【摘要】為了進一步促進銀行產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展，中國銀監(jiān)會開始積極推行“存款保險制度”。據(jù)了解，存款保險制度已破冰，與此同時，深圳前海微眾銀行開業(yè)將推行該試點。

　　近日，中國人民銀行、國務(wù)院法制辦就《存款保險條例（征求意見稿）》公開向社會征求意見，我國存款保險制度歷經(jīng)21年的充分醞釀，終將橫空出世。

　　存款保險制度的推出是深化我國金融改革的重要制度保障。中國銀監(jiān)會12月12日發(fā)布公告稱，銀監(jiān)會已批準深圳前海微眾銀行開業(yè)。這是首批試點的5家民營銀行中首家獲準開業(yè)的銀行。而隨著利率市場化和降低銀行業(yè)準入門檻的同步推進，將有更多的民營銀行攪動中國銀行業(yè)160多萬億元規(guī)模的大盤子，銀行業(yè)的競爭會更加激烈。如果沒有存款保險制度，銀行經(jīng)營一旦出現(xiàn)問題，存款人的利益就會受到損害，容易導(dǎo)致全社會性的金融危機，對金融穩(wěn)定帶來威脅。因此，在深化金融改革的進程中，存款保險制度是一個重要的前提。

　　作為醞釀多時的一項制度設(shè)計，存款保險制度無疑將在金融改革道路上扮演重要角色，但金融機構(gòu)并不能因為有了存款保險就高枕無憂，或是被存款保險“一葉障目”，體察不到風險。面對復(fù)雜的形勢，金融機構(gòu)要以存款保險制度的推出為契機，認真分析市場變化，客觀看待機遇與挑戰(zhàn)，有針對性地補充提高。

　　存款保險制度推行后，短期來看，銀行的經(jīng)營成本會上升。銀行除了要支付存款人利息之外，還要向保險機構(gòu)支付保費。但因為費率較低，保費支出對銀行業(yè)績影響并不大。長期來看，存款保險制度有利于銀行業(yè)的發(fā)展。存款保險制度采用“差別費率”機制，對資金實力不足、風險較高的銀行適用較高的費率，反之適用較低的費率。該機制有利于銀行提高自身的風險管理水平，為銀行穩(wěn)健經(jīng)營提供正面激勵。同時，有了存款保險作保障，有關(guān)部門可能會降低或取消某些硬性監(jiān)管指標，增強了銀行的經(jīng)營自主性。

　　存款保險制度對大中小銀行的影響不盡相同。故各種類型的銀行應(yīng)根據(jù)實際情況采取相應(yīng)的措施。對于國有商業(yè)銀行來說，由于其資金實力雄厚、客戶穩(wěn)定，基本上不需要通過存款保險增強信用。但存款保險制度的出臺從側(cè)面體現(xiàn)了政府深化金融改革的決心，未來民營銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融將更多地參與銀行業(yè)的競爭，國有銀行過度依賴存貸款利差的盈利模式將不可持續(xù)。故國有商業(yè)銀行一方面應(yīng)承擔起系統(tǒng)重要性銀行的職責，不斷提升風險管理水平。另一方面，需要轉(zhuǎn)變自身業(yè)務(wù)模式，積極拓展高附加值的中間業(yè)務(wù)，不斷進行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，擴大收入來源。

　　對于股份制或地方性中小銀行來說，未來發(fā)展需從以下幾個方面入手。首先，中小銀行應(yīng)更加注重風險管理。存款保險制度的建立意味著我國長期以來的政府“隱性保險”將成為過去時，儲戶將更加注重資產(chǎn)的安全性。中小銀行不論在資本金還是聲譽方面與大型銀行相比都缺乏優(yōu)勢，儲戶很有可能將存款轉(zhuǎn)移到規(guī)模較大的銀行。故中小銀行應(yīng)逐步建立起系統(tǒng)化、全面化風險管理體系，從根本上改變資產(chǎn)質(zhì)量不佳、資本金不足的現(xiàn)狀，從而贏得客戶的信任。其次，大力發(fā)展小微企業(yè)和“三農(nóng)”客戶。存款保險制度為中小銀行的健康發(fā)展提供了堅實的制度保障，中小銀行應(yīng)該抓住此次契機，發(fā)揮自身靈活高效的比較優(yōu)勢，通過業(yè)務(wù)多樣化提高服務(wù)質(zhì)量，挖掘并滿足客戶的各種潛在需求，改善和加強小企業(yè)、社區(qū)和“三農(nóng)”的金融服務(wù)。

　　存款保險制度的建立有利于保護存款人的利益，推動形成市場化的風險防范和化解機制，促進我國金融體系健康發(fā)展。對于商業(yè)銀行來說，需正視存款保險制度帶來的機遇和挑戰(zhàn)。各類銀行只有從自身情況出發(fā)，把握機遇，尋求突破，才能在未來更加激烈的競爭中站穩(wěn)腳跟。

　　無憂保提示：綜上可知，用好“存款保險”這塊“試金石”，因此存款保險試點首家民營銀行已獲準開業(yè)。此外積極推行存款保險試點，將有利于推動金融產(chǎn)業(yè)的改革步伐，從而進一步帶動其他產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。