【摘要】隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，保險(xiǎn)主體不斷擴(kuò)容，投資渠道次第放開，整體發(fā)展實(shí)力顯著提升。為了進(jìn)一步促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展，《保險(xiǎn)法》第三次修改稿出臺(tái)，行業(yè)監(jiān)管將進(jìn)一步趨嚴(yán)。

　　“股東凈資產(chǎn)不低于二億元”還不夠
　　作為保險(xiǎn)行業(yè)的基本法，《保險(xiǎn)法》已在進(jìn)行第三次修改。作為保險(xiǎn)行業(yè)的綱領(lǐng)性文件，《保險(xiǎn)法》主要由合同法和保險(xiǎn)業(yè)法組成。據(jù)了解，2002年《保險(xiǎn)法》的第一次修改較為倉促，主要針對(duì)保險(xiǎn)業(yè)法；2009年第二次修改主要針對(duì)合同法。而此次第三次修改，則以保險(xiǎn)業(yè)法為主。此次針對(duì)合同法部分，僅在兩處進(jìn)行修改，一處是在保險(xiǎn)合同簽訂中涉及到投保人、被保險(xiǎn)人、人身保險(xiǎn)受益人的姓名或者名稱、住所時(shí)還需加上聯(lián)系方式。另一處則在人身保險(xiǎn)合同一節(jié)新增了第三十一條，即“保險(xiǎn)期間超過一年的人身保險(xiǎn)合同，投保人簽收保險(xiǎn)單之日起10日內(nèi)，有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)公司扣除成本費(fèi)用后，應(yīng)當(dāng)退還全部保險(xiǎn)費(fèi)”。
　　2011年，保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營有關(guān)問題的通知》，規(guī)定猶豫期是指從投保人收到并書面簽收保險(xiǎn)單之日起10日內(nèi)，保險(xiǎn)公司扣除不超過10元的成本費(fèi)后，應(yīng)向投保人退還全部保險(xiǎn)費(fèi)，不得收取任何其他費(fèi)用。
　　“規(guī)定2011年就出了，但在近兩年實(shí)操中，代理人向客戶刻意隱瞞猶豫期的現(xiàn)象仍十分嚴(yán)重，此次上升到法律的形式，消費(fèi)者能夠通過法律手段更好地維護(hù)自己的權(quán)益?！蹦硥垭U(xiǎn)公司個(gè)險(xiǎn)部相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)本報(bào)筆者說道。
　　近年來，隨著保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展，保險(xiǎn)牌照得到市場熱捧，其中以民營資本最為活躍。但事實(shí)上，僅有少數(shù)資本是真正想要做保險(xiǎn)，更多的資本是看到了投資保險(xiǎn)的高回報(bào)及低成本融資平臺(tái)功能，資本與資本間的明爭暗斗浮現(xiàn)。
　　在2009版保險(xiǎn)法中，若設(shè)立保險(xiǎn)公司，“主要股東需具有持續(xù)盈利能力，信譽(yù)良好，最近三年內(nèi)無重大違法違規(guī)記錄，凈資產(chǎn)不低于人民幣二億元”，而在此次建議稿中將股東門檻提高，增加“最近三年的主營業(yè)務(wù)收入不低于人民幣十億元，最近三年的資產(chǎn)負(fù)債率不高于50%，凈資產(chǎn)不低于二億元且為擬出資金額的10倍以上”。
　　在保險(xiǎn)經(jīng)營規(guī)則一章，建議稿將壽險(xiǎn)、財(cái)險(xiǎn)可經(jīng)營的業(yè)務(wù)再一次劃定，如在人壽保險(xiǎn)中加入“年金保險(xiǎn)”。原法規(guī)定，保險(xiǎn)人不得兼營人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。但在建議稿中，“經(jīng)營人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司經(jīng)國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，可以經(jīng)營醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；經(jīng)營財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司經(jīng)批準(zhǔn)，可以經(jīng)營短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和短期意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”，原法中意外傷害保險(xiǎn)無短期限制。據(jù)上述壽險(xiǎn)公司個(gè)險(xiǎn)部相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，除傳統(tǒng)壽險(xiǎn)、財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)外，諸如健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等因兼具財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)雙重屬性的特點(diǎn)應(yīng)屬第三領(lǐng)域保險(xiǎn)，無論劃歸壽險(xiǎn)還是財(cái)險(xiǎn)都會(huì)因損害補(bǔ)償原則不同、保險(xiǎn)利益判斷標(biāo)準(zhǔn)不同等而有較大區(qū)別，因此需單獨(dú)規(guī)制。而責(zé)任險(xiǎn)原屬財(cái)險(xiǎn)范疇，但壽險(xiǎn)中一直都有醫(yī)療保險(xiǎn)，如果能被批準(zhǔn)開展醫(yī)責(zé)險(xiǎn)，則對(duì)方便消費(fèi)者理賠有好處。

　　監(jiān)管趨嚴(yán)違法成本提高
　　在保險(xiǎn)公司飛速發(fā)展過程中，保險(xiǎn)已較2009年有很大不同，如以規(guī)模為導(dǎo)向的“償一代”向以風(fēng)險(xiǎn)為導(dǎo)向的“償二代”過渡、保險(xiǎn)資金的投資渠道不斷擴(kuò)寬、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的火速燎原等，共同構(gòu)成了與幾年前完全不同的保險(xiǎn)生態(tài)，而這些新生事物也都被寫進(jìn)新的建議稿中。
　　建議稿中第一百一十八條規(guī)定，保險(xiǎn)公司開展業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循公平競爭的原則，不得從事不正當(dāng)競爭。保險(xiǎn)公司開展電話銷售、互聯(lián)網(wǎng)銷售業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵守國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定。
　　值得一提的是，現(xiàn)法中“經(jīng)營財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司當(dāng)年自留保險(xiǎn)費(fèi)，不得超過其實(shí)有資本金加公積金總和的四倍”一條擬被刪除。人保財(cái)險(xiǎn)精算總監(jiān)陳東輝曾對(duì)媒體指出，目前的償付能力標(biāo)準(zhǔn)與四倍規(guī)定存在著明顯沖突?，F(xiàn)行償付能力標(biāo)準(zhǔn)的最低資本要求約為自留保費(fèi)16%，如果達(dá)到四倍規(guī)定，公司實(shí)際資本就會(huì)達(dá)到自留保費(fèi)25%，實(shí)際資本/最低資本要求=25%/16%>150%，即只要符合《保險(xiǎn)法》四倍規(guī)定，償付能力充足率將超過150%。
　　今年以來，正德人壽、信泰人壽等因償付能力不足引發(fā)系列糾紛，鑒于保險(xiǎn)業(yè)相關(guān)的監(jiān)督管理，建議稿也擬以法條形式明確，如新增“對(duì)存在嚴(yán)重流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司，國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將其列為重點(diǎn)監(jiān)管對(duì)象，要求公司提交流動(dòng)性改善計(jì)劃，并可以根據(jù)具體情況采取下列監(jiān)管措施：（一）責(zé)令增加資本金；（二）限制向股東分紅；（三）限制資金運(yùn)用的形式、比例；（四）要求公司提高流動(dòng)性資產(chǎn)配置比例”。
　　與此同時(shí)，建議稿對(duì)“法律責(zé)任”一章的改動(dòng)較多，但主要是罰款額度的增加。以違規(guī)設(shè)立保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)資管公司為例，現(xiàn)規(guī)定在沒有違法所得或者違法所得不足二十萬元情況下，處二十萬元以上一百萬元以下的罰款。而在建議稿中，對(duì)于沒有違法所得或者違法所得不足五十萬元的，處五十萬元以上五百萬元以下的罰款。此外，建議稿擬將保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、中國精算師協(xié)會(huì)、中國保險(xiǎn)資產(chǎn)管理業(yè)協(xié)會(huì)、中國保險(xiǎn)學(xué)會(huì)等首次寫入法律其中。

　　無憂保提示：目前，《保險(xiǎn)法》已經(jīng)在進(jìn)行第三次修改。在修改后，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營門檻將有所提供，并加大了保險(xiǎn)公司的違法懲罰力度，保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管趨嚴(yán)違法成本提高。