【摘要】近日，我國(guó)發(fā)布了首套重疾表。它的意義重大，對(duì)于促進(jìn)我國(guó)重大疾病保險(xiǎn)領(lǐng)域的發(fā)展起到了很好的作用。

　　11月14日，中國(guó)精算師協(xié)會(huì)發(fā)布《中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表（2006-2010）》，這是我國(guó)人身保險(xiǎn)行業(yè)第一套重疾表，其發(fā)布有力地填補(bǔ)了我國(guó)重疾表領(lǐng)域的空白，對(duì)于夯實(shí)行業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)、促進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新、推動(dòng)行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)都將產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。

　　根據(jù)保監(jiān)會(huì)通知，該表將成為重大疾病保險(xiǎn)法定責(zé)任準(zhǔn)備金的評(píng)估參考，并于12月31日起正式實(shí)施。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，從短期看，該費(fèi)率表對(duì)產(chǎn)品的價(jià)格影響或許有限，而長(zhǎng)期來(lái)看，保險(xiǎn)公司會(huì)不斷修正更新數(shù)據(jù)，切實(shí)保護(hù)客戶權(quán)益。

　　編制時(shí)間僅為國(guó)外同行一半
　　筆者注意到，該套重疾表共有5張表，包括6病種經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率男性表和女性表、25病種經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率男性表和女性表，以及惡性腫瘤、急性心梗、腦中風(fēng)等3種主要重大疾病的單病種發(fā)生率參考表。而在該套重疾表的編制過(guò)程中，采用了高達(dá)7500萬(wàn)條的重大疾病產(chǎn)品樣本數(shù)據(jù)及85萬(wàn)件理賠記錄，且數(shù)據(jù)質(zhì)量高，采用的編制技術(shù)成熟，達(dá)到國(guó)際領(lǐng)先水平，并有所創(chuàng)新，編制效率高，僅用了不到國(guó)外同行一半的時(shí)間。
　　據(jù)悉，重大疾病保險(xiǎn)起源于1983年的南非，一經(jīng)面世即受到廣泛關(guān)注并迅速發(fā)展。1995年，重大疾病保險(xiǎn)被引入中國(guó)市場(chǎng)，很快發(fā)展成為我國(guó)主要保障型險(xiǎn)種之一。2012年，重大疾病保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入406億元，為近9000萬(wàn)人提供了1.6萬(wàn)億元的重大疾病保障。
　　重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率是指按照保險(xiǎn)合同約定的診斷標(biāo)準(zhǔn)而確認(rèn)患重大疾病的概率，主要用于重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)和準(zhǔn)備金評(píng)估。由于傳入時(shí)國(guó)內(nèi)沒(méi)有配套的疾病發(fā)生率表，而重疾產(chǎn)品的定價(jià)基礎(chǔ)又是疾病發(fā)生率表，所以各家公司此前制定保險(xiǎn)產(chǎn)品的依據(jù)也都是國(guó)外的疾病發(fā)生率。
　　在中國(guó)保監(jiān)會(huì)的指導(dǎo)和行業(yè)的支持下，中國(guó)精算師協(xié)會(huì)經(jīng)驗(yàn)分析辦公室于2011年10月啟動(dòng)中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表編制項(xiàng)目。今年6月21日，項(xiàng)目成果通過(guò)了以全國(guó)人大教科文衛(wèi)委員會(huì)副主任委員、中華預(yù)防醫(yī)學(xué)會(huì)會(huì)長(zhǎng)、中國(guó)工程院院士、衛(wèi)生部原副部長(zhǎng)王隴德任主任，中國(guó)保監(jiān)會(huì)副主席黃洪任副主任的專家評(píng)審委員會(huì)的嚴(yán)格評(píng)審。

　　將成重疾險(xiǎn)準(zhǔn)備金參考依據(jù)
　　首套人身險(xiǎn)重疾發(fā)生率表將被作為重大疾病保險(xiǎn)法定責(zé)任準(zhǔn)備金的評(píng)估參考，這一新政將在今年12月31日起正式實(shí)施。根據(jù)保監(jiān)會(huì)通知，保險(xiǎn)公司在評(píng)估包含重大疾病保險(xiǎn)責(zé)任的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的法定責(zé)任準(zhǔn)備金時(shí)，應(yīng)以發(fā)生率表作為重大疾病發(fā)生率評(píng)估基礎(chǔ)的下限，并在此基礎(chǔ)上，按照審慎性原則進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整，合理確定重大疾病發(fā)生率評(píng)估基礎(chǔ)。由此，新政對(duì)重大疾病險(xiǎn)將產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。
　　有保險(xiǎn)精算人士分析認(rèn)為，此前重疾發(fā)生率數(shù)據(jù)并沒(méi)有行業(yè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，各家保險(xiǎn)公司都采用的是不同再保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)，新表實(shí)際上是綜合各家公司實(shí)際賠付數(shù)據(jù)而成，由此各個(gè)公司比新表數(shù)值或高或低都有可能，再加上各個(gè)公司在核保技術(shù)和條件方面的差異可能會(huì)提高或降低賠付率，從而直接影響產(chǎn)品定價(jià)，很難說(shuō)新表公布將會(huì)直接導(dǎo)致重疾保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格上漲。
　　據(jù)參與編制的險(xiǎn)企人士表示，重大疾病發(fā)生率表的推出，關(guān)鍵意義在于使各項(xiàng)數(shù)據(jù)更精確，以便保險(xiǎn)公司推出重疾險(xiǎn)時(shí)對(duì)該類業(yè)務(wù)做出全面評(píng)估，有利于公司做到心中有數(shù)。有了數(shù)據(jù)支撐，險(xiǎn)企在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)，能更契合市場(chǎng)需求，推出針對(duì)某一類人群、甚至某一種職業(yè)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
　　據(jù)了解，中國(guó)精算師協(xié)會(huì)將于2014年啟動(dòng)第三版生命表的修訂工作。

　　無(wú)憂保提示：據(jù)了解，本次重疾表的編制時(shí)間僅為國(guó)外同行一半，可見(jiàn)有關(guān)部門的工作效率很高。其次本套重疾表還將成為重疾險(xiǎn)準(zhǔn)備金參考依據(jù)。