【摘要】為了刺激金融市場(chǎng)的活力，相關(guān)部門(mén)促進(jìn)民營(yíng)企業(yè)建設(shè)民營(yíng)銀行。不過(guò)民營(yíng)銀行破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)較高，設(shè)立民營(yíng)銀行的前提是推出存款保險(xiǎn)制度。

　　15日，《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》全文發(fā)布。其中，在《公報(bào)》中著墨不多的金融領(lǐng)域，在《決定》中顯示出清晰而明確的改革路線圖。決定中提到，完善金融市場(chǎng)體系，擴(kuò)大金融業(yè)對(duì)內(nèi)對(duì)外開(kāi)放 ，在加強(qiáng)監(jiān)管前提下，允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)。在民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)的推進(jìn)中，存款保險(xiǎn)制度起著至關(guān)重要的作用。專家認(rèn)為，存款保險(xiǎn)制度在出臺(tái)并開(kāi)始運(yùn)作一段時(shí)間后，民營(yíng)銀行才有望真正放開(kāi)，而存款保險(xiǎn)的上限有可能為50萬(wàn)元。

　　有望解決融資難題
　　金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化改革非常重要 。那么民營(yíng)銀行在金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化改革中起到哪些作用？它的出現(xiàn)將對(duì)于中國(guó)銀行業(yè)產(chǎn)生哪些沖擊和影響？
　　北京大學(xué)金融與產(chǎn)業(yè)發(fā)展研究中心秘書(shū)長(zhǎng)黃嵩認(rèn)為，民營(yíng)銀行是降低金融行業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻的重要體現(xiàn)。民營(yíng)銀行的出現(xiàn)，一是憑借其機(jī)制和信息方面的特點(diǎn)，在中小微型企業(yè)貸款方面有其獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，有利于解決中小微企業(yè)的融資難題，對(duì)現(xiàn)有的國(guó)有銀行、大銀行是有力補(bǔ)充；二是對(duì)現(xiàn)有的國(guó)有銀行、大銀行也會(huì)形成一定的競(jìng)爭(zhēng)，進(jìn)一步促進(jìn)銀行業(yè)的健康發(fā)展，也為未來(lái)國(guó)有金融機(jī)構(gòu)的所有制改革創(chuàng)造了條件。
　　在國(guó)際金融問(wèn)題專家、建設(shè)銀行高級(jí)分析研究員趙慶明看來(lái)，民營(yíng)銀行的出現(xiàn)將會(huì)給中國(guó)銀行業(yè)產(chǎn)生沖擊，但需要一個(gè)過(guò)程，任何新事物從誕生到成長(zhǎng)到成為市場(chǎng)主體，都需要時(shí)間。銀行盈利主要靠存貸利差，存款要支付成本，貸款要取得收益。越小的銀行更是要如此。未來(lái)民營(yíng)銀行可以要走差異化的路子，可以分散定位目標(biāo)客戶，即存款和貸款客戶。

　　存款保險(xiǎn)制要先行
　　“沒(méi)有破產(chǎn)的競(jìng)爭(zhēng)是假競(jìng)爭(zhēng)，引入民營(yíng)銀行，提高中國(guó)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)活力，那么就應(yīng)該允許銀行破產(chǎn)。但因?yàn)殂y行作為金融機(jī)構(gòu)的獨(dú)特性，破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)要比一般企業(yè)大。”黃嵩說(shuō)，金融機(jī)構(gòu)想要實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化，一方面要用行政手段，通過(guò)監(jiān)管來(lái)化解風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)還要通過(guò)市場(chǎng)手段，通過(guò)存款保險(xiǎn)機(jī)制化解金融風(fēng)險(xiǎn)?？梢赃@么說(shuō)，存款保險(xiǎn)制度是銀行退出機(jī)制的前提。
　　趙慶明認(rèn)為，民營(yíng)銀行不會(huì)一下子放開(kāi)，政府會(huì)有前期控制，放開(kāi)步驟要一步步的 ，有一定規(guī)劃性，“我認(rèn)為民營(yíng)銀行牌照要在存款保險(xiǎn)制度出臺(tái)運(yùn)行后才放開(kāi)。”

　　上限有望為50萬(wàn)元
　　今年以來(lái)，關(guān)于存款保險(xiǎn)制度的工作就一直在推進(jìn)。什么樣的存款保險(xiǎn)制度適合中國(guó)的國(guó)情，國(guó)外有哪些經(jīng)驗(yàn)可以借鑒？黃嵩認(rèn)為，目前，國(guó)外最成熟的存款保險(xiǎn)制度應(yīng)該是美國(guó)，主要做法是：美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司按銀行風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)確定差別費(fèi)率要求，并對(duì)有問(wèn)題的機(jī)構(gòu)分檔次加以約束和強(qiáng)制性改進(jìn)，即具有一定的監(jiān)管職能。
　　“目前，有一種說(shuō)法是，存款保險(xiǎn)限額為50萬(wàn)元，我認(rèn)為這樣一個(gè)數(shù)額是比較合理的 。”趙慶明認(rèn)為，國(guó)內(nèi)90% 的家庭存款額低于50萬(wàn)。作為存款保險(xiǎn)制度不可能全覆蓋 ，只有這樣才能使得存款人有個(gè)風(fēng)險(xiǎn)與收益的平衡 。不過(guò)未來(lái)在保費(fèi)上可能有差別，優(yōu)質(zhì)企業(yè) 、低風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)交的保費(fèi)要低，費(fèi)率上會(huì)有彈性。

　　無(wú)憂保提示：民營(yíng)銀行的設(shè)立有望解決一直存在的融資難問(wèn)題，不過(guò)有專家認(rèn)為，民營(yíng)銀行設(shè)立前推出存款保險(xiǎn)制度更利于民營(yíng)銀行的發(fā)展。