【摘要】雖然推出存款保險(xiǎn)制度的呼聲一直很強(qiáng)烈，但是由于諸多因素影響，我國(guó)一直未實(shí)行存款保險(xiǎn)制度。不過存款保險(xiǎn)制度有望在年內(nèi)前后推出，存款保險(xiǎn)制度的推出將倒逼社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

　　近日，央行發(fā)布《2013年中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告》，稱建立存款保險(xiǎn)制度的各方面條件已經(jīng)具備，將擇機(jī)出臺(tái)并組織實(shí)施。央行原副行長(zhǎng)、全國(guó)人大財(cái)經(jīng)委副主任委員吳曉靈日前表示，可能在年底前啟動(dòng)存款保險(xiǎn)。隨著利率市場(chǎng)化步伐的加快，醞釀多年的存款保險(xiǎn)制度漸行漸近，將必然融入百姓經(jīng)濟(jì)生活。

　　存款保險(xiǎn)制度，是由符合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)合力建立的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。通常是各存款機(jī)構(gòu)作為投保人，按一定存款比例向存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人的利益。存款保險(xiǎn)制度，對(duì)于百姓還是個(gè)全新概念，這項(xiàng)制度的啟動(dòng)，對(duì)百姓意味著什么呢？

　　首先對(duì)百姓觀念上是一個(gè)沖擊。存款保險(xiǎn)制度的啟動(dòng)，意味著“銀行不會(huì)倒閉”的神話終結(jié)。銀行經(jīng)營(yíng)失敗，同樣會(huì)破產(chǎn)倒閉。過去，我國(guó)曾發(fā)生過兩起金融機(jī)構(gòu)倒閉破產(chǎn)，最后均因國(guó)家埋單，沒有引起存款人足夠的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，反而使“存款進(jìn)銀行就保險(xiǎn)”的觀念根深蒂固。

　　現(xiàn)在，一旦實(shí)施存款保險(xiǎn)制度后，國(guó)家再也不可能為其破產(chǎn)倒閉埋單了，儲(chǔ)戶可根據(jù)存款保險(xiǎn)制度，由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)支付部分或全部存款，使存款人的損失減到最低程度。因此，對(duì)于存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施，作為百姓來(lái)說，一定要做好四大轉(zhuǎn)變：一是強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。儲(chǔ)戶不能再停留在“銀行不會(huì)倒閉”的老觀念上，要樹立“銀行也是企業(yè)，經(jīng)營(yíng)不善一樣倒閉”的觀念；二是轉(zhuǎn)變儲(chǔ)蓄存款方式。銀行不再是儲(chǔ)蓄存款“安全港”，大額儲(chǔ)蓄存款盡量多選幾家銀行。這不僅是因?yàn)椴荒馨央u蛋放在同一個(gè)籃子里，還在于未來(lái)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可能實(shí)行限額保險(xiǎn)制，上限可能是50萬(wàn)元，超過這一限額的儲(chǔ)蓄存款部分或得不到賠付或按一定比例賠付；三是別把理財(cái)產(chǎn)品當(dāng)儲(chǔ)蓄存款。存款保險(xiǎn)機(jī)制保的對(duì)象是儲(chǔ)戶的各類儲(chǔ)蓄存款，不包括在銀行購(gòu)買的理財(cái)產(chǎn)品或其他投資產(chǎn)品；四是儲(chǔ)蓄存款要選對(duì)銀行。通常要選擇品牌響、信譽(yù)好、實(shí)力強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)低的銀行，高利率隱藏高風(fēng)險(xiǎn)同樣適合于百姓儲(chǔ)蓄存款。

　　存款保險(xiǎn)制度在全球通行的一個(gè)做法是，只對(duì)百姓儲(chǔ)蓄存款承擔(dān)賠付責(zé)任，企業(yè)存款不在賠付范疇之內(nèi)。企業(yè)老板要自覺杜絕公款私存，企業(yè)存款不能混為個(gè)人儲(chǔ)蓄存款。這在存款保險(xiǎn)制度實(shí)施后會(huì)更加嚴(yán)格。

　　無(wú)憂保提示：儲(chǔ)戶將財(cái)產(chǎn)存入銀行實(shí)際上是有風(fēng)險(xiǎn)的，因?yàn)殂y行也有破產(chǎn)的可能。存款保險(xiǎn)制度推出后，群眾的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)也會(huì)逐漸提高。