　無憂保提示：目前，我國互聯(lián)網(wǎng)保險保費規(guī)模逐漸擴大，淘寶保險旗艦店一年新開15家。此外，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品逐漸細化，“顆粒化”目標的實現(xiàn)還有待進一步推進。