【摘要】近年來，我國(guó)居民患重大疾病的概率越來越高，為了更好地保障群眾的健康，有關(guān)部門推行重大疾病保險(xiǎn)制度。近期保監(jiān)會(huì)宣布發(fā)布國(guó)內(nèi)首套重疾表。

　　保監(jiān)會(huì)宣布，從2013年12月31日起，最新發(fā)布的我國(guó)首套重疾表將作為準(zhǔn)備金評(píng)估用表，用于重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品的法定準(zhǔn)備金評(píng)估工作。那么，重疾險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格將受何影響？多位受訪的保險(xiǎn)界業(yè)內(nèi)人士對(duì)北京青年報(bào)小編表示，重疾表的發(fā)布將一定程度上影響重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)，但很難簡(jiǎn)單地說重疾險(xiǎn)將漲價(jià)還是降價(jià)，很可能會(huì)出現(xiàn)不同產(chǎn)品有升有降的情況。

　　中國(guó)精算師協(xié)會(huì)近日發(fā)布了《中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表(2006-2010)》(簡(jiǎn)稱重疾表)。這是我國(guó)首套重疾表，填補(bǔ)了我國(guó)該領(lǐng)域的空白。保監(jiān)會(huì)同日宣布，從2013年12月31日起，重疾表將作為準(zhǔn)備金評(píng)估用表，用于重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品的法定準(zhǔn)備金評(píng)估工作。

　　首套重疾表公布
　　我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)首次發(fā)布的這套重疾表共有5張表，包括6病種經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率男性表和女性表、25病種經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率男性表和女性表，以及惡性腫瘤、急性心梗、腦中風(fēng)等3種主要重大疾病的單病種發(fā)生率參考表。
　　“重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率，是指按照保險(xiǎn)合同約定的診斷標(biāo)準(zhǔn)而確認(rèn)患重大疾病的概率，主要用于重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)和準(zhǔn)備金評(píng)估，是根據(jù)保險(xiǎn)人群的參保歷史經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)計(jì)算而來。”中國(guó)精算師協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)魏迎寧表示。此前，由于我國(guó)沒有疾病發(fā)生率表，重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)和法定準(zhǔn)備金評(píng)估，主要依靠再保險(xiǎn)公司提供的國(guó)外發(fā)生率數(shù)據(jù)。
　　重疾險(xiǎn)于1995年開始進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，并很快發(fā)展成為我國(guó)主要保障型險(xiǎn)種之一，此次重疾表的正式發(fā)布，結(jié)束了國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)沒有疾病發(fā)生率表的歷史，從此擺脫了對(duì)國(guó)外再保險(xiǎn)的依賴，是繼生命表之后我國(guó)精算領(lǐng)域又一次具有里程碑意義的事件。

　　重疾險(xiǎn)定價(jià)將有變
　　保險(xiǎn)公司精算師李先生對(duì)北青報(bào)小編表示，重疾表的出現(xiàn)意味著出了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，公司重疾業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備金評(píng)估有了基準(zhǔn)。那么，重疾險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格將受何影響？對(duì)此，李先生表示，重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格由很多因素決定，疾病發(fā)生率數(shù)據(jù)的變化是其中的因素之一。
　　“重大疾病的一個(gè)突出特點(diǎn)是，影響因素極多，環(huán)境、醫(yī)療、生活方式等都有影響。根據(jù)既往經(jīng)驗(yàn)確定的數(shù)據(jù)，不能完全可靠地用于以后的定價(jià)。”他同時(shí)強(qiáng)調(diào)，從數(shù)據(jù)上看，新發(fā)布的重疾表和既往定價(jià)數(shù)據(jù)相比，沒有出現(xiàn)非常驚人的調(diào)整，因此預(yù)計(jì)對(duì)重疾險(xiǎn)價(jià)格不會(huì)有重大影響。他還透露，結(jié)合今年的傳統(tǒng)險(xiǎn)利率市場(chǎng)化的背景，在此次重疾表發(fā)布之后，部分保險(xiǎn)公司推重疾類高定價(jià)利率產(chǎn)品的進(jìn)程會(huì)加快，可能會(huì)有便宜一些的產(chǎn)品出來。
　　“消費(fèi)者投保習(xí)慣的變化會(huì)比產(chǎn)品價(jià)格的變化要更大。如從數(shù)據(jù)上看，6種重疾的發(fā)生率占到25種重疾發(fā)生率的大多數(shù)，意味著重疾險(xiǎn)覆蓋病種未必越多越好。”對(duì)此，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)郝演蘇認(rèn)為，重疾表的出現(xiàn)對(duì)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格的影響不會(huì)是單向上漲或者是下降，而是會(huì)根據(jù)不同的產(chǎn)品表現(xiàn)出有升有降的不同情況。

　　重疾險(xiǎn)發(fā)展或提速
　　盡管重疾險(xiǎn)是最為重要的保障險(xiǎn)種之一，但北青報(bào)小編調(diào)查后了解到，當(dāng)前中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上，是在整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)偏重理財(cái)型產(chǎn)品的背景下，重疾險(xiǎn)卻并不是最主流的保險(xiǎn)產(chǎn)品，所占的市場(chǎng)份額也很有限。一家外資保險(xiǎn)公司的高管對(duì)北青報(bào)小編表示，監(jiān)管層近期多次強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)業(yè)的民生保障功能。也正是如此，在這樣的背景下，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，重疾表的首次發(fā)布，對(duì)純保障型的重疾險(xiǎn)這一險(xiǎn)種長(zhǎng)遠(yuǎn)來看肯定會(huì)有促進(jìn)作用，重疾險(xiǎn)今后的發(fā)展也有望提速。
　　保險(xiǎn)業(yè)最新數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)2012年的重大疾病保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入406億元，僅占人身險(xiǎn)公司總保費(fèi)收入的4.07%。在A股四大上市險(xiǎn)企中最為暢銷的20款保險(xiǎn)產(chǎn)品，偏重理財(cái)功能的分紅險(xiǎn)占了18個(gè)席位，而純保障型的保險(xiǎn)產(chǎn)品只占2席。

　　投保提示：重疾險(xiǎn)投保不必只追求病種全
　　多位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士對(duì)北青報(bào)小編介紹，不同的人群和家庭對(duì)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的需求不一樣，消費(fèi)者應(yīng)該根據(jù)自身狀況和需求購買重疾性。
　　和醫(yī)保不同的是，重疾險(xiǎn)并不是一種報(bào)銷型的保險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)理賠金的給付是以約定病種的發(fā)生為條件的，如果確診即可理賠。適當(dāng)?shù)纳虡I(yè)重疾險(xiǎn)可以彌補(bǔ)醫(yī)保起付線以下、封頂線以上等風(fēng)險(xiǎn)缺口，也可彌補(bǔ)部分藥品和診療費(fèi)用不在報(bào)銷范圍之內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)。
　　業(yè)內(nèi)人士建議，購買重疾險(xiǎn)產(chǎn)品在保額選擇上最好是10萬元起步，而繳費(fèi)年限建議盡量選擇較長(zhǎng)的期限，可減輕每年的繳費(fèi)壓力，也可起到分散風(fēng)險(xiǎn)的作用。而在投保的年齡上則越早購買越合適，一方面是價(jià)錢較便宜，另一方面越年輕越容易通過核保。在具體產(chǎn)品的選擇上，要根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)狀況、身體情況等多因素綜合考慮。

　　名詞解釋
　　6病種：是指根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)頒布的重大疾病有關(guān)定義所規(guī)定的第1-6種重大疾病，即惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)(或稱冠狀動(dòng)脈旁路移植術(shù))和終末期腎病(或稱慢性腎功能衰竭尿毒癥期)。
　　25病種：是指根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)頒布的重大疾病有關(guān)定義所規(guī)定的全部25種重大疾病。

　　無憂保提示：《中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表》一共發(fā)布了六病種經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表和25病種經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表，可以參閱名詞解釋。重疾表的發(fā)布是否會(huì)導(dǎo)致重疾險(xiǎn)漲價(jià)暫時(shí)還很難確定。