【摘要】隨著社會經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，車險行業(yè)規(guī)模逐漸擴(kuò)大，車險費(fèi)率改革受到社會的廣泛關(guān)注。目前，商業(yè)車險費(fèi)率改革意見已經(jīng)出臺，車險保費(fèi)可能大幅度地提高。

　　大改變：定價“人”的因素提升
　　除了保監(jiān)會近期下發(fā)的《關(guān)于深化商業(yè)車險條款費(fèi)率管理制度改革的意見》(下稱《意見》)，上周中國保險行業(yè)協(xié)會還出臺了《中保協(xié)機(jī)動車輛商業(yè)保險示范條款(2014版)》公開征求意見(下稱《2014版示范條款》)。2001年，廣州的試點(diǎn)車險費(fèi)率市場化改革，最終變成一場價格戰(zhàn)。此次車險改革，大部分消費(fèi)者或許能夠在車險改革中得到實(shí)惠。保監(jiān)會財(cái)險監(jiān)管部主任劉峰表示，對于風(fēng)險高的部分客戶會適當(dāng)?shù)厣细≠M(fèi)率。而大部分風(fēng)險程度比較低的客戶采取降低費(fèi)率，讓更多的消費(fèi)者得到實(shí)惠。多個產(chǎn)險人士對表示，連續(xù)3年甚至5年都沒有出險的車輛，拿到5折甚至更低的費(fèi)率都有可能，反之，車險費(fèi)率就有可能大幅度地提高。
　　實(shí)際上，條款改革方面更值得期待的是保險公司對創(chuàng)新型條款的開發(fā)。這一政策被市場解讀為“車險可私人定制”，未來保險公司可為消費(fèi)者提供多樣化、個性化、差異化的商業(yè)車險保障和服務(wù)，滿足社會公眾不同層次的保險需求。
　　這意味著不僅費(fèi)率玩法放開了，未來打法即一臺車怎么保，可能不同的保險公司也會玩出不同的花樣來。不排除保費(fèi)參考因素包含里程、天氣等更多的數(shù)據(jù)可以加入到車險定價中來。
　　興業(yè)證券李明杰表示，對于車險市場化費(fèi)率，其中最核心的因素就是數(shù)據(jù)，基于用戶行為數(shù)據(jù)的差異化定價保險(UBI)將成為這一波車險改革的重中之重。根據(jù)此次《意見》，未來保險的改革方向就是鼓勵自主定價，鼓勵競爭。
　　“各公司可能都會報U BI車險條款，”一不愿具名的財(cái)險公司高層對表示，也就是‘從人’方面的定價。保險業(yè)協(xié)會只能通過大數(shù)法則進(jìn)行車型定價，‘從人’定價方面只能各保險公司自己探索研究，“保險公司以后比拼的就是精準(zhǔn)定價能力和風(fēng)險選擇能力”。
　　國內(nèi)U BI車險目前還處于起始階段，各保險公司可能通過對優(yōu)秀車主的保費(fèi)打折來鼓勵安全駕駛，對駕駛行為好的車主給予更多的保費(fèi)優(yōu)惠。隨著發(fā)展的成熟，數(shù)據(jù)采集的到位，保險公司可能會把車主的駕駛情況融合到費(fèi)率制定里去，即體現(xiàn)在創(chuàng)新條款的車主個性化風(fēng)險自主核保系數(shù)里，從而實(shí)現(xiàn)真正意義上的“從車”到“從人”的汽車保險風(fēng)險定價機(jī)制。

　　去哪買：都會降價 大公司或更實(shí)惠
　　對于車險改革后的變化，有保險業(yè)內(nèi)人士分析，這一改革在初期可能會造成市場競爭加劇、費(fèi)率降低，在這一陣痛期中，在市場占主體地位的大型公司會憑借自身資本實(shí)力、銷售費(fèi)用的優(yōu)勢進(jìn)一步獲益。目前，各家財(cái)險公司的2014年年報還沒出爐。但從2013年的數(shù)據(jù)來看，49家經(jīng)營車險業(yè)務(wù)的財(cái)險公司，除了人保、平安、太保3家上市險企實(shí)現(xiàn)承保獲利外，其余未上市財(cái)險公司2014年的車險承保全部宣告虧損。而即使是盈利的3家險企，利潤同比也出現(xiàn)了大幅度下滑，太保的車險承保利潤降幅甚至達(dá)到了90.5%。
　　“車險承保業(yè)績的惡化，主要是人傷賠付標(biāo)準(zhǔn)、車輛零件成本、車輛維修的工時價格等大幅提升，加上近年來車險市場居高不下的賠付率，拉高了車險業(yè)務(wù)的綜合成本率?！北本┑呢?cái)險公司人士表示，去年，各家財(cái)險公司都在努力降低車險業(yè)務(wù)的綜合成本率。
　　跟多位業(yè)內(nèi)人士了解，目前，行業(yè)整體盈利低，中小公司經(jīng)營情況更加艱難，其多沒有自己的直銷業(yè)務(wù)，依靠車商等中介，而且支付更高的費(fèi)用來爭奪業(yè)務(wù)。“從消費(fèi)者最關(guān)心的價格來看，中小公司在價格方面沒有優(yōu)勢，如果在其他方面加大投入，勢必會增加整體經(jīng)營成本，從而降低整體經(jīng)營效益。而且大公司市場占有豐富的資源，市場占有率也非常高，費(fèi)率改革對大公司其實(shí)影響更小一些?！鄙鲜鲐?cái)險人士認(rèn)為。
　　由于公司之間的競爭等因素，車險轉(zhuǎn)保率仍然較高。某財(cái)險公司近期完成的轉(zhuǎn)保研究分析報告顯示，車險轉(zhuǎn)保三大因素分別為價格、禮品和理賠服務(wù)。據(jù)該項(xiàng)目負(fù)責(zé)人介紹，價格是消費(fèi)者轉(zhuǎn)保的第一敏感因素，占比約30%。也有大型財(cái)險公司人士稱，即使是大公司也不樂觀，今后競爭必然更為激烈。降價搶市場肯定是大趨勢，當(dāng)然，財(cái)險巨頭之間可能也會達(dá)成一些默契，不會一降到底，兩敗俱傷。

　　同價車：零整比越高保費(fèi)越貴
　　對比2012年實(shí)行的舊車險條款，《2014版示范條款》新條款最引人關(guān)注的變化在于車輛保費(fèi)將由車型決定、而非新車價格。而目前商業(yè)車險費(fèi)率厘定是以新車購置價為重要定價因素，保費(fèi)與風(fēng)險的相關(guān)度不高，頻繁出險的車輛與長期不出險車輛間的費(fèi)率差異不大。
　　同價位車型車險，保費(fèi)價格將完全不同。簡單來說，例如一輛價格50萬左右的奧迪和寶馬，若按照現(xiàn)在的保險費(fèi)率規(guī)則，其保費(fèi)是一樣的。但是如果按車型定價，這兩輛車的保費(fèi)可能就會不一樣，零整比高的車輛保費(fèi)就會高一些。參與車險費(fèi)改的保險公司相關(guān)負(fù)責(zé)人曾表示，車險費(fèi)改最大的變化是在以新車購置價、車齡、座位數(shù)等因素為核心的現(xiàn)有車險定價模式基礎(chǔ)上，實(shí)施國際上通行的車型定價模式，最終實(shí)現(xiàn)品牌車型的差異化定價。此外，車型定價還根據(jù)汽車零整比、易修理性、工時費(fèi)、配件使用頻度、易損程度等測算出車型風(fēng)險而定價。產(chǎn)險人士透露，零整比越高的機(jī)動車，車險費(fèi)率可能會越高，最終的車險價格也就越高。
　　車輛零整比就是指配件與整體銷售價格的比值。簡單地說，就是市場上該車型全部零配件的價格之和與新車銷售價格的比值。中國保險行業(yè)協(xié)會、中國汽車維修協(xié)會聯(lián)合發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，有的機(jī)動車輛，全車換零部件的總價格，可以買10多輛同樣的新車。一些車輛零部件價格畸高，不僅讓車主的保養(yǎng)成本居高不下，也讓保險公司在車險理賠方面覺得不公平。實(shí)際上，車險車型定價不僅使車型風(fēng)險低的車主保費(fèi)降低，更重要的是消費(fèi)者買車時多了一些選車指標(biāo)??? 純風(fēng)險保費(fèi)和費(fèi)率浮動系數(shù)。消費(fèi)者買車時，可以先關(guān)注保險行業(yè)協(xié)會動態(tài)發(fā)布的基準(zhǔn)純風(fēng)險保費(fèi)表，看看各車型車輛的純風(fēng)險保費(fèi)；然后再去保險公司網(wǎng)站查詢各車型費(fèi)率浮動系數(shù)，看看它是上浮的還是下浮的。它們綜合起來就反映了這款車每年需要繳納保費(fèi)的高低，“保費(fèi)是消費(fèi)者每年都需要交的，可不能小覷?！币晃槐ｋU公司高管提醒道，這樣也會倒逼整車廠控制維修成本。如果您選擇了購買一款純風(fēng)險保費(fèi)很高的汽車，未來無論您來自“人”的因素的駕駛習(xí)慣多么優(yōu)異，那您也必須承受“車”因素帶來的高保費(fèi)。

　　無憂保提示：此次商業(yè)車險費(fèi)率改革后，車險定價“人”的因素提升，保險公司自主定價權(quán)增大。此外，同價車零整比越高保費(fèi)越貴，安全駕駛能夠獲得更低的保費(fèi)。