【摘要】國家出臺政策大力鼓勵(lì)民營企業(yè)設(shè)立民營銀行，此政策出臺后，民營銀行申辦火熱。那么民營銀行成立后該如何減少經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)呢？設(shè)立民營銀行的前提是什么？

　　與以往官方文件中“探索設(shè)立民間資本發(fā)起的自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營銀行”的說法相比，本次《決定》提出“允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)”，其間的演進(jìn)可謂讓民資聽到了沖鋒的集結(jié)號。

　　上周五，《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》(以下簡稱《決定》)全文發(fā)布，其中關(guān)于民營銀行的設(shè)立要求雖然著墨不多，但內(nèi)涵豐富。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇在接受媒體人采訪時(shí)表示，要解決民營銀行經(jīng)營失敗的風(fēng)險(xiǎn)，最簡單的方法就是盡快建立存款保險(xiǎn)制度。

　　政策：“探索”到“允許”的嬗變
　　今年6月19日的國務(wù)院常務(wù)會議曾表示，要探索設(shè)立民間資本發(fā)起的自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營銀行。而此次《決定》則提出，完善金融市場體系，擴(kuò)大金融業(yè)對內(nèi)對外開放，在加強(qiáng)監(jiān)管前提下，允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)。由此前的“探索”變?yōu)檠巯碌?ldquo;允許”，一詞之差凸顯出我國金融改革的決心。
　　此外，與以往官方對民營銀行的提法相比，此次《決定》的變化還在于去掉了“自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的提法，并明確了民營銀行“中小型”的定位。郭田勇表示，所有銀行都是自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的，企業(yè)實(shí)力要雄厚才能承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，但并不意味著就要用無限責(zé)任制的方式。銀行不論國有還是民營，整體的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營體制等方面的要求應(yīng)該是一樣的。“讓所有的商業(yè)銀行按照同一個(gè)游戲規(guī)則運(yùn)作。”
　　郭田勇認(rèn)為，解決民營銀行經(jīng)營失敗的風(fēng)險(xiǎn)最簡單的方法是盡快建立存款保險(xiǎn)制度，設(shè)計(jì)好如何建立、出資、管理等一系列問題，并以此為契機(jī)，將現(xiàn)有存款類金融機(jī)構(gòu)納入存款保險(xiǎn)制度，完成存款保險(xiǎn)制度的建設(shè)。“在存款保險(xiǎn)制度未建立、利率市場化未真正完成的情況下，無法大規(guī)模設(shè)立民營銀行，利率市場化與降低銀行準(zhǔn)入門檻是一枚硬幣的兩面。”
　　農(nóng)業(yè)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家向松祚表示，“辦銀行想要開展什么樣的業(yè)務(wù)，有沒有能力和優(yōu)勢開展這個(gè)業(yè)務(wù)都需要去考察。放開市場準(zhǔn)入并不是完全無限制的。”他同時(shí)表示，所謂放開市場準(zhǔn)入公平競爭是說原則上大家都是一樣的，只要滿足準(zhǔn)入條件，就允許你開銀行。

　　現(xiàn)狀：民營銀行申辦火熱
　　2013年7月5日，國務(wù)院下發(fā)《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的指導(dǎo)意見》，提出嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營銀行等金融機(jī)構(gòu)，引領(lǐng)金融改革進(jìn)入深水區(qū)。截至目前，已有30多家民營企業(yè)或上市公司表示要申請民營銀行。而據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至11月6日，已有華商銀行、國融銀行、蘇寧銀行等23家民營銀行名稱獲得工商管理總局的預(yù)核準(zhǔn)。
　　不過，從目前的經(jīng)營模式來看，民資參與的銀行基本上沿襲了其他銀行固有的發(fā)展模式，并未能充分發(fā)揮民間資本的創(chuàng)新力量，服務(wù)中小微企業(yè)的能力沒有質(zhì)的改善。因此，從監(jiān)管引導(dǎo)角度來看，專業(yè)化、特色化的中小型銀行預(yù)計(jì)更受監(jiān)管層歡迎。
　　對此，向松祚告訴媒體人，“從我國整體金融布局來講，未來可能不再需要全國性的銀行，而更需要服務(wù)于某一行業(yè)、某一社區(qū)、某一地區(qū)的銀行，這種銀行天然就是中小型的銀行。它不需要再在外面設(shè)很多的分支機(jī)構(gòu)，它的服務(wù)的對象可能是某一行業(yè)內(nèi)的部分中小型企業(yè)。”

　　解讀：重在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)
　　如此看來，未來民營銀行一種可能的模式是服務(wù)于某一個(gè)產(chǎn)業(yè)或產(chǎn)業(yè)鏈的產(chǎn)業(yè)銀行。此外，民營銀行的另一種可能模式是依托電商而設(shè)立，一是電商金融服務(wù)公司轉(zhuǎn)型為網(wǎng)絡(luò)銀行，二是電商直接設(shè)立銀行。
　　銀河證券首席總裁顧問左小蕾認(rèn)為，民資辦銀行不是新問題，此前早有民間資本參股民營銀行，但這次提出的是深化改革。她認(rèn)為，《決定》放開了民資辦銀行的政策，如果聯(lián)系此次改革中關(guān)于國企的部分，不難看出，這將創(chuàng)造一個(gè)相對公平競爭的環(huán)境。“國有大銀行實(shí)力強(qiáng)，賺錢多，但30%要上交，這部分收益是全國老百姓可以分享的，而民資辦銀行，利潤是自己的，但這就對民營銀行提出了要求，不能以賺快錢為目的。”
　　左小蕾認(rèn)為，民資開辦的銀行業(yè)務(wù)要有一定范圍，最好是針對中小企業(yè)、草根金融解決信貸難題。“《決定》允許民資辦銀行，在某種意義上是為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)。”她表示，金融是一個(gè)特殊行業(yè)，一直伴隨著風(fēng)險(xiǎn)，尤其是全球金融危機(jī)之后，民營銀行運(yùn)營一定要審慎監(jiān)管。

　　無憂保提示：雖然國家允許民營企業(yè)建設(shè)民營銀行，但是民營銀行在發(fā)展時(shí)會遭遇破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。所以，為了避免民營銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，我國應(yīng)盡早建立存款保險(xiǎn)制度。