【摘要】近年來，我國保險公司銀保業(yè)務(wù)規(guī)模逐漸擴大，但銀保市場亂象多，引發(fā)的消費糾紛也屢見不鮮。去年保監(jiān)會開展了專項檢查，對銀保業(yè)務(wù)問題進行了披露。

　　銀保市場亂象多
　　據(jù)悉，中國保監(jiān)會于2014年8月至9月底，組織天津、山西等18個保監(jiān)局對人身保險公司開展銀保業(yè)務(wù)專項檢查，共抽查了19家人身保險公司的51家分支機構(gòu)。在保監(jiān)會自揭家丑的通報中，銀保業(yè)務(wù)的亂象也被集體曝光。
　　據(jù)了解，在保監(jiān)會曝光的八大主要問題中，首當其沖的是執(zhí)行銀保新政的時間滯后。部分保險機構(gòu)和銀郵兼業(yè)代理機構(gòu)沒有按照新政要求，從2014年4月1日起執(zhí)行相關(guān)規(guī)定。如百年人壽黑龍江分公司從5月4日起才將提示短信中猶豫期由10日改為15日；合眾人壽總公司于4月29日才下發(fā)通知，要求建立投保單信息審查制度。
　　其次，投保人需求分析和風(fēng)險能力測評流于形式。檢查發(fā)現(xiàn)，部分銀行網(wǎng)點未對投保人進行測評，保險公司也未將測評問卷作為投保資料要件保存，有的測評內(nèi)容不完整、不適合、不真實，如生命人壽廈門分公司僅要求銀郵兼業(yè)代理機構(gòu)對高齡投保人進行測評。
　　再次，承保提示短信內(nèi)容不符合要求。信誠人壽廣西分公司等部分保險機構(gòu)發(fā)送的短信未包括保險期間、期交保費及頻次、猶豫期起止日期等內(nèi)容，未提示投保人仔細閱讀保險條款；泰康人壽深圳分公司僅對續(xù)期客戶進行短信提示。
　　保監(jiān)會曝光的其他銀保亂象還包括：與銀郵代理機構(gòu)在投訴處理、責(zé)任劃分、信息溝通等方面協(xié)作不暢；違規(guī)套取資金用于非正常退保補貼；保險單冊不符合要求；未嚴格落實銷售實名制；銀行自動轉(zhuǎn)賬授權(quán)書不規(guī)范等。

　　客戶信息不真實
　　檢查還發(fā)現(xiàn)，銀保通系統(tǒng)未能實現(xiàn)對投保人年齡和收入等的有效控制。一是部分系統(tǒng)缺失投保人收入水平校驗功能，未要求投保人輸入個人或家庭收入，當投保人年收入低于當?shù)厝司兪杖霑r，系統(tǒng)不能提示復(fù)核并轉(zhuǎn)由保險公司核保后出單。如合眾人壽廣西分公司有173份銀保保單在系統(tǒng)中記錄的投保人收入為空值或為“0”。二是未嚴格執(zhí)行特定人群保單人工核保制度，中國人壽、生命人壽、農(nóng)銀人壽等多家公司的銀保保單仍存在60歲以上期交業(yè)務(wù)、65歲以上躉交業(yè)務(wù)未經(jīng)人工核保由銀保通系統(tǒng)直接出單的情況。三是對保單利益不確定的保險產(chǎn)品，未根據(jù)投保人收入水平、年齡及保費預(yù)算進行提示復(fù)核。四是部分承保保單未按要求取得投保聲明。五是部分外資銀行和地方中小銀行未建立銷售信息管理系統(tǒng)，如東亞銀行廈門分行。六是部分銀保通系統(tǒng)不具備保存、傳輸投保原始文件掃描件的電子文檔等管理功能。這也使得銀保業(yè)務(wù)的客戶信息不真實（信息缺失和信息虛假）狀況特別突出。保監(jiān)會同時發(fā)布的另一份通報顯示，抽查的161.48萬件保單中，客戶信息不真實的保單占比4.02%。其中，銀保渠道信息不真實的保單占比為6.43%，個險則為0.7%。銀保渠道的這一問題是其他渠道的8至9倍。除信誠和中美聯(lián)泰大都會之外，其余11家公司的問題保單都集中在銀保渠道，表現(xiàn)為地址不完整或缺失、電話虛假或缺失、系統(tǒng)內(nèi)投保人身份證號碼與投保時留存的身份證復(fù)印件號碼不一致、未留存被保險人身份證號碼、系統(tǒng)記錄的電話和地址與投保單上信息不一致等。

　　認真對待猶豫期
　　數(shù)據(jù)顯示，2014年銀保市場新單規(guī)模保費達5920億元，較2013年增長32.1%。面對近年來代理人增員難、留存難的現(xiàn)狀，多家險企發(fā)力銀保渠道。了解到，近期保險公司為沖擊新年業(yè)績，多組織“開門紅”活動。個別銀行保險渠道產(chǎn)品銷售人員利用模糊表述的方法，向缺乏相關(guān)知識的金融消費者介紹一種與定期存款一樣的“定期產(chǎn)品”，并稱其利息高且保本無風(fēng)險，實則誘導(dǎo)金融消費者購買保險產(chǎn)品，給金融消費者造成了不便甚至是損失。
　　保監(jiān)會人士提醒說，消費者如在銀行保險渠道購買一年期以上的保險產(chǎn)品，要認真閱讀合同，注意防范風(fēng)險。消費者可以在15天的“猶豫期”內(nèi)主動申請退保，或在“猶豫期”內(nèi)客服人員致電詢問“是否反悔”時，提出退保。
　　業(yè)內(nèi)人士指出，銀保亂象折射出的是保險公司在銀保業(yè)務(wù)上的管控不力，以及依法合規(guī)經(jīng)營意識的淡薄。例如，大部分險企即便發(fā)現(xiàn)代理銀行存在客戶信息不完整、不真實，仍繼續(xù)向合作銀行支付手續(xù)費。
　　針對這些問題，保監(jiān)會責(zé)令各險企嚴格貫徹落實銀保新政，進一步規(guī)范財務(wù)管理，并監(jiān)督銀郵兼業(yè)代理機構(gòu)在銀（郵）保通系統(tǒng)控制、投保需求分析和風(fēng)險能力測評、銷售實名制、自動轉(zhuǎn)賬授權(quán)書、客戶信息真實性等方面進行整改。

　　無憂保提示：根據(jù)保監(jiān)會的專項檢查結(jié)果顯示，銀保業(yè)務(wù)存在八大問題。客戶信息不真實、測評內(nèi)容不完整等都是需要注意的問題，保單猶豫期也需要認真對待。