【摘要】一直以來，麗水健康保險就積極的響應(yīng)政府的號召，大力推行“新醫(yī)改”，并取得了實質(zhì)性的進步。但是，不容忽視的是，麗水仍然有一群人患了重特大疾病沒錢看或不敢看，降低健康醫(yī)療費用仍舊是麗水健康保險一道待解的難題。要想解決這一難題，還需要麗水健康保險找出自身存在的問題。

　　隨著醫(yī)改的推進和大病保障需求的嚴峻形勢，《醫(yī)改“十二五”規(guī)劃》提出了“探索建立健康險范疇下重特大疾病保障機制”的具體要求：在提高基本醫(yī)保最高支付限額和高額醫(yī)療費用支付比例的基礎(chǔ)上，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)基本醫(yī)保和商業(yè)健康保險政策，積極探索利用基本醫(yī)保基金購買商業(yè)大病保險或建立補充保險等方式，有效提高重特大疾病保障水平；加強與醫(yī)療救助制度的銜接，加大對低收入大病患者的救助力度。

　　麗水健康保險產(chǎn)品大同小異
　　這一統(tǒng)籌規(guī)劃后的定位，令一直充當(dāng)配角的健康險“中了頭彩”，其后麗水監(jiān)管層的明確表態(tài)，意味著保險業(yè)肩負起重疾保障產(chǎn)品的創(chuàng)新重任。
　　然而，目前麗水各大保險公司推出的健康險產(chǎn)品大同小異，補充作用未能有效發(fā)揮。據(jù)了解，目前健康保險產(chǎn)品可以分為兩大類：一類是住院及手術(shù)費用保險，即保險公司向投保人部分支付醫(yī)保不承擔(dān)的住院費用，有效降低投保人實際自付比例；另一類是重大疾病保險，即如果投保人罹患合同中列明的重大疾病，保險公司將一次性支付投保人一筆保險金。
　　在政策中獲得鼓勵的特殊大病保險，市場上能見到的相關(guān)產(chǎn)品比較多，但長期護理保險產(chǎn)品并不多見。
　　原因何在？“保險產(chǎn)品的開發(fā)需要大量的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，長期護理險的費率制定過程并不完善，保險公司在數(shù)據(jù)收集、理賠調(diào)查和費用控制等各個環(huán)節(jié)經(jīng)驗都不足，如果沒有充足詳盡的數(shù)據(jù)資料，制定出來的保費就不準(zhǔn)確，設(shè)計出來的產(chǎn)品也不完善，市場反響就不會很高。”某壽險公司健康險業(yè)務(wù)負責(zé)人介紹稱。

　　麗水健康保險還面臨政策難題
　　然而，重大疾病保險的保障內(nèi)容和額度設(shè)計與醫(yī)保政策息息相關(guān)?；踞t(yī)保政策內(nèi)的藥品目錄和報銷額度，會隨著改革的推進處在動態(tài)的變化過程中，這無形中加大了健康險產(chǎn)品設(shè)計與定價的難度。
　　“商業(yè)健康保險并非隨著經(jīng)濟增長而自然提升，而是受到醫(yī)療系統(tǒng)、社會政策等因素的共同影響。”前述負責(zé)人稱，商業(yè)健康保險能否在醫(yī)改中發(fā)揮作用以及在未來國家健康保障體系中爭取更高的地位，受到政策環(huán)境的影響，而在政策處于模糊及漸變的狀態(tài)下，取決于保險業(yè)配合醫(yī)改發(fā)展戰(zhàn)略的作為和貢獻。
　　透過此次麗水保險監(jiān)管層明確的多項措施，足見保險業(yè)配合醫(yī)改的決心和愿望。有專家建議，健康險產(chǎn)品的設(shè)計應(yīng)該以市場需求為導(dǎo)向。相對于社保的單一結(jié)構(gòu)，商保的靈活保障方式是一大特色，可以針對不同的細分市場量身考慮，同時再保險公司可以在行業(yè)數(shù)據(jù)、趨勢分析能力、海外經(jīng)驗、醫(yī)療險專用核保手冊和定價工具等方面給予支持。

　　無憂保提示：麗水健康保險經(jīng)營過程存在的問題是整個健康保險經(jīng)營過程中存在的問題，根據(jù)現(xiàn)行的醫(yī)療體制，重大疾病的治療費用遠遠高于醫(yī)保報銷的“封頂線”，這意味著在現(xiàn)有政府能做到的“?；?rdquo;醫(yī)保水平下，對重大疾病起到保障作用的商業(yè)健康險將大有作為。所以居民除了必要的健康保險還需要補充相應(yīng)的商業(yè)健康保險。