【摘要】近年來，隨著國民財富的持續(xù)增長，保險行業(yè)取得了巨大的發(fā)展，但保險銷售誤導也呈現(xiàn)上升趨勢。那么目前保險銷售誤導具體有哪些表現(xiàn)呢？消費者又該如何應對保險銷售誤導呢？

　　時值歲末年初，保險市場的業(yè)務開展如火如荼，各家公司各種業(yè)務沖刺、各種迎接“開門紅”，在壓力與指標之下，“打雞血”的銷售人員使出各種“大招”，導致保險產(chǎn)品銷售花樣迭出，廣大消費者，特別是老年朋友需要提高警惕，謹防上當。

　　“監(jiān)管部門下通知要將保險產(chǎn)品大幅提價，新款‘保險理財產(chǎn)品’收益更高?！睍r值歲末年初，保險市場的業(yè)務開展如火如荼，保險銷售人員的類似說法層出不窮。各家公司各種業(yè)務沖刺、各種迎接“開門紅”，在壓力與指標之下，“打雞血”的銷售人員使出各種“大招”，導致保險產(chǎn)品銷售花樣迭出，廣大消費者，特別是老年朋友要提高警惕，謹防上當。

　　偽造“監(jiān)管公文”鼓吹“保險漲價”
　　2014年12月中旬，網(wǎng)絡中流出一張健康險和意外險漲價的“保險監(jiān)管函”，根據(jù)該“公函”內(nèi)容顯示：“2015年1月1日凌晨起，原重大疾病、人身意外傷害保險全面停售。正式啟用2015年新版保障費率。原保障不變情況下，每萬元保額費率上調(diào)48%。新版費率已下發(fā)?！痹谶@一簡短的公文落款處寫有“中國保險監(jiān)督管理委員會遼寧監(jiān)管局”和“二零一四年十二月二十日”的字樣，還蓋有“中國保險監(jiān)督管理委員會”的“公章”。
　　“紅頭文件”都下來了，部分心急的消費者打算在漲價之前購入這兩類產(chǎn)品。雖然該“公函”只有寥寥數(shù)語，但明顯是未來重大疾病保險、意外險要漲價的味道。
　　幸運的是，該“公函”很快就被圈內(nèi)人士識破。2014年12月17日，遼寧保監(jiān)局也在官方網(wǎng)站澄清，證實該公告系偽造，并提醒消費者在購買保險產(chǎn)品時要仔細甄別，從自身實際需求出發(fā)理性選擇適合的保險產(chǎn)品，提防以停售、漲價為由的保險銷售誤導行為。
　　遼寧保監(jiān)局同期下發(fā)《關于規(guī)范人身保險銷售行為的通知》，要求各省級分公司嚴禁保險機構(gòu)及其從業(yè)人員制造、傳播該類虛假信息，并于2014年12月18日12時前將通知內(nèi)容傳達至所屬各機構(gòu)及其保險銷售從業(yè)人員，防止虛假信息進一步擴散。2014年11月21日，遼寧保監(jiān)局轉(zhuǎn)發(fā)中國保監(jiān)會《關于嚴格規(guī)范非保險金融產(chǎn)品銷售的通知》，進一步規(guī)范保險產(chǎn)品銷售工作。
　　以往年末，在老產(chǎn)品即將停售，新產(chǎn)品即將出爐的時候，為了促使消費者抓緊時間購買舊產(chǎn)品，部分代理人會奔走相告“××產(chǎn)品要漲價了”的消息并向新老客戶灌輸這一概念，游說客戶加保舊產(chǎn)品，或讓新客戶“抓住最后的投保機會”。銷售人員的這些說法，讓客戶大有“過了這村，就沒這店”的感覺，可謂是充分掌握了消費者的心理。
　　但此次偽造監(jiān)管部門公文，借助政府公信力促使消費者相信產(chǎn)品要漲價，從而達到短時間內(nèi)促銷的手法具有極大欺騙性。業(yè)內(nèi)人士稱，此次保險銷售人員偽造政府監(jiān)管部門公函的行為，性質(zhì)相當惡劣。不管面對何種漲價傳言，筆者在此提醒廣大保險消費者，不要盲目相信，并可以請教一些專業(yè)人士，辨清事實真相，防止上當受騙。

　　高額收益誘惑保險私自“飛單”
　　“大媽，這款產(chǎn)品年收益可以達10%以上，原來那款保險產(chǎn)品年收益才5%不到呢，趕緊投我給你推薦的這款產(chǎn)品?！睂τ谑掷镉行┓e蓄準備購買保險的消費者，部分銷售人員卻轉(zhuǎn)而介紹起P2P或其他理財產(chǎn)品來。本該推銷保險產(chǎn)品的銷售人員，私自將客戶“飛單”至第三方理財公司的業(yè)務，甚至演變?yōu)榉欠Y，這樣的現(xiàn)象在年初尤為易見，消費者一定要提高警惕。
　　而事實上，根據(jù)相關規(guī)定以及中國保監(jiān)會發(fā)布的《關于嚴格規(guī)范非保險金融產(chǎn)品銷售的通知》(簡稱《通知》)要求，保險公司、保險專業(yè)中介機構(gòu)不得銷售未經(jīng)相關金融監(jiān)管部門批準的非保險金融產(chǎn)品。法律、行政法規(guī)及相關規(guī)定對非保險金融產(chǎn)品有銷售資質(zhì)要求的，保險公司、保險專業(yè)中介機構(gòu)應當在銷售前符合相應的資質(zhì)要求。保險公司、保險專業(yè)中介機構(gòu)銷售非保險金融產(chǎn)品，應當向客戶進行充分的信息披露和風險提示，不得采取違背客戶意愿搭售產(chǎn)品的方式銷售非保險金融產(chǎn)品，不得向客戶銷售超出其需求和風險承受能力的非保險金融產(chǎn)品。
　　保監(jiān)會表示，近年來，一些保險公司、保險專業(yè)中介機構(gòu)及其保險銷售(經(jīng)紀)從業(yè)人員向客戶直接推介銷售包括第三方理財產(chǎn)品在內(nèi)的非保險金融產(chǎn)品，或者以介紹客戶等方式間接從事相關銷售活動，在滿足客戶多層次金融需求的同時，也暴露出銷售行為不規(guī)范、金融風險交叉?zhèn)鬟f等問題，有的甚至已經(jīng)構(gòu)成金融詐騙和非法集資。
　　根據(jù)該《通知》要求，對保險銷售(經(jīng)紀)從業(yè)人員越權(quán)或者假借所屬機構(gòu)名義私自銷售非保險金融產(chǎn)品的，也就是所謂的“飛單”，保險公司、保險專業(yè)中介機構(gòu)要及時制止，并依法追究相關人員責任。
　　那么，消費者如何辨別自己購買的保險產(chǎn)品是否正規(guī)，防范被銷售人員誤導“飛單”，購買了一張并非保險的單子呢？首先要擺正心態(tài)，保持良好的心態(tài)，不為“天上掉餡餅”所誘惑，對于反常的所謂高額回報投資項目，要擦亮眼睛，提高警惕。在購買保險時，記住以下四招，就可以讓犯罪分子無法得逞，讓你花錢真正買到保險。
　　第一招：購買前，核實銷售人員身份。在購買保險之前，要主動詢問銷售人員姓名、營銷員編號及所在保險公司的全名，必要時應登錄中國保監(jiān)會網(wǎng)站查詢保險機構(gòu)的合法性，并致電保險公司客服熱線核實銷售人員身份真實性。
　　第二招：購買時，認清產(chǎn)品真假。購買保險時，應該主動通過保監(jiān)會或保險公司官方網(wǎng)站進行查證，或通過致電保險公司客服熱線等方式核實保險產(chǎn)品的真假，切勿相信高息保險。此外，還應仔細閱讀保險條款和投保提示，正確理解保險產(chǎn)品。
　　第三招：交費時，選擇轉(zhuǎn)賬付款。投保人在選擇保費付款方式時，千萬記得要選擇經(jīng)由銀行向保險公司的賬戶轉(zhuǎn)賬。如果有銷售人員要求直接付現(xiàn)金或把保費匯款至某個個人或其他非保險公司的特定賬戶，就需要引起警惕了。
　　第四招：交費后，確認保單真實性。在首次交費之后，應要求銷售人員及時提供正式保單。真保單上有保險公司印章且為電腦打印，不應有人為改動、手寫的地方，如有懷疑可致電保險公司客服人員對保單真?zhèn)芜M行核實。

　　無憂保提示：綜上所述可知，目前，保險銷售誤導主要有偽造“監(jiān)管公文”鼓吹“保險漲價”、高額收益誘惑保險私自“飛單”等表現(xiàn)。面對這些保險銷售誤導，消費者需記住四招，其中包括購買前，核實銷售人員身份、購買時，認清產(chǎn)品真假等。