【摘要】隨著保險(xiǎn)行業(yè)的快速發(fā)展，保險(xiǎn)公司與銀行之間在銀保業(yè)務(wù)上的合作更加密切。如今，銀保業(yè)務(wù)規(guī)模逐漸擴(kuò)大，但存在的諸多問題也開始暴露，引起行業(yè)重視。

　　19家壽險(xiǎn)公司銀保業(yè)務(wù)被“點(diǎn)名”
　　保監(jiān)會(huì)此次對(duì)險(xiǎn)企銀保市場的檢查，主要圍繞4月份正式實(shí)施的銀保新規(guī)來展開。按照保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《通報(bào)》來看，目前險(xiǎn)企銀保業(yè)務(wù)主要存在以下八類問題：對(duì)銀保新規(guī)貫徹執(zhí)行時(shí)間滯后；投保人需求分析和風(fēng)險(xiǎn)能力測評(píng)流于形式；銀保通系統(tǒng)未能實(shí)現(xiàn)對(duì)投保人年齡和收入的有效控制；保險(xiǎn)單冊(cè)不符合要求；承保提示短信內(nèi)容不符合要求；與銀郵代理機(jī)構(gòu)溝通協(xié)作不暢；違規(guī)套取資金用于非正常補(bǔ)貼；未嚴(yán)格落實(shí)銷售實(shí)名制等情況。從《通知》公布的問題來看，首先是對(duì)銀保新規(guī)執(zhí)行的滯后。如百年人壽黑龍江分公司從5月4日起才將提示短信中猶豫期由10日改為15日；合眾人壽總公司于4月29日才下發(fā)通知，要求建立投保單信息審查制度；部分保險(xiǎn)公司在4月1日后仍使用不符合規(guī)定的舊版保險(xiǎn)合同及投保提示書。
　　保監(jiān)會(huì)也表示，“各公司應(yīng)對(duì)照《通知》的具體要求逐條梳理，深入剖析發(fā)生違法違規(guī)問題的制度缺陷和深層次原因，制定整改計(jì)劃，明確整改責(zé)任人，確保整改落實(shí)到位。總公司應(yīng)督導(dǎo)分支機(jī)構(gòu)及時(shí)整改?！?br>　　發(fā)現(xiàn)，在保監(jiān)會(huì)專項(xiàng)檢查的19家人身險(xiǎn)公司中，既包括國壽 、人保 、太保這樣的大型險(xiǎn)企，也包括合眾人壽、華夏人壽、光大永明人壽這樣的中小型險(xiǎn)企，其中唯一一家沒有被詳細(xì)指出問題的是大都會(huì)人壽。但保監(jiān)會(huì)隨后表示，要求19家險(xiǎn)企限期提供整改報(bào)告，也就是說大都會(huì)人壽也未能“幸免”?！皢栴}主要出在分支機(jī)構(gòu)，并不是總公司有意拖延，只是基層單位受各種因素的影響沒有及時(shí)執(zhí)行，目前公司正在制定相關(guān)措施，不管營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)是否出現(xiàn)問題都要求進(jìn)行自查自糾。”一家被“通報(bào)”的險(xiǎn)企銀保負(fù)責(zé)人表示。1月30日，保監(jiān)會(huì)再次發(fā)布《關(guān)于防范銀保產(chǎn)品銷售誤導(dǎo)的風(fēng)險(xiǎn)提示》，提出“開門紅”期間，各地出現(xiàn)多起銀行保險(xiǎn)渠道產(chǎn)品銷售誤導(dǎo)事件，個(gè)別銀行保險(xiǎn)渠道產(chǎn)品銷售人員利用模糊表述的方法，誘導(dǎo)金融消費(fèi)者購買保險(xiǎn)產(chǎn)品 ?？梢钥闯?，保監(jiān)會(huì)對(duì)于險(xiǎn)企銀保業(yè)務(wù)監(jiān)管正在收緊的態(tài)勢。

　　《通報(bào)》背后 銀行依舊強(qiáng)勢
　　《通報(bào)》中值得注意的是，險(xiǎn)企銀保渠道的問題，并不只是出在險(xiǎn)企，銀郵兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)同樣問題頻出。根據(jù)《通報(bào)》顯示，包括工商銀行 、農(nóng)業(yè)銀行 、中國銀行 、建設(shè)銀行 、交通銀行 、光大銀行等6家銀行的天津分行、天津市郵政公司均未使用獨(dú)立于投保單的銀行自動(dòng)轉(zhuǎn)賬授權(quán)書。險(xiǎn)企與銀郵代理機(jī)構(gòu)之間的溝通協(xié)作也成為監(jiān)管層關(guān)注的重點(diǎn)，雙方溝通不暢的問題普遍存在，一是與銀行簽署的合作協(xié)議內(nèi)容不完整，如幸福人壽 、光大永明、人保健康等險(xiǎn)企的分支機(jī)構(gòu)在與銀行的合作協(xié)議未明確在投訴處理過程中對(duì)客戶損失進(jìn)行賠償如何劃分雙方責(zé)任，二是保險(xiǎn)公司未向合作銀行提供客戶退保、滿期給付等信息。
　　保監(jiān)會(huì)同時(shí)表示，“部分銀行對(duì)投保人的測試題偏重于對(duì)客戶投資偏好的測試，并不適用于投保分析，部分外資銀行與地方中小銀行未建立銷售管理系統(tǒng)，如東亞銀行廈門分行。部分銀行銀保通系統(tǒng)不具備保存、傳輸投保原始文件掃描件的電子文檔的管理功能?！?br>　　“按照銀保新規(guī)的原意，類似于銀保風(fēng)險(xiǎn)測試題與自動(dòng)轉(zhuǎn)賬授權(quán)書應(yīng)該是由合作銀行方面來出，但是由于銀行在雙方合作中比較強(qiáng)勢，這些內(nèi)容大部分還是由保險(xiǎn)公司來出，銀行只負(fù)責(zé)把保險(xiǎn)賣出去?！绷硪患覊垭U(xiǎn)銀保人士表示，“應(yīng)該說，雙方都有一定的責(zé)任?！贬槍?duì)這一情況，保監(jiān)會(huì)特別提出，監(jiān)督銀郵兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)整改，保險(xiǎn)公司應(yīng)向合作銀行致函指出銀(郵)保通系統(tǒng)控制、投保需求分析和風(fēng)險(xiǎn)能力測評(píng)、銷售實(shí)名制、自動(dòng)轉(zhuǎn)賬授權(quán)書、客戶真實(shí)性方面存在的問題，提出明確的修改要求，并督促合作銀行整改。對(duì)2015年4月30日未整改到位的合作銀行，保險(xiǎn)公司應(yīng)停止與其合作。

　　合作方式考驗(yàn)險(xiǎn)企
　　然而，停止與銀行網(wǎng)點(diǎn)的合作對(duì)險(xiǎn)企來說并非一件易事。雖然，目前業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的策略已經(jīng)被許多險(xiǎn)企提上議事日程，普遍希望做大期繳保障型的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，來提升新業(yè)務(wù)價(jià)值。但在銀保渠道方面，壽險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，銀行似乎并不買賬。
　　2月4日，走訪了北京幾家大型銀行的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現(xiàn)，躉交的理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品依舊是其銷售的主力，而險(xiǎn)企希望做大的期繳業(yè)務(wù)在銀行并不好賣。
　　“去年期繳這部分做的很少，一般投保人更偏向一次繳清。”建設(shè)銀行一位銀保經(jīng)理表示。此外，對(duì)于銀行來說，躉交的方式更能節(jié)省人力資源與柜面資源。
　　同業(yè)交流數(shù)據(jù)顯示，2014年我國人身險(xiǎn)銀保市場新單規(guī)模保費(fèi)已達(dá)5920億元，11家險(xiǎn)企銀保新單保費(fèi)增長超100%，這其中以躉交的方式為主。
　　這一部分保費(fèi)收入，對(duì)于壽險(xiǎn)公司來說至關(guān)重要，堅(jiān)持轉(zhuǎn)型銀保渠道必將受到影響，這意味著銀保保費(fèi)收入的下滑，不轉(zhuǎn)型則將面臨不斷高企的成本，確是兩難的抉擇。
　　“銀保新規(guī)出臺(tái)以后，部分險(xiǎn)企的銀行網(wǎng)點(diǎn)出現(xiàn)萎縮，但這主要是由于新規(guī)中一家銀行只能代理三家保險(xiǎn)公司產(chǎn)品，也就是一帶三的規(guī)定的影響，但對(duì)大部分險(xiǎn)企來說，不會(huì)因?yàn)殂y行銷售的產(chǎn)品不符合預(yù)期就輕易放棄銀行網(wǎng)點(diǎn)?！鄙鲜鲭U(xiǎn)企銀保人士表示。

　　無憂保提示：目前，保監(jiān)會(huì)對(duì)銀保業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度逐漸提高，19家壽險(xiǎn)公司銀保業(yè)務(wù)被“點(diǎn)名”。但是，銀行依舊強(qiáng)勢，與銀行之間的合作方式將考驗(yàn)保險(xiǎn)公司。