【摘要】隨著人們生活水平的提高以及健康意識的增強(qiáng)，很多消費者都會通過購買健康險保障自身健康。為了占領(lǐng)中國健康險市場，外資險企也開始在中國發(fā)展健康險。

　　對于“冬眠狀”的國內(nèi)健康險市場來說，上海自貿(mào)區(qū)的一則政策顯然釋放出強(qiáng)烈的喚醒信號。

　　根據(jù)國務(wù)院公布的《中國(上海)自由貿(mào)易試驗區(qū)總體方案》，在金融服務(wù)領(lǐng)域，自貿(mào)區(qū)將試點設(shè)立外資專業(yè)健康醫(yī)療保險機(jī)構(gòu)。該政策一方面解除了外資參與壽險業(yè)務(wù)必須通過合資方式的限制，另一方面也為目前健康險市場發(fā)展注入了一針催化劑。

　　高端健康險市場一觸即發(fā)
　　現(xiàn)階段，中國健康險市場二分天下，一類是專業(yè)的健康險機(jī)構(gòu)，如人保健康、昆侖健康、和諧健康、平安健康等，另一類是兼營健康險業(yè)務(wù)的壽險公司。但無論哪一種形式，囿于缺乏優(yōu)惠政策支持、未能與醫(yī)院聯(lián)網(wǎng)等原因，國內(nèi)健康險業(yè)務(wù)絕大多數(shù)仍舉步維艱。
　　這種困境也反映在在市場份額方面，保監(jiān)會最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示：截至今年8月份，健康險保費收入742.45億元，占原保險保費收入的6.21%，十足的小弟身份，而在成熟的保險市場，壽險、財產(chǎn)險和健康險的份額往往三足鼎立。
　　造成國內(nèi)健康險市場發(fā)育不良的原因是多方面，包括中國的醫(yī)療體制、激勵政策、消費者的投保習(xí)慣以及對于健康險市場的制度安排等。此次自貿(mào)區(qū)試點設(shè)立外資專業(yè)健康醫(yī)療保險機(jī)構(gòu)，則有意將外資健康險企業(yè)及其特有的專業(yè)性服務(wù)定位成中國健康險市場催化劑的角色。特別是針對中高端人士的設(shè)計的高端健康險產(chǎn)品方面，外資健康險公司更具優(yōu)勢。
　　所謂的高端醫(yī)療健康保險是指為特定人群設(shè)計、超高保額、突破國家社保用藥限制、就醫(yī)直付、覆蓋全球網(wǎng)絡(luò)醫(yī)院醫(yī)療費用的保險。比如招商信諾推出的“寰球至尊高端個人醫(yī)療保險”，保額最高達(dá)2000萬元，相比一般醫(yī)療保險，“寰球至尊”的投保人可在全球范圍內(nèi)接受高端醫(yī)療服務(wù)，不受社保規(guī)定目錄的限制，可以享受VIP病房的服務(wù)，能方便地在合作醫(yī)療機(jī)構(gòu)直付繳費，而不用經(jīng)過“先墊付，后理賠”的繁瑣過程。據(jù)測算，上海地區(qū)高端醫(yī)療潛在的市場規(guī)模在110億元左右，到2015年將接近165億～185億元，如果考慮到長三角和全國來滬就醫(yī)的高收入人群，將接近300億元。若進(jìn)一步囊括全國，自貿(mào)區(qū)所孕育的則是巨量的高端健康險業(yè)務(wù)增量。

　　外資加速布局跑馬圈地
　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，接下來，自貿(mào)區(qū)將會吸引眾多國際商業(yè)醫(yī)療保險機(jī)構(gòu)、國際醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)駐，未來有望推動以上海為中心的區(qū)域性健康醫(yī)療產(chǎn)業(yè)發(fā)展，并以點帶面，拉動整體醫(yī)療健康服務(wù)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)的升級。
　　另外，自貿(mào)區(qū)的試點效應(yīng)也意味著如果區(qū)內(nèi)設(shè)立的外資專業(yè)健康醫(yī)療保險機(jī)構(gòu)運作效果良好，未來或?qū)⒖紤]將該試點擴(kuò)大到全國范圍之內(nèi)，外資的全面介入對于中國現(xiàn)有的健康險市場格局來說，都將是一個變革。
　　目前，進(jìn)入中國市場的外資健康險公司包括瑞士再保險、維朋、DKV、GBG、MSH、Bupa和美國信諾等。此前，迫于政策要求，這些外資健康險企業(yè)多以參股的形式曲線入華。比如，DKV參股了人保健康；Discovery參股平安健康，并在今年宣布增持計劃；美國信諾保險集團(tuán)則找到了招商局旗下子公司深圳鼎尊并于2003年合資成立了招商信諾人壽保險。
　　此前，不少外資險企在開拓國內(nèi)健康險市場的過程中由于長期無法盈利而選擇退出，如今自貿(mào)區(qū)的新政策給外資“松綁”以后，其施展的空間將會更大，如果接下來試點細(xì)則包含一些稅費上的優(yōu)惠，將更有助打破健康醫(yī)療保險行業(yè)現(xiàn)狀，而對于國內(nèi)險企來說，也能獲得越來越多的內(nèi)外資合作機(jī)會。

　　無憂保提示：雖然中國健康險市場發(fā)展?jié)摿薮?，但是由于諸多因素影響，我國健康險市場處于發(fā)育不良的狀態(tài)。為此，外資險企紛紛在中國發(fā)展健康險業(yè)務(wù)。