【摘要】為了更好地保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，解決司法實(shí)踐中反映出的突出問(wèn)題，近日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)出臺(tái)《中保協(xié)機(jī)動(dòng)車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)示范條款(2014版)》公開(kāi)征求意見(jiàn)(下稱《2014版示范條款》)。那么該條款主要包括哪些內(nèi)容呢？

　　“要獲得更低的車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)，最好的辦法就是安全駕駛?！睂?duì)于即將推行的車(chē)險(xiǎn)改革，多個(gè)產(chǎn)險(xiǎn)人士對(duì)表示，連續(xù)3年甚至5年都沒(méi)有出險(xiǎn)的車(chē)輛，拿到5折甚至更低的費(fèi)率都有可能，反之，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率就有可能大幅度地提高。盡管現(xiàn)在車(chē)險(xiǎn)價(jià)格也和出險(xiǎn)次數(shù)掛鉤，但新版車(chē)險(xiǎn)“人”的因素會(huì)更大。

　　除了保監(jiān)會(huì)近期下發(fā)的《關(guān)于深化商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革的意見(jiàn)》(下稱《意見(jiàn)》)，上周中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)還出臺(tái)了《2014版示范條款》。盡管今年5月落地的車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改首批試點(diǎn)沒(méi)有廣東，但全面鋪開(kāi)速度應(yīng)該會(huì)很快。你今年的出險(xiǎn)記錄，在下一次續(xù)保時(shí)，很可能就要面對(duì)一份新的車(chē)險(xiǎn)條款。

　　大改變：定價(jià)“人”的因素提升
　　2001年，廣州的試點(diǎn)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革，最終變成一場(chǎng)價(jià)格戰(zhàn)。此次車(chē)險(xiǎn)改革，大部分消費(fèi)者或許能夠在車(chē)險(xiǎn)改革中得到實(shí)惠。保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)監(jiān)管部主任劉峰表示，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)高的部分客戶會(huì)適當(dāng)?shù)厣细≠M(fèi)率。而大部分風(fēng)險(xiǎn)程度比較低的客戶采取降低費(fèi)率，讓更多的消費(fèi)者得到實(shí)惠。多個(gè)產(chǎn)險(xiǎn)人士對(duì)表示，連續(xù)3年甚至5年都沒(méi)有出險(xiǎn)的車(chē)輛，拿到5折甚至更低的費(fèi)率都有可能，反之，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率就有可能大幅度地提高。
　　實(shí)際上，條款改革方面更值得期待的是保險(xiǎn)公司對(duì)創(chuàng)新型條款的開(kāi)發(fā)。這一政策被市場(chǎng)解讀為“車(chē)險(xiǎn)可私人定制”，未來(lái)保險(xiǎn)公司可為消費(fèi)者提供多樣化、個(gè)性化、差異化的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)保障和服務(wù)，滿足社會(huì)公眾不同層次的保險(xiǎn)需求。
　　這意味著不僅費(fèi)率玩法放開(kāi)了，未來(lái)打法———即一臺(tái)車(chē)怎么保，可能不同的保險(xiǎn)公司也會(huì)玩出不同的花樣來(lái)。不排除保費(fèi)參考因素包含里程、天氣等更多的數(shù)據(jù)可以加入到車(chē)險(xiǎn)定價(jià)中來(lái)。
　　興業(yè)證券李明杰表示，對(duì)于車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)化費(fèi)率，其中最核心的因素就是數(shù)據(jù)，基于用戶行為數(shù)據(jù)的差異化定價(jià)保險(xiǎn)(U BI)將成為這一波車(chē)險(xiǎn)改革的重中之重。根據(jù)此次《意見(jiàn)》，未來(lái)保險(xiǎn)的改革方向就是鼓勵(lì)自主定價(jià)，鼓勵(lì)競(jìng)爭(zhēng)。
　　“各公司可能都會(huì)報(bào)U BI車(chē)險(xiǎn)條款，”一不愿具名的財(cái)險(xiǎn)公司高層對(duì)表示，也就是‘從人’方面的定價(jià)。保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)只能通過(guò)大數(shù)法則進(jìn)行車(chē)型定價(jià)，‘從人’定價(jià)方面只能各保險(xiǎn)公司自己探索研究，“保險(xiǎn)公司以后比拼的就是精準(zhǔn)定價(jià)能力和風(fēng)險(xiǎn)選擇能力”。
　　國(guó)內(nèi)U BI車(chē)險(xiǎn)目前還處于起始階段，各保險(xiǎn)公司可能通過(guò)對(duì)優(yōu)秀車(chē)主的保費(fèi)打折來(lái)鼓勵(lì)安全駕駛，對(duì)駕駛行為好的車(chē)主給予更多的保費(fèi)優(yōu)惠。隨著發(fā)展的成熟，數(shù)據(jù)采集的到位，保險(xiǎn)公司可能會(huì)把車(chē)主的駕駛情況融合到費(fèi)率制定里去，即體現(xiàn)在創(chuàng)新條款的車(chē)主個(gè)性化風(fēng)險(xiǎn)自主核保系數(shù)里，從而實(shí)現(xiàn)真正意義上的“從車(chē)”到“從人”的汽車(chē)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制。

　　去哪買(mǎi)？都會(huì)降價(jià)，大公司或更實(shí)惠
　　對(duì)于車(chē)險(xiǎn)改革后的變化，有保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士分析，這一改革在初期可能會(huì)造成市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇、費(fèi)率降低，在這一陣痛期中，在市場(chǎng)占主體地位的大型公司會(huì)憑借自身資本實(shí)力、銷(xiāo)售費(fèi)用的優(yōu)勢(shì)進(jìn)一步獲益。
　　目前，各家財(cái)險(xiǎn)公司的2014年年報(bào)還沒(méi)出爐。但從2013年的數(shù)據(jù)來(lái)看，49家經(jīng)營(yíng)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的財(cái)險(xiǎn)公司，除了人保、平安、太保3家上市險(xiǎn)企實(shí)現(xiàn)承保獲利外，其余未上市財(cái)險(xiǎn)公司2014年的車(chē)險(xiǎn)承保全部宣告虧損。而即使是盈利的3家險(xiǎn)企，利潤(rùn)同比也出現(xiàn)了大幅度下滑，太保的車(chē)險(xiǎn)承保利潤(rùn)降幅甚至達(dá)到了90.5%。
　　“車(chē)險(xiǎn)承保業(yè)績(jī)的惡化，主要是人傷賠付標(biāo)準(zhǔn)、車(chē)輛零件成本、車(chē)輛維修的工時(shí)價(jià)格等大幅提升，加上近年來(lái)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)居高不下的賠付率，拉高了車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的綜合成本率?！北本┑呢?cái)險(xiǎn)公司人士表示，去年，各家財(cái)險(xiǎn)公司都在努力降低車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的綜合成本率。
　　根據(jù)媒體人跟多位業(yè)內(nèi)人士了解，目前，行業(yè)整體盈利低，中小公司經(jīng)營(yíng)情況更加艱難，其多沒(méi)有自己的直銷(xiāo)業(yè)務(wù)，依靠車(chē)商等中介，而且支付更高的費(fèi)用來(lái)爭(zhēng)奪業(yè)務(wù)?！皬南M(fèi)者最關(guān)心的價(jià)格來(lái)看，中小公司在價(jià)格方面沒(méi)有優(yōu)勢(shì)，如果在其他方面加大投入，勢(shì)必會(huì)增加整體經(jīng)營(yíng)成本，從而降低整體經(jīng)營(yíng)效益。而且大公司市場(chǎng)占有豐富的資源，市場(chǎng)占有率也非常高，費(fèi)率改革對(duì)大公司其實(shí)影響更小一些?！鄙鲜鲐?cái)險(xiǎn)人士認(rèn)為。
　　由于公司之間的競(jìng)爭(zhēng)等因素，車(chē)險(xiǎn)轉(zhuǎn)保率仍然較高。某財(cái)險(xiǎn)公司近期完成的轉(zhuǎn)保研究分析報(bào)告顯示，車(chē)險(xiǎn)轉(zhuǎn)保三大因素分別為價(jià)格、禮品和理賠服務(wù)。據(jù)該項(xiàng)目負(fù)責(zé)人介紹，價(jià)格是消費(fèi)者轉(zhuǎn)保的第一敏感因素，占比約30%。也有大型財(cái)險(xiǎn)公司人士對(duì)媒體人稱，即使是大公司也不樂(lè)觀，今后競(jìng)爭(zhēng)必然更為激烈。降價(jià)搶市場(chǎng)肯定是大趨勢(shì)，當(dāng)然，財(cái)險(xiǎn)巨頭之間可能也會(huì)達(dá)成一些默契，不會(huì)一降到底，兩敗俱傷。

　　同價(jià)車(chē)：零整比越高保費(fèi)越貴
　　對(duì)比2012年實(shí)行的舊車(chē)險(xiǎn)條款，《2014版示范條款》新條款最引人關(guān)注的變化在于車(chē)輛保費(fèi)將由車(chē)型決定、而非新車(chē)價(jià)格。而目前商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率厘定是以新車(chē)購(gòu)置價(jià)為重要定價(jià)因素，保費(fèi)與風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)度不高，頻繁出險(xiǎn)的車(chē)輛與長(zhǎng)期不出險(xiǎn)車(chē)輛間的費(fèi)率差異不大。
　　同價(jià)位車(chē)型車(chē)險(xiǎn)，保費(fèi)價(jià)格將完全不同。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，例如一輛價(jià)格50萬(wàn)左右的奧迪和寶馬[微博]，若按照現(xiàn)在的保險(xiǎn)費(fèi)率規(guī)則，其保費(fèi)是一樣的。但是如果按車(chē)型定價(jià)，這兩輛車(chē)的保費(fèi)可能就會(huì)不一樣，零整比高的車(chē)輛保費(fèi)就會(huì)高一些。
　　參與車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改的保險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人曾表示，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改最大的變化是在以新車(chē)購(gòu)置價(jià)、車(chē)齡、座位數(shù)等因素為核心的現(xiàn)有車(chē)險(xiǎn)定價(jià)模式基礎(chǔ)上，實(shí)施國(guó)際上通行的車(chē)型定價(jià)模式，最終實(shí)現(xiàn)品牌車(chē)型的差異化定價(jià)。此外，車(chē)型定價(jià)還根據(jù)汽車(chē)零整比、易修理性、工時(shí)費(fèi)、配件使用頻度、易損程度等測(cè)算出車(chē)型風(fēng)險(xiǎn)而定價(jià)。產(chǎn)險(xiǎn)人士透露，零整比越高的機(jī)動(dòng)車(chē)，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率可能會(huì)越高，最終的車(chē)險(xiǎn)價(jià)格也就越高。
　　車(chē)輛零整比就是指配件與整體銷(xiāo)售價(jià)格的比值。簡(jiǎn)單地說(shuō)，就是市場(chǎng)上該車(chē)型全部零配件的價(jià)格之和與新車(chē)銷(xiāo)售價(jià)格的比值。中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、中國(guó)汽車(chē)維修協(xié)會(huì)聯(lián)合發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，有的機(jī)動(dòng)車(chē)輛，全車(chē)換零部件的總價(jià)格，可以買(mǎi)10多輛同樣的新車(chē)。一些車(chē)輛零部件價(jià)格畸高，不僅讓車(chē)主的保養(yǎng)成本居高不下，也讓保險(xiǎn)公司在車(chē)險(xiǎn)理賠方面覺(jué)得不公平。
　　實(shí)際上，車(chē)險(xiǎn)車(chē)型定價(jià)不僅使車(chē)型風(fēng)險(xiǎn)低的車(chē)主保費(fèi)降低，更重要的是消費(fèi)者買(mǎi)車(chē)時(shí)多了一些選車(chē)指標(biāo)———純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)和費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)。消費(fèi)者買(mǎi)車(chē)時(shí)，可以先關(guān)注保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)動(dòng)態(tài)發(fā)布的基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)表，看看各車(chē)型車(chē)輛的純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)；然后再去保險(xiǎn)公司網(wǎng)站查詢各車(chē)型費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)，看看它是上浮的還是下浮的。它們綜合起來(lái)就反映了這款車(chē)每年需要繳納保費(fèi)的高低，“保費(fèi)是消費(fèi)者每年都需要交的，可不能小覷。”一位保險(xiǎn)公司高管提醒道，這樣也會(huì)倒逼整車(chē)廠控制維修成本。
　　如果你選擇了購(gòu)買(mǎi)一款純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)很高的汽車(chē)，未來(lái)無(wú)論你來(lái)自“人”的因素的駕駛習(xí)慣多么優(yōu)異，那你也必須承受“車(chē)”因素帶來(lái)的高保費(fèi)。

　　無(wú)憂保提示：綜上所述可知，近日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)出臺(tái)了《2014版示范條款》?！?014版示范條款》主要在六個(gè)方面進(jìn)行了重大改進(jìn)和提升，其中包括擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任范圍，提高保障服務(wù)能力、積極回應(yīng)社會(huì)關(guān)注熱點(diǎn)，維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益等。