【摘要】養(yǎng)老金是每個國家都有的，養(yǎng)老資金做得比較好的國家和地區(qū)一般有三大支柱，一是國家給付的養(yǎng)老金；二是個人補(bǔ)充的養(yǎng)老金，諸如中國香港地區(qū)的強(qiáng)積金，美國的401K計劃等；三是個人的各類資產(chǎn)，如投資、儲蓄、保險、住宅以及其他可兌現(xiàn)的資產(chǎn)。因此，國人的養(yǎng)老金不能完全依靠國家，國家養(yǎng)老只解決吃飯或溫飽，要過好日子，過體面日子，不低于退休前的白領(lǐng)生活，必須通過長期的理財。

　　全球有一個衡量退休金的公式即富達(dá)替代率，退休后要維持工作時領(lǐng)取薪金的生活水準(zhǔn)，退休金要達(dá)到原薪資的60%左右。以目前上海乃至全國的退休工資而言，低工資人群可能剛剛達(dá)標(biāo)，但白領(lǐng)以上的中、高工資收入人群替代率則或低或極低了。因此，中、高收入人群更要給自己通過理財規(guī)劃操作一份補(bǔ)充養(yǎng)老金了。

　　據(jù)介紹，澳大利亞的退休金規(guī)定，雇主要給月收入450澳元以上，18歲以上至70歲以下雇員拿出薪金的8％作為強(qiáng)制性供款。而且今年7月1日起，逐年增加供款額，年增加0.25％，直至2019達(dá)到薪金的12％。

　　補(bǔ)充性質(zhì)的養(yǎng)老金制度沒有在我國普遍建立和推廣之前，自己可以每月拿出500元、1000元，甚至更多的薪資用于投資，做一份自己的補(bǔ)充退休金，預(yù)防老來苦。

　　同時，澳政府以減稅優(yōu)惠鼓勵雇員作出自愿性供款。雇員從薪金中扣除的自愿性供款至退休金賬戶，只要年度供款金額不超過指定上限，該筆供款只須繳納15％個人所得稅。

　　這類減稅或鼓勵性的帶有補(bǔ)充性質(zhì)的退休金，無疑可改善只靠一份國家退休金的退休生活。在這類制度沒有在我國普遍建立和推廣之前，自己可以每月拿出500元、1000元，甚至更多的薪資用于投資，做一份自己的補(bǔ)充退休金，預(yù)防老來苦。

　　有了這個想法，就有一個選擇投資工具的問題。退休金作為長期投資的品種，就得在收益和風(fēng)險充分評估后，選擇最有效力、最便捷的投資品種。收益不高，常常跑輸CPI的銀行定存，肯定不用考慮了，全球幾乎鮮見把定存作為退休金投資工具的。

　　海外用于退休金的投資工具，大多采用費用最少、最能反映市場的各類指數(shù)基金或ETF。即使是投資同樣的品種，也要選擇費用最低的。以72翻倍法則計算，如年收益率是6%，翻倍需要的時間為12年，如增加1%的費用，翻倍則需14.4年了。

　　海外財經(jīng)媒體還有一個統(tǒng)計，1926年至2012年，美國大藍(lán)籌股年均上漲可達(dá)近10%，假如月供1000元，25年后就可有60萬元的退休金。以目前上海企業(yè)職工月退休金普遍不足3000元計，如有60萬元的補(bǔ)充退休金，以上海男性60歲退休，預(yù)期壽命80歲計，就可月均增加2500元，月收入幾乎增加了一倍，這無疑對改善養(yǎng)老生活品質(zhì)具有決定性意義。

　　無憂保提示：我國人多底子薄，國家的養(yǎng)老金部分尚有缺口，個人賬戶至今沒有完全做實，歷史欠賬仍是記賬空轉(zhuǎn)，個人的補(bǔ)充養(yǎng)老金和個人的資產(chǎn)更不是大多數(shù)人口所擁有。因此，國人養(yǎng)老資金的來源不管怎么改革，與老年人口日益增長的養(yǎng)老要求和實際需求之間的矛盾，將長期存在并無法得以解決。通過個人長期的理財，將能有效的解決我國養(yǎng)老金的來源問題。