【摘要】十八屆三中全會已經(jīng)落幕，對于《決定》中“允許具備條件的民間資本依法設(shè)立中小型銀行的金融機構(gòu)”的規(guī)定，得到了市場的強烈反響。但民營資本要想真正建立起銀行，在申請的過程中還存在不少的困難。

　　今年以來，國家工商總局陸續(xù)公布了30余家預(yù)核準(zhǔn)通過的銀行名稱。市場也因此概念沸騰，但隨著阿里巴巴等機構(gòu)的出面澄清，民營銀行之門，此際又蒙上神秘的面紗。

　　“(企業(yè)名稱預(yù)先核準(zhǔn))這只是一個名稱的通過，只要符合《公司法》的要求，這個遞交的名稱沒被占用，基本上均可以獲批。而民營銀行真正獲批成立需要的，是銀監(jiān)會的批文。”一家民營銀行主辦方的法務(wù)人員介紹。

　　國家工商總局行政審批欄顯示，企業(yè)名稱預(yù)核準(zhǔn)僅需報送全體投資人簽署的《企業(yè)名稱預(yù)先核準(zhǔn)申請書》、《指定代表或者共同委托代理人的證明》等數(shù)份簡單材料，而無需任何監(jiān)管部門的審批文件。僅在申請名稱冠以“中國”、“中華”、“國家”、“全國”、“國際”字詞的，才需提交國務(wù)院的批準(zhǔn)文件。

　　民營銀行開閘的呼聲，被多方解讀為中國金融改革再出發(fā)的一塊里程碑。但此路從崎嶇中出發(fā)，如今依然未見前路，申報者在靜候中不免有些焦慮。

　　地方政府“推優(yōu)”抱團(tuán)
　　“民營銀行在基層的推薦，主要是地方政府在主導(dǎo)。”一名曾參與民營銀行申報的企業(yè)方代表翁先生透露。因為“搶”不到這個主發(fā)起人的位置，又加上申辦曲折，這家企業(yè)最終退出股東之列。
　　翁先生所在的企業(yè)總部在長三角，以制造業(yè)為主，屬行業(yè)龍頭。
　　“我們提出申辦銀行，最早是受‘民資36條’的鼓勵。”翁先生說，企業(yè)申請，更多的是對自身資本和經(jīng)營能力評測后的一種原始“沖動”。時間可以追溯到2004年，在同一區(qū)域內(nèi)，申報的機構(gòu)不止他們一家。
　　“我們首次遞交的申辦銀行報告很簡單，只是對照股份制銀行機構(gòu)的設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)。”他說，2011年4月，在該企業(yè)內(nèi)部，由法務(wù)部牽頭，聯(lián)合財務(wù)部啟動了民營銀行的申辦，“銀行的法人設(shè)立在哪個區(qū)，就向這個區(qū)域提交報告。”
　　首先考慮的是自身是否有實力達(dá)到商業(yè)銀行機構(gòu)的幾大標(biāo)準(zhǔn)，并根據(jù)股份制公司創(chuàng)設(shè)的流程去走。實際上，遞交報告前，翁先生所在的企業(yè)很早就向外界傳遞了申辦銀行的沖動。
　　根據(jù)當(dāng)?shù)乇O(jiān)管機構(gòu)要求，申辦民營銀行的報告需要包括銀行章程、股本結(jié)構(gòu)、風(fēng)險防范措施、可行性分析報告及退出機制等要素。資料通過后，申辦銀行還需要通過相關(guān)部門實地調(diào)研才能獲得營業(yè)執(zhí)照。目前，在尚無存款保險制度的情況下，監(jiān)管部門可能對試點機構(gòu)的股東資質(zhì)、信用記錄等設(shè)置較高的準(zhǔn)入門檻；而今后隨著該制度的建立，申辦政策或?qū)⒂凶儭?br> 　　翁所在的公司首次遞交申辦報告之際，多名金融監(jiān)管機構(gòu)官員告知，已經(jīng)有數(shù)十個組織或企業(yè)遞交了申請，但“上頭政策沒松，并沒有通衢之道”。
　　直到2011年春，翁所在的企業(yè)接到當(dāng)?shù)卣ㄖ?，可以參與銀行申辦，但要參與的機構(gòu)太多，需要前期的統(tǒng)籌與協(xié)調(diào)。
　　根據(jù)多輪協(xié)商，數(shù)十名有此意向機構(gòu)在政府的撮合下，自愿組合成民營銀行“資本團(tuán)”，主發(fā)起人實際上形同控股方。
　　“能否成為發(fā)起人成員，考慮的不僅僅是資本實力，更重要的是結(jié)合財務(wù)指標(biāo)、征信以及社會影響力。”當(dāng)?shù)乇O(jiān)管機構(gòu)官員透露，尤其是社會影響力，這個標(biāo)準(zhǔn)邊界比較模糊，基本會根據(jù)行業(yè)環(huán)保，科技含量等等，由政府召集評估小組成員，集體打分評議，關(guān)注包括企業(yè)的盈利能力、創(chuàng)稅額、營業(yè)額等等財務(wù)指標(biāo)比拼。

　　主發(fā)起人的標(biāo)準(zhǔn)
　　民營企業(yè)自辦銀行，被寄望于進(jìn)一步加強產(chǎn)業(yè)鏈的整合，通過金融中介捆綁住與生產(chǎn)銷售相關(guān)的業(yè)務(wù)。
　　“比如大型低壓電器生產(chǎn)商正泰集團(tuán)，溫州為該集團(tuán)提供配套產(chǎn)品的上下游企業(yè)就有800-1000家，不乏小微企業(yè)。行業(yè)銀行的定位類似于社區(qū)銀行，以深入行業(yè)為突破口，實現(xiàn)與現(xiàn)有區(qū)域內(nèi)的金融機構(gòu)的錯位競爭。”一名參與資本方透露。
　　一名同樣參與該銀行創(chuàng)建的股東企業(yè)鄭姓人士透露，“現(xiàn)在不是融資難，而是融資貴。如果民營銀行能成立,首先要把貸款利率降下來，真正為實體經(jīng)濟服務(wù)。”來自實業(yè)領(lǐng)域的機構(gòu)股東負(fù)責(zé)人基本達(dá)成共識，將銀行定位為“社區(qū)銀行”。
　　他們認(rèn)為，根據(jù)全國工商聯(lián)在2012年發(fā)布的一份調(diào)查報告，90%以上的受調(diào)查民營中小企業(yè)表示無法從銀行獲得貸款，62.3%的民營企業(yè)融資來自民間借貸。“錯位經(jīng)營，但將來方向如何，根據(jù)市場而調(diào)整，目前一切均有變數(shù)。”
　　“在申報的過程中，行走了那么多年，均由法務(wù)部牽頭聯(lián)合，依法成立民營股份制商業(yè)銀行，按照公司法實行‘自主經(jīng)營、獨立核算、自負(fù)盈虧、民主管理、依法納稅’。”
　　“我們即便擁有了資本，要入圍也沒有明確的細(xì)則。”前述股東成員鄭先生透露，“我們現(xiàn)在要的是具體操作標(biāo)準(zhǔn)，比如注冊資本金多少、申請人要什么資質(zhì)等。不怕門檻高，就怕沒標(biāo)準(zhǔn)。”
　　翁先生等人自愿組合成民營銀行“資本團(tuán)”，對銀行方向的建議報告涉及諸多業(yè)務(wù)層面問題，初擬了較細(xì)的營運方向，比如辦理存貸款業(yè)務(wù)，利率浮動，“貸款月息上限為1.26%，年息不超過15%”。此外，還提出推行承兌匯票業(yè)務(wù)，代理發(fā)行企業(yè)短期債券，開展設(shè)備租賃業(yè)務(wù)等。

　　資質(zhì)審核標(biāo)準(zhǔn)未明
　　高層對民間資本設(shè)立銀行的政策態(tài)度日漸明朗，或愈發(fā)引發(fā)企業(yè)對民營銀行競相申報。長三角一名監(jiān)管機構(gòu)的官員稱，一邊是民間資本投資無路，一邊是廣大中小微企業(yè)融資無門，供需雙方“打通對流”，民企“融資難”、產(chǎn)業(yè)“空心化”問題就有望迎刃而解。
　　現(xiàn)有的銀監(jiān)會和央行文件，對銀行業(yè)的籌建開業(yè)各項事宜有詳細(xì)規(guī)定，但被認(rèn)為主要針對國有金融機構(gòu)發(fā)起人。本報對多位有意入場銀行業(yè)的民營資本控制人采訪后發(fā)現(xiàn)，他們始終認(rèn)為缺乏清晰的資質(zhì)審核標(biāo)準(zhǔn)。
　　沒有清晰的模板可以套用，一切都在摸索與調(diào)整中。
　　按照流程，民間資本發(fā)起申報設(shè)立民營銀行，首先要通過各地市向省政府進(jìn)行申報，省政府向金融辦征求意見，修改后再上報銀監(jiān)會。
　　而今年8月，銀監(jiān)會發(fā)布《中資商業(yè)銀行行政許可事項實施辦法》(2013年版征求意見稿)，表示將進(jìn)一步優(yōu)化和完善對中資商業(yè)銀行行政許可事項的管理。
　　與舊版相比，2013年版征求意見稿中放寬了對于境內(nèi)金融機構(gòu)發(fā)起設(shè)立中資銀行的條件，對境內(nèi)非金融機構(gòu)發(fā)起“門檻”取消工商登記要求，要求入股來源為自有資金，去掉了“商業(yè)銀行資本充足率不低于8%，非銀行金融機構(gòu)資本總額不低于加權(quán)風(fēng)險資產(chǎn)總額的10%”，以及“權(quán)益性投資余額原則上不超過其凈資產(chǎn)的50%(合并會計報表口徑)”的要求。

　　無憂保提示：允許民營資本建立銀行的條件放寬，多地民營銀行之門，似破非破，而市場隨之卷起的一波波“熱炒”，揪人心弦。對于國家有關(guān)民營銀行的建立政策，業(yè)內(nèi)人士希望國家政策能夠用更加開放一些，使建立民營銀行不是少數(shù)企業(yè)的特權(quán)，讓更多的企業(yè)得到發(fā)展的機會。