【摘要】《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》將會在元月一日開始實(shí)行。保險(xiǎn)行業(yè)會因此受到什么樣的影響呢？有關(guān)專家表示意外險(xiǎn)可能不再免費(fèi)送，但是保障范圍可能會增加。

　　“意外險(xiǎn)的再保險(xiǎn)價(jià)格已經(jīng)翻倍，一些保險(xiǎn)公司如果要維持自己的利潤水平，那么意外險(xiǎn)價(jià)格很有可能也要翻倍。”日前，某壽險(xiǎn)公司人士對本報(bào)媒體人稱，保險(xiǎn)同業(yè)笑言，這可能意味著保險(xiǎn)公司以后不會再免費(fèi)贈(zèng)送意外險(xiǎn)了，同時(shí)，他們也不能靠贈(zèng)送意外險(xiǎn)來拿客戶名單了，電話銷售也要換新的話術(shù)。

　　《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》將于2014年1月1日起實(shí)施，屆時(shí)，保險(xiǎn)公司新簽發(fā)的保單應(yīng)按要求使用這一標(biāo)準(zhǔn)。由于傷殘新標(biāo)準(zhǔn)將此前的七級、34項(xiàng)擴(kuò)至十級、281項(xiàng)，有業(yè)內(nèi)人士對媒體人稱，意外險(xiǎn)的再保保費(fèi)已經(jīng)翻番，這可能導(dǎo)致意外險(xiǎn)保費(fèi)上漲。不過同時(shí)，媒體人也了解到，業(yè)內(nèi)也有人認(rèn)為多數(shù)公司不會上調(diào)意外險(xiǎn)保費(fèi)，畢竟保險(xiǎn)公司最高也只會賠付既定的保額，不會因?yàn)樨?zé)任范圍廣就賠付得更多。

　　意外險(xiǎn)或不再免費(fèi)送
　　中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會、中國法醫(yī)學(xué)會6月8日聯(lián)合發(fā)布《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》，該《標(biāo)準(zhǔn)》最明顯的變化是對人身保險(xiǎn)殘疾覆蓋門類、條目和等級進(jìn)行了充分“擴(kuò)容”；在殘疾等級設(shè)置方面，原標(biāo)準(zhǔn)為7個(gè)傷殘等級、34項(xiàng)傷殘條目，而新標(biāo)準(zhǔn)則擴(kuò)展增加至10個(gè)傷殘等級、281項(xiàng)傷殘條目。
　　為進(jìn)一步完善意外險(xiǎn)領(lǐng)域傷殘給付行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會6月8日向各保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司下發(fā)《關(guān)于印發(fā)〈人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)〉的通知》，要求保險(xiǎn)公司做好相關(guān)保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率的管理工作，嚴(yán)格遵守中國保監(jiān)會關(guān)于預(yù)定損失率、預(yù)定附加費(fèi)用率等定價(jià)假設(shè)的相關(guān)規(guī)定。
　　自2014年1月1日起，保險(xiǎn)公司新簽發(fā)的保單將按要求使用新的《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》。
　　6月4日，中國保監(jiān)會下發(fā)給中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會及各險(xiǎn)企的《關(guān)于人身保險(xiǎn)傷殘程度與保險(xiǎn)金給付比例有關(guān)事項(xiàng)的通知》要求，保險(xiǎn)公司應(yīng)在每年3月15日前向保監(jiān)會提交短期意外險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)回顧報(bào)告。
　　該《通知》同時(shí)要求保險(xiǎn)公司，對需要調(diào)整傷殘程度與保險(xiǎn)金給付比例的保險(xiǎn)條款，應(yīng)于2013年12月31日前完成重新備案和條款更換工作。對于已經(jīng)生效的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司應(yīng)做好客戶服務(wù)工作，確保產(chǎn)品調(diào)整工作平穩(wěn)有序進(jìn)行。

　　保費(fèi)不變 保障范圍擴(kuò)容
　　新標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施后，意外險(xiǎn)產(chǎn)品的再保險(xiǎn)保費(fèi)是否會上調(diào)？一些險(xiǎn)企表示，新產(chǎn)品很可能僅僅擴(kuò)大了保障范圍，但保費(fèi)未必會上調(diào)。還有部分公司表示，目前尚無新型意外險(xiǎn)的相關(guān)產(chǎn)品信息。
　　同時(shí)，某外資壽險(xiǎn)公司產(chǎn)品部人士對媒體人稱，再保險(xiǎn)的保費(fèi)沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，費(fèi)率的厘定需要考慮保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品份額、與再保險(xiǎn)公司的關(guān)系等因素。“意外險(xiǎn)只是很小的險(xiǎn)種，最主要的是重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等險(xiǎn)種的分保，不同險(xiǎn)種的保險(xiǎn)再保都是單獨(dú)進(jìn)行的，甚至一個(gè)保險(xiǎn)組合計(jì)劃的主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)都可以分保給不同再保險(xiǎn)公司。”
　　該產(chǎn)品部人士稱，其所在公司新的意外險(xiǎn)產(chǎn)品只是把保險(xiǎn)責(zé)任范圍完整替換，保費(fèi)、保額規(guī)格和原來完全一樣。但據(jù)他了解，各保險(xiǎn)公司的處理方式不同，有些公司的確是漲價(jià)了，但多數(shù)應(yīng)該不會漲價(jià)。
　　責(zé)任范圍擴(kuò)大保費(fèi)卻不變，原因何在？該人士稱，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司承擔(dān)的最高保險(xiǎn)額度已定，保額為10萬元，公司最多賠付金額就是10萬元，不會因?yàn)樨?zé)任范圍廣了就需要賠付更多；同時(shí)，大多數(shù)保險(xiǎn)公司也都對意外險(xiǎn)進(jìn)行了再保險(xiǎn)，所以新規(guī)的實(shí)施對保險(xiǎn)公司來說，實(shí)際影響不會太大。
　　媒體人從另外兩家外資壽險(xiǎn)公司內(nèi)部人士處了解到，目前，其均尚未聽說其公司意外險(xiǎn)產(chǎn)品提價(jià)的消息，甚至還未有新的意外險(xiǎn)產(chǎn)品推出。

　　麻煩的是理賠環(huán)節(jié)
　　據(jù)業(yè)內(nèi)人士稱，此前的經(jīng)驗(yàn)是，監(jiān)管層批復(fù)保險(xiǎn)產(chǎn)品會根據(jù)保障范圍歸類，如果險(xiǎn)種保障范圍只是單純的意外身故，就歸為定期壽險(xiǎn)，如果還同時(shí)包括傷殘，就歸為意外險(xiǎn)。這就意味著，意外險(xiǎn)保障范圍包含意外死亡和意外傷殘，定期壽險(xiǎn)保障范圍包含疾病死亡和意外死亡，部分保險(xiǎn)公司的意外險(xiǎn)保費(fèi)可能將高于定期壽險(xiǎn)保費(fèi)。
　　險(xiǎn)種的歸類將影響保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和再保、利潤結(jié)算等方面，但最重要的影響在于理賠環(huán)節(jié)。新版意外險(xiǎn)傷殘標(biāo)準(zhǔn)的出臺，在擴(kuò)大意外險(xiǎn)理賠范圍的同時(shí)，也將為理賠帶來麻煩。
　　“原來34項(xiàng)可能有人能背出來，列一張表就可以看得很清楚，現(xiàn)在281項(xiàng)條款多得簡直沒法看，誰會記得??？更細(xì)的規(guī)則讓理賠更麻煩，一般人可能都搞不懂。”前述產(chǎn)品人士建議，客戶最好就買簡單一些的意外險(xiǎn)。
　　該人士稱使用新標(biāo)準(zhǔn)的意外險(xiǎn)在理賠環(huán)節(jié)仍有細(xì)節(jié)不明之處，他預(yù)計(jì)此后保監(jiān)會、行業(yè)協(xié)會還將出臺包含更多細(xì)節(jié)的細(xì)則。

　　無憂保提示：《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》將于元旦實(shí)施，保險(xiǎn)公司一定也會修改相關(guān)保險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)或制度。如果您已經(jīng)辦理了有關(guān)業(yè)務(wù)，希望您能及時(shí)的予以關(guān)注。