【摘要】近年來，我國重大疾病的發(fā)病率越來越高，為了更好地保障群眾的健康，相關(guān)部門推行重大疾病保險制度。前一段時間國內(nèi)發(fā)布了《中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表》。

　　國內(nèi)保險業(yè)終于擁有了首套統(tǒng)一的人身險重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表，并將被作為重大疾病保險法定責(zé)任準(zhǔn)備金的評估參考。根據(jù)中國保監(jiān)會14日發(fā)布的最新通知，這一新政策，將自2013年12月31日起正式實施。而該表的發(fā)布和評估應(yīng)用，是否會導(dǎo)致重疾險漲價？多位業(yè)內(nèi)專業(yè)人士分析認(rèn)為，不能簡單下論斷，短期對價格的影響或有限，但長期看，保險公司應(yīng)該是會去不斷修正。

　　中國首套人身險重疾發(fā)生率表問世
　　媒體人注意到，該表被命名為《中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表（2006－2010）》，英文名稱為“China Life Insurance Experienced Critical Illness Table（2006－2010）”，簡稱“CI（2006－2010）表”。該套重疾表共有5張，包括6病種經(jīng)驗發(fā)生率男性表和女性表、25病種經(jīng)驗發(fā)生率男性表和女性表，以及惡性腫瘤、急性心梗、腦中風(fēng)等3種主要重大疾病的單病種發(fā)生率參考表。據(jù)保監(jiān)會介紹，在該套重疾表的編制過程中，采用了高達(dá)7500萬條的樣本保單量，且數(shù)據(jù)質(zhì)量高，采用的編制技術(shù)成熟，達(dá)到國際領(lǐng)先水平，并有所創(chuàng)新，編制效率高，僅用了不到國外同行一半的時間。
　　保監(jiān)會在通知中明確，保險公司在評估包含重大疾病保險責(zé)任的人身保險產(chǎn)品的法定責(zé)任準(zhǔn)備金時，應(yīng)以CI（2006－2010）表作為重大疾病發(fā)生率評估基礎(chǔ)的下限（以下簡稱“評估下限”）。保險公司應(yīng)根據(jù)包含重大疾病保險責(zé)任的人身保險產(chǎn)品的實際情況，在評估下限的基礎(chǔ)上，按照審慎性原則進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整，合理確定重大疾病發(fā)生率評估基礎(chǔ)。重大疾病發(fā)生率評估基礎(chǔ)包括重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率（ix）和因患重大疾病死亡占全部死亡的比率（kx）。
　　無論是重疾險發(fā)生率表的問世，還是法定責(zé)任準(zhǔn)備金評估的參考，這一新政策對人身險中的重大疾病保險而言都將產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。
　　一位專業(yè)保險精算師對媒體人介紹說，原來重疾發(fā)生率數(shù)據(jù)無論6種還是25種，沒有行業(yè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，各家公司都是采用不同再保險公司的數(shù)據(jù)。這次的CI（2006－2010）表是綜合了各家保險公司重疾險實際賠付數(shù)據(jù)做出的，填補(bǔ)了行業(yè)的空白，其意義就相當(dāng)于中國壽險業(yè)第一張生命表的出臺，對各保險公司的重疾產(chǎn)品定價、法定責(zé)任準(zhǔn)備金評估都是重要的指引。從《發(fā)生率表》數(shù)據(jù)具體制定的方式來看，應(yīng)該是比較審慎和保守的，以ix框住了一個下限，根本目的除了對行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行規(guī)范和統(tǒng)一意外，主要還是為了切實保護(hù)客戶的權(quán)益。
　　“這張重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表高年齡段依然是一張外推的表，即在實際的疾病發(fā)生數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，參照死亡率發(fā)生率表，采用一定的外推模型工具推算而得。此表對各公司定價是一個參考，還需要以后更多長期數(shù)據(jù)的積累和更新。”某壽險公司總精算師分析說。

　　對重疾險定價影響或有限
　　首套重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表頒布后，是否會導(dǎo)致重疾險漲價？多位業(yè)內(nèi)專業(yè)人士分析認(rèn)為，不能簡單下論斷，短期對價格的影響或有限，但長期看，保險公司應(yīng)該是會去不斷修正。
　　“因為各家保險公司所使用的經(jīng)驗數(shù)據(jù)不同，比CI（2006－2010）表數(shù)值高或低的情況都是有可能的，因此，究竟對價格會產(chǎn)生哪方向影響并不能一概而論。另外，重疾險的定價還有一個重要的影響因素，即保險公司的核保核賠策略。一家公司的核保技術(shù)高或者核保條件嚴(yán)格，也是會降低賠付率的，這就有可能在定價上更為優(yōu)惠。如果再考慮到傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品預(yù)定利率放開對價格的影響的話，更可以說明僅憑這一張CI（2006－2010）表就斷言重疾保險將會漲價，是不科學(xué)的。”專業(yè)保險精算師分析說。
　　在其看來，這個表的發(fā)布，應(yīng)該也是響應(yīng)十八屆三中全會“要讓市場在資源配置中起決定性作用”方針的成果，與保監(jiān)會提出的“放開前端、管制后端”的產(chǎn)品改革思路是完全一致的，也就是將產(chǎn)品定價（預(yù)定利率）權(quán)逐步放開，但是對后端的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)一和規(guī)范，這也是與市場發(fā)展規(guī)律是相適應(yīng)。
　　另一位保險專業(yè)人士向媒體人分析指出，新的制度主要是會對重大疾病保險法定責(zé)任準(zhǔn)備金的評估產(chǎn)生一定影響，是對保險公司核算上的影響。
　　“從CI（2006－2010）表的數(shù)據(jù)來看，和以往所采用的數(shù)據(jù)相比，年輕人患重疾的發(fā)生率較低，高年齡段人患重疾的發(fā)生率較高。這一差異會直接導(dǎo)致保險公司在各種責(zé)任準(zhǔn)備金提取上的變化。”該專業(yè)人士介紹稱，重大疾病發(fā)生率低時，責(zé)任準(zhǔn)備金就會少提，保險公司的盈利狀況會有所提升；如果重大疾病發(fā)生率高，則會多提準(zhǔn)備金，必然導(dǎo)致盈利減少。
　　但其指出，前端賣給客戶的價格與產(chǎn)品實際的利潤之間并沒有太大關(guān)聯(lián)，因此對產(chǎn)品價格的影響有限。對于重疾發(fā)生率提高的情形，他認(rèn)為，保險公司短期也不會去迅速提價，而是會采用在長期的過程中去不斷修正的方式。
　　此外，前述保險精算師還提示指出，對于重疾保險的消費(fèi)者來說，這張CI（2006－2010）表其實也是能說明很多問題。比如：6種重疾的發(fā)生率能夠達(dá)到25種重疾發(fā)生率的70-90%甚至更高，也就驗證了重疾保險病種并非越多越好的結(jié)論，因此，消費(fèi)者購買重疾保險應(yīng)該更為理性，不要一味追求病種多、病種全。其次，無論男女，50-70歲之間重疾發(fā)生率是最高的階段，購買重疾險時要注意保障應(yīng)該能夠覆蓋到這個年齡段。另外，年輕女性的重疾發(fā)生率比同年齡段的男性要偏高，這應(yīng)該主要是因婦科、生育等因素導(dǎo)致的。而年齡較大的女性重疾發(fā)生率比同年齡段的男性要偏低一些。因此在保障上應(yīng)該有針對性地重視。

　　無憂保提示：《中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表》一共發(fā)布了六病種經(jīng)驗發(fā)生率表和25病種經(jīng)驗發(fā)生率表，重疾表的發(fā)布是否會導(dǎo)致重疾險漲價暫時還很難確定。